几千元容易下款口子：我借了五年钱，总结出这些实打实的经验

上个冬天的时候，我们店里的生意很不好。

供应商突然停止供货了，我要马上补充一批畅销的烟酒，但是厂家只接受现金支付，并且还欠了4000元。那时候刚刚交了房租，手里没钱用得很着急，在朋友圈里发了很多求助信息也没有人愿意帮忙。当时的我心里只有找到的方法。几千块钱就可以拿到贷款的漏洞根本不考虑利率高不高、合同好不好，结果就中了招。想想都觉得羞愧，恨不得打自己两个耳光。说实话，在做买卖的过程中我曾经借过钱，也尝到了其中的苦头，并且还知道了一些门道，所以今天我就把这些经验教训都拿出来给大家分享一下。

小额度借款口子可以怎么选

人们在急需的时候会去搜索，但是得到的结果都是广告。

我周围有很多做买卖的朋友，在资金周转不灵的时候，他们通常会想到向亲戚借钱。但是这件事很伤面子，借一次之后人情就会淡一点。我现在的原则就是：能够借用机构的钱就不去找亲戚要。那么问题来了，“秒批”、“无视征信”的这些口子中，哪一个可以使用呢？

我踩过的第一个坑是这样的。去年的老朋友老周在做餐饮的时候也遇到了资金短缺的问题，并且在网上找到了一个“无门槛贷款”的信息。对方表示不需要提供信用证明也不需要进行担保，在当天就可以拿到贷款。老周相信了，填写了身份证和银行卡的信息，但是对方却要求他先支付500元的“手续费”。交完之后还要交“保证金”，前后一共花费了一千多元，但是钱没有借到，反而被拉黑了。其实就是一种诈骗行为，专门针对急需用钱的人下手。

那么可以使用的途径又是什么呢？按照我的经验来分的话，主要有以下几种类型：

• 银行系的消费贷款类产品，如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，利率较低但是对客户的信用状况有较高的要求
• 互联网平台的小额贷款，如借呗、微粒贷、京东金条等，审批速度快，额度一般是几百元到几万元
• 持有牌照的消费金融公司，如招联金融、马上消费等，其门槛低于银行，但是利率会稍高一些
• 信用卡取现或者现金分期可以使用信用卡来完成，但是手续费是公开透明的

这几类渠道都有自己的受众群体，在下面我将会详细说明如何选择。但是有一点是可以确定的，“不看征信、百分百放款”的说法基本上都是骗人的。

申请小额度贷款容易掉入的几个陷阱

说到坑的话，我就有很多要说的了。

第一种方式是“贷前收费”。正规公司放款前是不会向你收取任何费用的。凡是要求你先支付手续费、保证金或者验证金的都是诈骗行为，请立即举报并拉黑对方账号。我当时差一点就被骗了，“客服”给我发来一个微信，并且表示可以帮助我办理贷款业务，但是需要先缴纳398元作为“包装费”。当时我很着急，在马上就要转账的时候又去询问了一个做金融的朋友，才知道这就是最典型的骗局。

第二条就是隐形利息。有的平台写着“日息万三”，看上去不贵，但是你要计算一下它的年化利率是多少呢？万三乘以365天之后得到的结果大约为11%左右，并且还要加上各种服务费和管理费等费用。有的平台更加恶劣，借出五千元的话，到手只有四千元，另外一百元就被当作“服务费”扣除掉了，但是仍然要按照五千块钱来还款本息。这件事我自己也遇到过，在急需用钱的时候没有仔细阅读合同条款，事后一算才发现年化率竟然达到了百分之三十多，真是亏大了。

第三种就是短期周转陷阱。有的商家说“七天无理由退货”，听起来不错吧？但是到了第七天又会怎么样呢？利率很高。并且这些产品通常会诱使你继续借款或者延期还款，从而不断累积债务。我的一个做淘宝的朋友，开始的时候只借了三千块钱，后来又续期了三次，最后还了接近六千元。这件事到今天我还记得很清楚，当时他拍着桌子说我笨蛋，其实并不是笨蛋而是中计了。

几千元的小额贷款应该如何选择才能不亏呢

说那么多坑的话，那么应该怎样选择呢？

我所知道的经验就是先查资质、后查利率、再查额度。资质是最基本的要求，而利息才是最重要的。额度并不是最重要的东西。这样说的原因是什么？由于几万元的资金缺口，并不是没有办法解决的，可以向朋友借两三天就可以应付过去，但是如果从不正规的地方借钱的话，那么以后就会出现很多问题。

