小额贷款门槛超级低？别傻了，那是给你挖的坑

2018年的冬天我还记得很清楚，卡里的余额只有二百多元了，房租还要一千五百元，房东催得很紧，我当时整个人都蒙了。那天晚上刷手机的时候，屏幕上全是“秒下款”、“无门槛”、“只需要身份证”的广告词，看到这些之后我的心跳加快起来，心想先把钱借来用一下吧，等发了工资再把钱还回去不就行了？结果一借就差点把我给难住了。当时不明白，只知道小额贷款的门槛很低简直就是救命稻草一样，完全没有想到其中隐藏着多么复杂的阴谋诡计，在之后利息不断累积起来的时候才意识到自己被骗了。

小额贷款没有门槛的说法是错误的。

说实话，在市场上有很多打着“零门槛”、“黑户也可以做”的旗号的平台，其中九个多半都是不可靠的。剩下的那一半家庭可能就是正规的消费金融公司了，但是人家审核很严格。当时我信了这个“无门槛”的说法，点了进去填写了身份证和手机号，并且同意了通讯录授权。虽然钱很快到了账上，但是实际上只收到了一千二百元，另外三百块钱变成了所谓的“服务费”或者“审核费”。这件事从一开始我就觉得有问题，但是为了急需的钱又不敢多说些什么。

很多人的理解是门槛低就可以随便借，实际上并不是这样的。所谓门槛低，并不是指表面上的要求降低了很多，而是指在实际操作中设置了很高的门槛。通讯录、地理位置信息以及手机使用情况等都是他们用来判断你的标准。当你借钱的时候，这笔钱的综合年化利率就会让你大吃一惊，我的那笔钱最后计算出来之后发现已经远远超过法律规定可以保护的最大限度了，也就是说这就是高利贷穿上了一件互联网的衣服。

“小额贷款门槛很低”的背后有什么猫腻

那么我们来分析一下这些平台是如何盈利的呢？他们向征信不良的人放贷，并不是出于善良之心，而是因为收益大于风险。比如说借给十个人中会有三个不能还钱，但是另外七个要支付很高的利息和费用，可以抵消掉这三个人的本金以及剩余的部分。所以他们才会拼命地做广告来小额贷款的门槛很低你就是他们赚钱的对象，并不是顾客而是目标。

当时我所使用的那个平台上的合同条款很模糊，并且没有仔细阅读过。之后过了1天就出现了催收电话轰炸我的通讯录的情况，父母、同学、前任同事等等都被打了电话。羞愧的感觉使我想要钻进地底下去。这件事使我知道了一个道理：正规金融机构设置较高的门槛是有原因的，在于保护消费者也在于保护自己；而那些一上来就吹捧你的资质好、秒批贷款的人，大概率就是看中了你身上的一根毫毛也不肯放手。

低门槛贷款中隐藏着两个容易被忽视的坑

第一种是“砍头息”。借一万块钱，拿到手的是八千元，但是还要归还一万元。过去这样的事情很常见，在现在的环境下，很多平台都不敢直接这样做，而是把费用拆分到各种各样的“会员费”、“权益费”等名目之下。上个月有一个朋友向我倾诉，在一个平台上借了五千元，并且被迫购买了一个所谓的加速器，花费了二百元，这样和收取利息有什么不同呢？

第二条陷阱就是“以贷养贷”。当用户无法按时还款时，平台就会向其推荐其他的借贷产品来帮助其继续借款并偿还之前的欠款。那时候我就这样，拆东墙补西墙，最初的1500元已经变成2万多元了。那个时期一晚上都不能好好睡觉，每天都会掉很多头发，并且见到陌生人就会感到害怕。这样的生活，哪有正常人的生活？

如果是真的需要借钱的话，怎样才能知道对方是否可靠呢？

踩过了坑之后，我就花了一年多的时间去研究这些东西，并且现在已经看得很清楚了。如果真的需要借钱的话，不要只相信广告上的天花乱坠之词，要会自己去分辨。第一种就是查看车牌号。正规的小额贷款公司，在名字中通常会有“小额贷款”这几个字，并且可以在地方金融监管部门的官网上查询到它的备案信息。所谓的科技公司、信息服务公司等大多数都是助贷机构或者是中介机构，并不是直接放款的主体，而是把借款人介绍给其他的资金提供者，并从中抽取一定的费用。

第二步是查看利率展示情况。目前的规定要求必须要显示年化利率(APR)，而如果某个平台只是告诉用户每天利息千分之几、每月利息多少，并且隐瞒了年化率的话，那么这个平台就存在问题。日息万分之五听上去不算多，但是乘以365天之后就成了年化18.25%，还不包括复利和其它各种费用。很多平台的实际综合成本可以达到36%以上，你能接受吗？

还有一件事情大家可能不太清楚。当你在APP里点击“查看额度”的时候，大部分平台都会默认勾选一个授权查询征信的选项。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，如果次数过多的话就会把你的征信弄坏。以后想要办理正常的信用卡或者房贷的话，银行看到你最近一段时间内经常去查小额贷款的信息之后就会直接拒绝你。这件事直到我去办房贷时才知道其中的厉害之处，并且跑了一趟银行才说明白。

小贷公司贷款的要求

目前市场上也存在一些比较规范的消费金融产品，门槛较低，例如各大平台推出的贷款产品等，在有稳定收入和良好信用的情况下一般都可以申请到。但是这些产品的利率都是公开的，并且不会采取暴力催收的方式。就是要把正常的生意人和做套路贷的人区分开来。我现在的原则就是：凡是要求我先付款的都拉黑；凡是需要通讯录授权才能使用的产品都不给钱；凡是合同条款看不明白或者隐藏很深的都不签订。

以前我认为借钱的话能够借到就算有本事了。想想当时自己是多么天真无邪啊！借钱是要归还的，并且还要多还一些。如果小额信贷门槛很低，低到你自己都怀疑自己的条件能不能通过的话，那么这笔钱就很可能成为烫手山芋。不要因为几万元而弄坏自己的信用记录、打烂电话簿、使自己的生活变得很糟糕。

我是怎么下船的呢？向家人说明情况，并受到责备之后，由家人帮助偿还一部分欠款，剩余的部分自己用一年左右的时间来偿还。这样的感觉一辈子都不会再去体验了。所以现在还有人问我“哪里有门槛低的贷款”的时候，我会去拉住他们劝一劝：“不要再折腾了，好好工作吧，量入为出才是最好的。”

如果你目前正需要一笔资金但是又找不到合适的渠道来解决的话，请听我的建议：首先可以向亲朋好友借点钱来应急，实在没有其他办法的时候再考虑使用信用卡透支或者取现的方式，这样要比那些小贷公司好很多。信用卡取现有利息，但是比较公开，并且不会让你受骗。千万不要像我当年那样一病不起就胡乱求医问药，结果越治越严重，到最后连自己也救不了。

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