征信烂透了想买车？不看征信怎么借款买车呢，这3条路你得听仔细

昨天下午坐下来喝口水的时候，手机就响了起来，是老客户小张打来的电话，听上去好像在哭一样。他看中了一辆二手奥迪A4，已经把首付准备好了，但是去4S店查询了一下征信之后发现无法办理贷款，定金险些白费了。这个小伙子问我说：不查征信的话怎么能借到钱买辆车呢？有什么不正常的方法吗？说实话，在过去的十二年中，我接到过上千个这样的电话，人们认为有了征信记录就会一无是处，其实不然，并不是没有出路，只是你要找到正确的途径而已。但是有些事情是不能隐瞒的。

首先弄明白，“征信不好”是哪一种“不好”

不要一开始就问我要怎么破解，先把你自己事情理清再说。有的人的状态很迷茫，并不知道自己处在什么样的情况中。去年我给一个做餐饮的老板办事的时候，觉得他的征信很好，但是查询之后发现竟然有三累六的问题，非常糟糕。他认为没有被起诉就是不违法，这种想法差距很大。

银行以及金融机构查看征信的时候会关注三个方面的情况：逾期情况、负债程度、被查询次数。逾期也有轻重之分，目前的逾期最为严重，而两年前的逾期则比较容易解决。关于查询次数的事情很多人都不清楚，你没事就去网贷平台测试额度，每次查一次，一个月查十几二十次的话，银行看你就是看一个四处借钱救急的人，哪有谁敢借给你钱呢？

其实很多人的“黑户”并不是真正的“黑户”，而是花出去的钱又花回来了。这样子的话，就不需要去走没有征信的道路了，找一个正规的担保公司或者是通过厂家金融的特别批准渠道，虽然利率比较高一些，但是至少是合法合规的。不要傻乎乎地认为可以走捷径来达到目的，那样只会把自己推向深渊。

不查征信的话怎么能借到钱买辆车呢？市场上所说的“路子”全部揭露

从事这个行业时间长了之后，各种各样的妖怪和鬼怪也都见过了。市场上标榜“不用查征信、黑户也能办理”的广告，大概率有两种情形。或者是高额利息让人觉得不可思议，或者是一开始就骗人的。我的一个客户曾经在网上找到过一个自称可以做到“百分之百放款”的中介，并且支付了三千元作为“包装费”，但是对方收到钱后就把人给拉黑了，这样的事情我已经听得太多了。

那么是否有不需要看征信就可以买车的情况呢？有的，但是都有限制条件。第一种就是抵押贷款，即你把自己的车抵押给公司，你可以继续使用这辆车，但是大本（机动车登记证）要交给对方保管。这样的公司所考虑的是汽车残值，并不是你的信誉。你不还钱的话，他们会用拖车、卖车的方式来偿还债务。这条路子上的利息一般都在1.5%-2.5%左右，具体的数额我已经记不清楚了，但是肯定要比银行高很多。

第二种就是融资租赁。几年前，“以租代购”很流行，看那些“以租代购”的广告就知道了，其实车子在公司的名下，你只享有使用权，并且要按月支付租金，在几年之后把钱还清之后才能把车过户到自己的名下。该模式对于征信的要求很低，但是坑很多，车子不归你所有，如果出现逾期的话，对方可以立刻把车收回去，你之前缴纳的所有费用就都打水漂了。

想要通过担保公司的途径来实现的话，你就需要做好“出血”的准备了

如果不愿意用车子做抵押的话，也可以通过正规的方式来进行操作。这个行业有一个不成文的规定就是风险定价。你信用不好，那么担保费用就会比较高。这也和我们买保险是一样的吧？发生事故的概率大，所以保费也就高了。

上个月有一个做工程的小老板来找我说他的征信上有两笔连三的情况，就是连续三个月没有按时还贷，出现了两次。正规银行是不可能有的。之后我把这个情况介绍给了一家担保公司，对方看过资料后表示可以办理，但是要求很高：首付比例由原来的三成提高到现在的五成；利率上调了三十个百分点；还要额外支付一笔担保费用，大约是贷款金额的百分之三点几。

该名男子开始的时候觉得价格太高，并且想要再看一遍。一圈下来之后才发现别的店或者直接拒绝，或者是更加荒唐的要求。最后还是回到公司去签字了。也就是说你的信用记录不好，就要用金钱来填补信任上的空缺。这件事没有对错之分，在成人世界里为自己过去的错误付出代价是很正常的。

不要相信所谓的“洗白征信”的说法

到此为止，我要加一句，在市场上声称可以帮您“清洗征信”的都是骗子。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，并且只有在出现银行系统的错误或者是不可抗力的情况下才会有人去修改它。见过很多病人病情严重的时候就随便找医生看病，结果不但没有治好自己的病，反而把钱都花光了。碰到这样的情况就直接拉黑吧，不要犹犹豫豫的。

租车的时候有“零首付”或者“低首付”的情况会存在风险吗？

很多人的征信都不好，手头又没有多少钱，于是就盯着车行发布的“零首付”的广告看。其中包含的内容要比你想象中的要复杂得多。汽车价格虚高的情况很普遍，一辆市场价格为十万左右的车子，可以被你做成十二万或者十五万，超出的部分就是把贷款额度做大来抵消掉你的首付款。

行业内把这样的行为叫做“高评”。听上去不错吧？车子不是慈善组织。他们收取很高的手续费和服务费，并且还有较高的利率，在购买一辆车的时候所花费的钱可能会比全款买车多出五成到一倍左右。另外如果断供的话，那么合同中约定的违约金就会使你倾家荡产。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，很多汽车销售店也不敢再大张旗鼓地做了，但是换汤不换药继续做的人也不少。

问我要不要去做这件事。如果必须用车去跑业务，并且以后的收入很确定的话，那么就可以考虑了。如果是为了面子的话，那么我就劝你算了，性价比很低，甚至是血本无归。

给出以下几点实际的意见

说了很多，方法也已经摆在眼前了。如果真的到了必须要借钱的时候，有几条建议你要认真考虑一下。第一、到当地人民银行打印一份详细的个人信用报告，如果看不明白的话可以请个懂行的人帮忙看，并弄明白自己的问题属于哪一种类型。第二点就是可以向亲朋好友借款来解决资金短缺的问题，但是不要使用高利贷性质的抵押贷款，因为人情债好还清，而高利贷却会要人性命。

第三种情况就是选择担保或者抵押的时候要仔细阅读合同中的每一句话，尤其是有关违约责任、提前还款违约金以及拖车条款等内容。很多陷阱都隐藏在密密麻麻的小字当中，在你签字盖章之后想要反悔已经来不及了。我对XX地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有所不同，但是大的方向是不会出问题的。

不要认为自己的征信不好就等于世界末日，我见过比你更惨的人最后也都翻过身来。也不要有任何捷径可以让你躺下就把钱借到手的想法，在这个世界上是没有这样的好事的。想要买车的话，是花钱去买信誉还是花钱去受教训，选择哪一个由你自己决定。