判断一个平台是否正规最简单的方法就是看看该平台是否有金融牌照。持牌机构可以在央行官网上查询到备案信息，尽管比较繁琐一些，但是要比被诈骗好很多。我有一个习惯，在使用新的平台之前会先用天眼查、企查查等工具来查询一下该平台是否拥有消费金融牌照，如果没有的话就直接放弃。

利息这一块，很多人都不会去计算。教给大家一种简便的方法来计算IRR（内部收益率）。目前很多平台都会标明“年化利率”，但是有些标明的是“费率”，这两者并不一样。年化利率在24%以下都是合法的，在24%-36%之间属于灰色地带，而高于36%的就是高利贷了。我一般是不接受年化率大于18%的产品，如果更高的话就不太划算。

另外一点就是不要同时在多个平台上进行申请。每次申请都会增加一条征信上的查询记录，如果查询次数过多的话，后面审批就会很难通过。有一段时间我不懂这个事情，一口气申请了好几家银行，但是都被拒绝了，征信也受到了影响，在之后的一年里我才慢慢把征信恢复过来。

我所提出的申请顺序的意见

如果我再选择一次的话，我会这样排序：

1. 首先查看一下自己的信用卡是否有取现额度，如果有就直接去取现了，这样费用就很清楚了
2. 看看支付宝借呗和微信微粒贷是否有额度，这两者都比较快捷，并且利率也较为合理
3. 接着是银行消费贷款，利率最低，但是审批时间可能会有1到3天
4. 最后才会想到消费金融公司，利率比较高但是门槛很低

踩过很多个坑之后得出的一个结论，并不是所有人都适用，但是可以帮到大多数人。

审批不通过怎么处理

这件事情我也有过体会，感觉很不舒服。

上个月的时候我的征信上出现了两笔逾期记录，是因为忙碌忘记还款日期造成的，并且数额很小，也就是几百块钱。但是由于这两次逾期，好几个平台都不肯再给我放款了。那时候真的急得不行了，差一点又要找那些“强行开通通道”的中介机构。好在之后冷静下来想出了其他的解决方法。

说实话，征信上有污点的话，在正规渠道申请贷款就很难了。但是并不是完全没有希望的。我当时的做法就是从额度最小的平台开始尝试，几千块钱左右的平台，因为额度小，所以风险也就小了，审批也比较容易通过。第二步就是寻找有抵押品或者保证人的情况下的产品，例如有些平台可以用汽车、保险单来增加信用等级，通过的概率就会大一些。

另外一种方式就是养征信。按照约定的时间把欠款还上，并且在接下来的三个月里没有新的逾期情况出现的话，那么申请就会变得简单得多。这种方法见效比较慢，但是最保险。我等了四个多月之后才去申请，第二次申请的时候就被批准了。

另外一种需要注意的情况是。有的平台会在还款日前一天或者当天才通知你，如果疏忽的话就会产生逾期，并且收取很高的违约金。曾经有过这样一件事，在绑定好银行卡之后，到了还款的日子却没有被扣除相应的金额，而平台方面解释为“系统出错”，但是仍然向我收取了滞纳金。这样的坑爹网站我已经不再使用了。

说到底，找几千块钱就可以拿到贷款的漏洞主要就是“可靠”不在于“简单”。容易上当受骗的是那些看上去很便宜的东西；而真正的安全产品，则需要花费更多的时间来等待批准。两者之间要你自己去衡量。

我有一个习惯，在借了钱之后会把合同再仔细地读一遍，并且特别注意其中有关于利率、还款方式、逾期罚款以及提前还款是否需要支付违约金的部分。尽管很烦人，但是可以防止以后出现更大的问题。

最后说一些实在的话

这几年做买卖的时候，我向别人借钱，有的时候能成功拿到钱，有时候却会遇到麻烦。

最大的体会就是：能够使用银行贷款的时候就不应该选择小贷公司，可以少借款的地方就不应该多借款，可以短时间使用的就不应该长时间使用。利息虽然不大，但是积少成多就会把人压垮。我给自己定下一条规则，除非万不得已否则不能向别人借钱，如果要借钱的话一定要有一个确定的还钱来源，并且绝对不可以拿借来的钱来“赌博”生意会变好。

几千元的话，多了少了都不好，如果处理不当就会变成几千元本金加数万元的麻烦。

下一次有人告诉你可以利用“内部关系”来提高你的信用额度的时候，你就告诉他滚蛋吧。