刚满18岁想贷款？这事儿没那么简单

上个星期有一个刚刚参加完高考的年轻人来找我借钱，他说要借五千元去买一部新的手机，问我十八岁之后可以去申请贷款平台哪些是可信的。当时我就笑了，并不是在嘲笑他的贫穷，而是觉得他很幼稚。这个孩子认为自己到了十八岁就可以成为大人，在银行看来也可以和父母一样随意借贷了吗？大错特错了。

用户做理财规划这么多年了，见过太多年轻人因为不熟悉市场，在还没成年的时候就已经背上了各种各样的债务。今天我要给大家讲的是行业内没有明说的事情。

年满十八岁之后贷款的真正门槛是什么

很多人的一个错误认识是认为法律规定十八岁成人之后就可以向银行申请贷款了。说实话，这样的想法很幼稚。从法律上来说，“完全民事行为能力人”与银行风控眼中所说的“优质借款人”，两者之间相差十万八千里远。

银行以及正规平台看重的是什么呢？就是看你有没有还款的能力，并不是看你多大年纪。你还不到十八岁，一般情况下应该在读书或者刚刚开始工作的时候，收入还不稳定也没有固定的收入来源，为什么别人会相信你会按时还款呢？

用户我的一个客户的儿子今年刚刚上了大学，为了买一双运动鞋，在某个平台上偷偷地借了三千块钱。那么结果是什么呢？利息增长很快，在三个月之内就达到了四千八百多元。这件事到今天我还记得很清楚，那个孩子后来向自己的父母承认了错误，并且全家一起偿还了债务。

其实年龄就是一张入场券，而能够贷款以及贷款利率高低的关键因素并不是年龄本身，而是个人的信用状况、工作收入和负债比率等硬性条件。

这些平台不告诉你隐藏的规则

这里面的门道，外人是很难理解的。随便举几个例子来感受一下。

第一，“秒批”、“无门槛”的说法基本上都是骗人的。正规金融机构审核的时候都会查看征信情况，一旦被查到就会留有痕迹。你在短时间之内多次申请，那么你的征信报告上面就会有很多查询记录，之后再去办理正式的贷款就会很难了。这就是“征信花”，要恢复的话比较困难。

第二，很多平台所宣称的“低利息”实际上就是把年化利率转换为日利率或者月利率来展示给用户的。日息万分之五听上去不怎么多吧？乘以365天来看的话，年化18%以上就走上了。再加上各种各样的手续费和服务费等等。

第三、去年并不是这样的情况，今年监管部门更加严格一些。过去可以随便填写个人信息就放款的情况现在已经很少见了。如果你还能够见到这样的广告的话，那么大概率就是诈骗或者是高利贷了。

满18周岁之后申请贷款要满足哪些条件才会被批准

不要那么天真，只有身份证是不行的。列出一些必须满足的要求，并且让大家来检查一下自己的情况是否符合这些要求：

• 有稳定的工薪来源，并且最近三个月内有连续缴纳社保或者公积金的历史
• 征信良好，无逾期情况，也未被多次查询
• 负债率保持在一个合理的水平上，即不能超过每月收入的百分之五十
• 有固定住所，并且可以提供水、电费用清单或者租房合同

如果是学生群体的话，没有固定的经济来源的话，那么正规途径基本上就没有希望了。这并不是在打击士气，而是客观存在的事实。有的银行会推出专为学生设计的信用卡，额度很小，几百到几千元不等，可以去试试看，但是千万不要抱太大希望去借钱。

学生们应该怎么办

说白了就是学生应该踏踏实实的学习，不能想方设法去借债消费。如果真的需要的话，可以向父母求助，也可以申请国家助学贷款或者生源地贷款。这些都是由国家政策所支持的，利率较低并且还款期较长的产品才是真正为了学生的利益而设计出来的金融服务。

打“学生专享”、“校园贷”的幌子的十个人里面，有九个都是陷阱。剩下的一个就是被调查的对象了。

怎样才能避免在贷款申请过程中遇到的各种问题

踩雷的事情我也见过很多次了。一个做小本生意的年轻人急需用钱周转，于是在网上找到了一家可以提供“快速放贷”的网站，并且按照要求向该网站转账了500元作为“押金”。把钱给出去之后，贷款的事情怎么办？没有一点希望了，因为对方已经联系不上了。

记住几个原则：

凡是放款之前要你先付钱的都是诈骗分子。正规公司放款时只会在贷款金额中扣除利息或服务费，并不会要求借款人提前支付任何费用。

凡是说“不用查征信”、“黑户也可以贷款”的都是骗子或者高利贷。年化利率大于36%的就是高利贷了，虽然法律上不保护你，但是他们还是会想尽办法来追债，让你苦不堪言。

凡是要求你给银行卡输入密码或者短信验证码的都是诈骗。不管怎么样，都不要和他说话。

我的建议

如果要借钱的话，可以考虑以下几种方式：

第一种方式就是向父母或者亲朋好友借钱，尽管可能会有些丢脸，但是是最保险也是花费最少的一种方法。实在无法开口的时候，就用其他的手段来解决。

第二种方式就是去银行。目前很多银行都推出了消费贷款的产品，并且利率公开透明、手续齐全。年满十八岁并且有固定工作的人也可以试着去申请。工商银行、建设银行、招商银行等大行也有类似的理财产品，在网上就可以办理。

第三种方式就是支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等大平台的产品。利息比较公开，并且不会出现乱收费的情况。但是你必须要有好的使用记录，不能是新的号码就可以开通的。

而那些没有名气的小平台和小应用，可以避开多远就避开多远。免得到时后悔莫及。

最后一个重要的事情就是：年轻人最宝贵的财富就是时间与信誉，不要因为几百元的小事而破坏自己的信用记录或者浪费掉一个人的生命。建立起来要花好几年的时间，但是毁掉只用一个逾期就可以做到。三思而后行。