被扣钱秒下款的口子坑过三次后，我总结出了这些门道

上个冬天我开的五金店接到一个大订单，但是因为资金不足无法及时采购货物。那时候真是急得团团转，朋友推荐、上网搜索了很多方法，但是都没有用。说实话，扣钱的速度很快前前后后尝试了十几种方法，其中有些是有效的，但是也有一些导致了我的失败。

最悲催的是去年的时候有一个平台声称交了298块钱会员费就可以先拿到贷款的钱，但是钱已经给了，贷款却没有到账，并且联系不到客服。很亏。

秒下的钱可以用来买东西吗？弄明白三类

市场上所谓的“秒下款”的渠道其实只有三种：正规的消费金融、银行快贷产品以及一些小平台。前三者比较规范，第四种最为复杂。

我有一个做餐饮的老朋友老周，去年因为要扩大店面缺少资金，在一个小型平台上借款五万元，但是拿到手的时候只剩下四万二，其中八千元是以“服务费”的名义被扣除掉的。这件事到现在我还记得很清楚，之后他又还款将近六万元才把账还清。这是什么叫做秒下款呢？

正规的秒下款途径，在放款之前是不会收取任何费用的。这就是规定。

这些年我遇到的一些问题

列举出一些我自己亲身经历过的小陷阱，给大家做个警示。

第一种叫做“会员费陷阱”。有的平台说缴纳几十元到几百元不等的会员费就可以先过审、快放款。不要傻了，在放款之前正规贷款公司是不会收取任何费用的。付了钱之后可以拿到款项吗？完全凭运气，基本上就是肉包子打狗——有去无回。

第二条陷阱就是“砍头息”。借款五万元，在合同里写的是五万元，但是实际上只收到了四万元，另外的一万元则以各种名义被扣除掉了。过去这样的事情很多见，现在监管部门严格了，表面上不敢这样做了，但是暗中收取费用的现象仍然存在。

第三种方式就是“捆绑销售”。去年我也试过一个平台，钱到了账户里，但是要强制购买一份保险，每个月200多元，一年下来光保险费就有三千多块。当时我没有仔细看过合同，之后发现有问题的时候已经来不及了，只能拍着大腿无计可施。

什么样的平台可以进行秒下的贷款呢？

踩坑踩多了也会有一些心得。我现在看到了一个扣钱的速度很快要检查以下几件事情：

• 放贷公司是哪家呢？要有合法的金融机构执照
• 利率是不是很公开呢？年利率大于等于24%的时候要小心
• 前期费用是多少呢？如果有就不用看了
• 用户的评论怎么样？到各个应用商店查看差评和好评进行比较，差评比好评更有说服力

我目前用的是两个左右的渠道，都是合法持照的公司。利率不低，但是有明码标价，并且不会出现各种各样的套路。

什么样的渠道可以使用呢？

分享一下我自己用得比较多的一个方法。某股份制银行的经营贷产品主要面向小微企业主，单笔贷款金额最高可达三十万元人民币，并且可以实现全程在线办理，从提交申请到完成审批再到放款只需不到一个小时的时间。那么利息又是多少呢？年利率大约为7.2%，比信用卡分期付款要便宜很多。

申请条件不严苛：营业执照满一年、有固定的经营地点、信用状况好。去年我申请的时候，提供了营业执照的照片、最近六个月的流水单和门店的照片，结果第二天就获批了十五万元的额度。

另外一个是某个消费金融公司的产品，额度较小，最高为五万元，但是审批速度很快，在十分钟之内就可以得到回复。利率比较高，大约在年化百分之十八到二十之间，急需用钱时可以应急使用。主要是规范了收费行为，并且不乱收费用。

另外，在不同的城市政策可能会有所不同，比如在我们这个二三线城市的例子中，具体情况要根据当地的实际情况来定，所以最好是亲自去当地的银行咨询一下。

申请的时候有一个小技巧

在网上一般是不会告诉你的——申请的时间很重要。

我在上午十点至十一点之间提交申请的话，被批准的概率最大。那么是什么原因呢？当时审核人员刚刚开始工作，精神状态很好，系统的运行也没有出现任何问题。下午四点钟之后提出申请的话，就会被拖延到第二天才能得到答复。

另外，在提交申请之前要把相关材料准备好：身份证、银行卡、营业执照（如果有的话）以及最近六个月的银行流水记录。资料越多，审批的速度就越快。有一次我没有把所有的资料都上传上去，结果被卡了两天时间，之后再补充上传就顺利通过了。

征信查询的次数也会产生一定的影响。一个月之内申请过多的贷款产品，就会有太多的征信查询记录出现，在这个时候再去申请新的贷款就会很难通过审核了。这我已经尝过苦头了，在那时候到处去尝试各种东西，最后把征信弄坏了，之后又过了半年才恢复过来。

有这些信号就该小心了

一些信号一旦出现就基本上可以断定该渠道不可信：

客服会使用个人的微信号来和你取得联系，并不是通过企业的官方途径。正规公司不会让员工用自己的私人微信去跟客户沟通。

利率非常低。年化利率在3%以下的经营贷款？不要想那么多，银行给优质客户贷款的利率都没有那么低，凭什么给你呢？

尽快做出决定。“限时优惠”、“名额有限”的话术都是为了让你没有时间去考虑。

需要输入银行卡的密码或者验证码。不用说啦，直接拉黑了。

去年有一个平台给我打电话，问我是否需要帮助，并且还主动询问我的情况。之后我去查询了一下该网站，在上面有很多用户的投诉，说他们被暴力催债、乱收费。还好没有被骗。

说点实在的

做生意需要流动的资金是很正常的，但是不能随便找人借钱治病。见过很多同行，在急需用钱的时候，被一些不正规的贷款公司给骗了，越陷越深。

扣钱的速度很快，可以马上拿到现金吗？是有的。但是你要找到正确的地方，并且要分辨出哪一部分是正规军队、哪一部分是土匪。

我有一个习惯，在发现新的贷款产品的时候会先在天眼查或者企查查上查询一下放款方是否有金融牌照以及是否存在过任何处罚的情况。花十来分钟的时间来做作业可以避免之后出现很多问题。

另外一件事情要提一下的是：能够向银行贷款的话就不需要去小平台借钱。银行的经营贷、税贷等产品的利率要比小贷公司的低很多，并且是规范公开的。去年我向银行申请了20万元贷款，年利率只有5.6%，相比起我在某个平台上借款来说便宜了很多。

周转资金的事情虽然着急，但是头脑要清楚。