如何开发借款口子，条列5个不看综合评分的网贷百分百下款口子

上个星期五的时候，在支行旁边的餐馆里我和几位负责审批工作的同事们一起喝酒聊天。一个新来的客户经理抱怨道：“现在的客户素质越来越低了，十个申请只有三四个能够通过。”审批部的老张夹了一颗花生米，并且说道：“那就是因为你不会挑选，也不知道怎样去教导客户饲养。”这句话让我心里一惊，也就是银行不直接教你的一些重要的技能——怎样才能开通借款通道。并不是要你去编造事实，而是要你明白审批系统的“大脑”是如何运转的。

我在这个支行工作了八年的时间，在这里办理的事情不下千件。看到许多客户的资质都差不多的时候，有的可以批到几百万，有的甚至连一张信用卡都无法申请成功，这是为什么呢？就是关于规则理解的问题。今天我就豁出去了，把这些行里的内部培训才会讲、甚至是培训都不会讲的内容给大家说一说。

“征信白户”不要相信了，银行最害怕的就是这样的情况

有很多中介机构或者网上的文章都会说，征信没有逾期就可以贷款。胡言乱语。如果真是这样子的话，我们的审批系统直接查看是否有“7”不就行了？其实系统对于“白户”的厌恶要比有过两次逾期的情况还要严重一些。是什么原因呢？因为你是没有借款记录的人，所以银行不知道你借钱后能不能按时还款，这就像是一个盲盒一样。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板来找我，姓刘，手中有三套房都是全款购买的，按照常理来说应该资质很好吧？于是系统就拒绝了。当时我也很疑惑，后来查看到审批报告后发现，在评分卡一栏中写着“信用历史不够长”。其实这个人的生意都是用现金支付的，并没有使用过信用卡。系统的“信用账户活跃度”如果很低的话就会被扣分。

这件事给我留下了很深的印象。人们认为没有债务就代表有好的信用记录，在银行看来，不借贷款项就等于是没有信用。那么怎样才能开通借款通道第一点就是很明显的事情了。要有“痕迹”。

内部分数卡上没有公开的“暗中加分项”

我们行内有一个叫做“预审批白名单”的东西，这个东西从来都不对外公开。其实每个季度结束的时候，系统都会把所有的在本行有流水、有理财或者仅仅是代发工资的客户的资料都跑一遍。如果某家银行给你稳定的代发工资的话，即使只有一年的时间，在这家银行里你的内部评分也有可能达到可以秒批的程度了。

说实话就是因为我总是建议客户不要随便点击网贷申请链接。每次点击都会增加一条“贷款审批”的征信记录，在系统中被称为“硬查询”。多了之后，系统就会认为你是“极度缺钱”，然后把你拉黑。我见过一个最惨的客户，一个月点了二十几个网贷平台，本来可以批下来的房子贷款突然就不行了。他后来问我要怎么处理的时候，我就只能叹了口气，告诉他先养半年再说。

那么有没有什么方法可以很快地提高分数呢？有的话也要注意方式方法。比如说，在目标银行开一个定期账户、购买一些低风险理财产品等，不进行任何操作。这就是所谓的“资产贡献度”，在系统中所占的比重很大。具体的数额我已经记不清楚了，大约是把五万元存款存上三个月之后可以增加十几分左右。不同的城市可能会有所不同，但是逻辑都是一样的。

申请借款途径中所隐含的规定

说到渠道的话，里面就有很多门道了。很多人都会在手机银行APP里点击“快贷”、“闪电贷”，虽然很方便，但是你知道这些贷款的额度是如何计算出来的吗？那就是按照你之前的行为来推断出的一个固定的数值。如果最近你换了一份新工作或者是办理了一笔大的分期付款业务，那么系统的更新速度还没有跟上最新的情况变化，所以给你分配的额度会比较低。

此时线下申请反而可以作为一条途径。线下进件的好处就是客户经理可以为你“说情”。比如说你的逾期是由于疫情封控造成的收入中断而产生的，那么线上系统只认“逾期”，但是我们可以在线下给它一个情况说明，并且提供当时相关的证明文件，在人工审核时可能会得到宽恕。

去年的时候有一个做餐饮行业的客户，在疫情期间已经逾期四次了。找我之前都已经放弃了吧，觉得无论如何也借不到钱了。要求他把封店的通知以及之后重新开业后产生的流水一起打印出来，并且整理好提交上去。批准没有？批准了，但是利率提高了一些，总算把店铺给救活了。如果由他本人在网上提出申请的话，也是不可能成功的。

找到合适的时间点之后，通过率就会提高一倍

这就是我们这个行业里的一条小秘密。每到季度末、半年末以及年底的时候，银行放贷的压力就很大。当时审批的标准会稍微放宽一些。适当的，并不是放任不管的意思，大家不要误解了。

上个月六月二十八日的时候，我的手上有一个做物流生意的老客户，欠债比较多，在边缘线上徘徊。如果放在平常的话，这个订单应该会被拒绝。但是硬是把文件拖到三十号下午才递交上去，并且还顺利通过了审批。那么原因是什么呢？当时分行正好缺少放款的任务，所以审批口子也就放松了一些。这样的机会很难得，但是如果你懂得其中的道理的话，就会知道什么时候该进攻，什么时候该防守。

还有一个小地方就是每天上午提交和下午提交是有区别的。早上是审批人员刚刚开始工作的时候，精力旺盛，仔细地审阅文件；而到了下午特别是快要下班的时候，审批人员已经疲惫不堪了，所以他们可能会加快速度来查看文件。虽然有些不严谨，但是人毕竟是肉做的。如果你的资料很厚或者很复杂的话，最好在上午提交；如果你的资质非常好，那么什么时候都可以。

不要掉进这些“陷阱”里

说到坑，最坑的就是“以贷养贷”。有的客户为保有良好的信用记录而拆东墙补西墙，虽然征信上没有出现过逾期情况，但是负债率却很高。现在的银行系统都存在“多头借贷”的预警功能，一查就中。

还有一些人会去找一些叫做“包装公司”的地方，说他们有办法把征信给清理掉。这些人都是来骗取你的前期费用的。征信是由中国人民银行管理的，谁可以随意修改呢？如果有这样的能力的话，还需要出来收你几千元吗？

我遇到过很多被骗的客户，把钱给了他们之后事情却没有做成，并且还把自己的信用记录给弄坏了。一个女孩因为被房地产公司欺骗了3万元的服务费而来到银行投诉。当时我心里很不是滋味，但是也只能建议她去报警了，至于贷款的事情，我真的无能为力。

说这么多的话，其实就是怎样才能开通借款通道这件事情虽然很难，但是也很容易。你要知道游戏规则是什么，并且不能用自己好的名声去冒险。银行并不是慈善机构，但是它也不会对人进行刁难。只要你符合风险可控的要求，在合适的风险等级内，总有适合你的理财产品。

最后给出一个实际的意见：如果最近半年内你的征信被查了六次以上的话，那么就不要急于去申请任何贷款了，乖乖地养三个月吧。这段时间把你经常用的一张卡上的流水弄好一些，不要频繁进出。三个月之后再去找该银行的线下网点跟客户经理聊一聊，成功的几率会大很多。