有不上征信的借贷平台吗？干了12年中介，跟你说句掏心窝子的话

昨天晚上十二点左右的时候，我的手机就响了起来。

接到一个陌生电话，对方是一个年轻人的声音，在颤抖着说他因为网络赌博输了钱着急了，想要找一个突破口来挽回损失，请问我没有不经过征信的贷款平台吧。

我听了之后就把电话挂掉了。

说实话，这样的电话一个月可以接到二十次左右。但是今天我要借着这件事和大家好好谈谈这个问题。我在这个行业里摸爬滚打了十二年，处理过的订单数以万计，不管是银行信用贷款还是民间抵押，什么情况都见过。

很多人的第一想法是“不查征信”。

这样的想法很幼稚。

没有上征信的平台是否存在呢？

答案是有的，但是你很难遇到它，一旦遇到了就会损失很大。

市场上能够被称为“平台”的东西，基本上都会被要求进行信用记录查询。银行自然也不例外，这是众所周知的规定。持有牌照的消费金融公司比如马上、捷信等也已经接入了央行征信系统。就连你经常使用的支付宝借呗、微信微粒贷和京东金条等等，哪一个没有被纳入到征信系统中去呢？

那么剩下的1%又是什么呢？

去年有一位顾客是开餐馆的小老板，他的信用状况很糟糕。问我要不要有那样的不看征信的贷款只要有贷款就可以不管利息高低的问题。当时我给他的建议是去当铺。

不是开玩笑。

真正意义上的“不上征信”就只有两种情形。一是用实物做担保，例如把金条、名表甚至是汽车拿到典当行去质押，典当行只管核实物品的真实性，并不会去查询你的信用状况。另外就是极少数的民间借贷，完全依靠人情或者是资产抵押来运作，并没有经过正规金融机构的程序。

但是网上的那些标榜“不查征信、马上放款”的平台都是骗人的。

号称“不查征信”的网贷公司又是怎么样的呢？

爆出一些行业内的秘密。

市场上标榜不查征信的产品基本上都是这三种类型。第一种就是“714高炮”，借款期限为七天或者十四天，金额很小但是利率非常高。该平台并不上央行征信，因为它本身就是非法的，并没有资格接入到征信系统中去。

但是它们还有更加恐怖的事情。

第二种就是各种各样的“大数据风控”。不上传到央行征信系统里去，但是会上传到百行征信、前海征信等商业征信机构中去。你认为没有留下任何痕迹吗？银行无法查询到相关信息，但是其他的几家小贷公司可以查询到，并且这些信息都是可以共享的。上到这个“黑名单”之后，想要办理正常的贷款就不可能了。

第三种就是“套路贷”，也就是最坑人的那一类。

去年我接手了一个案件，客户的姓名叫小李，在网上借款两万元，但是合同上写的是四万元，实际只收到了一万四千元，另外六千元则以“服务费”、“保证金”的名义被扣除。还款时才得知要还四万元！这样的平台不上传征信记录，并且它本身也不是正规放贷机构，而是为了你家的房子和车而存在的。

踩雷的人很多。

那么为什么会有这么多的人坚持不使用“上征信”的呢？

其实就是担心会影响到以后买房子、开汽车的事情。

我能够体会到这样的感觉，但是想法却大错特错了。

我有一个做建筑材料生意的老客户，在2019年的时候因为资金周转不灵，在网上借贷了很多小额贷款，并且都是选择“不上征信”的那种。那么最后的结果是什么呢？去年想要买房子的时候，银行查询了他的流水之后发现他每个月都有很多不明去向的还款记录，于是就拒绝放款了。

银行又不傻。

你认为是“不查征信”，但是银行的风险控制已经把你的各种乱七八糟的还贷记录都看清楚了。与其费尽心机去寻找没有信用记录的平台，倒不如踏踏实实地把自己的信用搞好，或者通过合法途径来筹集资金。

不可以投机取巧，不能走捷径。

想要申请贷款的话应该怎么办呢？

经过多年的实践之后，我认为有以下几点是切实可行的经验。

征信不好的原因有两种。第一种是“花”，查询次数多、账户数量多但是没有逾期。这样养三个月左右的时间，不要再随便点击网贷广告了，基本上就可以恢复正常了。

另外一种就是“黑”，即出现过连续逾期或者呆账的情况。基本上已经没有银行信用贷款的机会了，但是如果有房子、车子的话，进行抵押贷款还是有可能成功的。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松很多。具体的放松到了什么样的地步呢？各个银行的政策不同，去年有一个客户的逾期次数达到了七次，在一家股份制银行仍然被批准放款，并且利率比网络借贷要低很多。

该标准只对内使用，并不能对外公开。

另外一条途径就是找一个担保人。征信不好的话可以找一个征信好的亲戚或者朋友来做担保，有的农村商业银行和村镇银行是可以办理的。利率比较高，但是要比网络借贷安全很多。

最后几句实在话

做中介十二年的我见过很多人为了一时的利益而选择“不上征信”的人，结果掉入了套路贷的陷阱中负债累累。去年有一个小伙子就是因为向一个不查征信的贷款平台借了三万元，利息越滚越大到了三十多万元，他的父母为了救他把唯一的房子也卖掉了。

到今天我仍然会想起他在派出所里哭的情景。

因此，下一次遇到“不查征信、马上放款、不管对错”的广告时，请直接忽略它。如果真的需要借钱的话，可以先向亲朋好友借一些，实在没有其他办法的时候再去联系银行或者正规的贷款公司了解情况。

天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。