无视黑花白的口子黑花白户？别做梦了，真相很扎心

昨天晚上十一点多的时候，我在床上准备要睡着了的时候，手机上收到了一条来自微信的消息。一个叫做大伟的粉丝发送了几条语音信息，语气非常着急快要哭了。他找了一阵子才找到忽略掉黑色和白色的裂缝、伤口专用的那条路被别人骗走了两千块“包装费”，虽然没有拿到这笔钱但是征信却更加糟糕了。说实话，听到这样的事情我心里很不舒服。大伟这样的人我已经见过好几回了，病急乱投医的结果就是越治越严重，掉进更深的坑里。我是以做贷款中介为生的，所经手的案件数不胜数，有上万也有八千多，今天就和大家分享一下这件事吧。

“黑花白”是什么东西呢？

很多人的理解都不是很清楚，在网上胡乱搜索。其实这句话的意思你要懂得。黑色代表的是征信黑名单，也就是逾期三次以上或者累计六次以上的用户，基本上已经被银行列入黑名单了；“花”指的是征信被查询次数过多，点一下网贷就会被查到一次，时间久了就会把征信给弄花了；而白色则是指没有任何信贷历史的人。市场上各种各样的广告声势浩大，说的就是忽略掉黑色和白色的裂缝、伤口都可以下款，十个人里面九个半都是陷阱。那么另外一半又是什么呢？利息很高，可以把人的骨头都吸出来。

老周是我的一个老客户，在做装修生意的时候出现了资金问题。他的征信还可以，但是查得太多了一些，有些地方有污点。在网上找到了一家自称可以做到“百分之百放款”的公司，并且该公司向他推荐了一种叫做“手机回租贷”的产品。其实就是把你的手机卖给平台然后租回来用，本质上就是一个高利贷。借出三千元，拿到手的是两千一百元，在七天之后要归还款项三千元。这不是贷款吗？那就是吸血了。老周后来和我一起喝酒时拍着大腿说：“要是早知道的话就来找我了。”否则就要把房子也赔出去了。

今天的新闻里就有一条关于银行审批内部标准的消息

我在该领域工作多年，和银行审批部门接触很多次。有些事情他们在里面是不会写到纸上的，但是我们可以告诉你们。银行的风险控制体系其实就是考察两个方面的问题：还款能力以及还款意愿。为什么黑户很难被批准呢？由于还款意愿已经存在疑问。白户为什么也会很难批下来呢？因为银行不知道你的底细，所以不敢冒险。

去年有一个小餐饮老板找到我，他的名字叫陈。他的征信上有张呆账，是几年以前的一张信用卡年费没有按时缴纳造成的，数额不大，只有几百块钱左右，但是一直没有解决掉。由于有这笔呆账的存在，在多家银行都被拒之门外。之后我把这笔呆账先还了，再去开户行进行异议申诉，并且把征信报告中显示的状态也修改一下。前后折腾了两个月的时间，在一家城市商业银行办理了一笔经营贷款业务，并且利率也不算太高。这件事情又是什么样的呢？很多被称作“黑”的东西其实都有可以弥补的地方，并不是一上来就把问题塞到那些歪门邪道里去。

查询次数没有上限红线

这个数字各个银行都不一样，并且会不断变化，我只是说一下我知道的情况。大多数银行对于征信查询次数的要求为：最近三个月内不能超过六次，最近一个月内不能超过三次。但是有些银行稍微宽松一些的话，在过去六个月里不超过十二次就可以。如果征信已经花掉的话，最有效的方法就是控制自己的行为，不要再随便点击那些网贷广告了。养半年之后查询记录更新了，再去申请正规银行的贷款的话，通过率就会高很多。虽然这种方法比较笨拙，但是很有效果。

“特殊渠道”中所包含的秘密

市场上声称可以解决忽略掉黑色和白色的裂缝、伤口中介的话我就给它们分类吧。第一种就是纯粹的骗子，收取你的“资料费”、“包装费”、“验资费”，拿到钱之后就把你拉黑。第二种就是推高利贷和套路贷给你用，用了就会陷入无底洞。第三种是有一定技术水平的，利用一些银行或者消费金融公司风控漏洞来操作，但是这几年监管力度越来越大，“窗口期”也越来越短。其实我也有接触到很多同行，真正有能力的人怎么会到处做广告呢？已经被大客户包围得很厉害了。

去年的时候也出现过一段时间的“放水”。一家消费金融公司的系统进行更新，在此期间风控策略降低了一些要求标准，因此许多人的征信记录中都有新的贷款出现。当时我手上有一些被其他公司拒绝过的客户，在这次机会里也都成功拿到款项了。但是这样的机会是很难得的，并且目前监管部门也越来越严格，“漏洞”也就更少了。如果指望每天都能捡到这样的漏的话，那么就赶紧打消这个念头吧。

急需用钱的时候怎么办呢？

说这么多并不是为了泼冷水的，而是要提出解决的办法。如果征信有问题的话，就看看是什么样的问题吧。逾期金额不大且时间不长的时候，应该尽快把钱还上，在五年之内就会被系统自动清除掉。如果有呆账或者代偿的情况出现的话，处理完毕之后再去申请异议。如果是白户的话，可以先办理一张信用卡，也可以到银行存一些定期存款来积累一定的信用记录，比什么都好。

我曾经帮助过一位刚刚毕业的小姑娘，她是小白户，并且想要通过贷款来购买一辆汽车。她在网上多次申请都被拒绝了，原因是“缺乏信用记录”。给她办理了一张超市联名信用卡，在购物的时候都是用这张卡支付的，并且会按时还清欠款。使用了半年之后再去申请汽车贷款的话就会被马上批准了。这种方法很原始吧？地。但是稳妥一些好。

另外一点就是不要只看到线上的“秒批”漏洞。很多地方性的小银行和农村商业银行、村镇银行等政策要比大银行宽松得多。他们会查看你的经营流水以及抵押品，并不会对你的征信要求很严格。去年底有一位客户的征信上有“止付”的字样，即使是大银行也不敢接手。之后我把这位顾客带到当地的农商行去，在他的车上做了一笔抵押贷款业务，尽管金额不大但是也解决了燃眉之急。这样的信息在网上海量的信息中是找不到的，只有通过实地考察才能获得。

最后说一些实在的话

金融行业，在急需资金的时候，一定要保持冷静。告诉人们“无视黑白、秒批秒到”的人或者是想要骗取你钱财的人或者是要把你想推向火坑的人。可靠的途径一般不会很光彩夺目，并且会有些麻烦和缓慢。但是慢下来也是一种稳定的方式。

如果你真的不清楚自己的征信状况的话，可以先做一个详细的信用报告来了解下情况再做决定。选择正规公司、找可靠的人士，并且不要相信网络上所谓的“大师”。

大伟之后的情况如何呢？报警了，但是两千元钱应该也是拿不回来的。我把他的债务情况又整理了一遍，并和几个正规的平台进行了分期协商，尽管生活很拮据，但是总算看到了希望。