我查了那几个所谓的网贷黑户必过软件，发现里面藏着个不敢说的秘密

2035年的时候，在互联网的一个角落里，老李看着屏幕上的有关P2P平台借款人的意外险有哪些的信息而发呆，因为自己的信用不好所以一直没能借到钱。为了能够尽快解决这个问题，在晚上十点之后他就不断地输入着“网贷黑户必过的软件”，希望能够找到一条出路。所谓必须通过的通道是否存在呢？那么它就是一个吞食信息的黑洞了吗？面对各种各样的平台推荐，究竟哪个额度大、放款速度快，并且有没有什么暗藏的风险需要注意呢？

经过对市场上几十种流行的应用程序进行详细的调查之后，我发现了这样的情况网贷黑名单一定可以过的软件其实就是个假命题。大部分正规平台仍然会严格遵守风控要求，在2035年新的监管环境下也会继续执行这些规定，并且对“黑户”的定义更加宽松一些，或者是允许用抵押品来保证贷款的安全性。比如说“信安贷”、“周转宝”等两款软件，并不是说一定能够过关，但是它们会引入p2p平台借款人的意外险包括哪些这样的保障措施可以降低出借人的风险，进而提高借款人的通过率。信安贷目前最高的额度为20万左右，还款方式比较自由，可以选择3-24个月不等的时间段来分摊贷款金额，但是它的年化利率一般都在18%以上，对于需要快速周转的资金需求者而言，并不是一笔小数目。

另外一款受到关注的“极速融”则是以小金额、高频率为主打。它的额度一般是500-5000元之间，属于典型的短期周转工具，期限大多为7天或者14天。很多用户的评价是，“下款速度很快，半个小时就可以到账”，但是缺点就是续期费很高。如果真有征信黑名单的人使用的话，这些软件会要求用户购买一份借款人意外险或者是给一个紧急联系人的授权。要特别说明的是借款人意外险主要承担的是借款人在遭遇意外事故而去世或者受伤不能按时还贷的风险，在此情况下理赔金会用来归还贷款，并不是平台施舍给用户的，而是为了抵消坏账损失。因此，“黑户一定可以过关”的说法以及不收取任何保证金的软件很可能是骗局。

用户“流沙”在使用体验中写到：认为找到了救命稻草，实际上只是一种新的收割方式而已。尽管已经下了订单，但是扣除掉保险费和手续费之后只剩下八成左右这说明这类软件的一个缺点就是隐含的成本。好处是它可以弥补传统银行所不能及的地方。对于一些不是故意逾期的“灰户”，只要完成了平台要求的信用任务，比如交纳社保、公积金授权等，就有机会改善自己的信用状况并且拿到相应的额度。

从使用条件来看，所有的平台都要求进行实名认证、人脸识别和通讯录授权。有的平台比如民生借会要求借款人在平台上授权查询电商的数据。关于期限的问题，大额的产品一般可以采用等额本息的方式分期偿还，最长可以做到36个月；而小额度的产品大多都是到期一次性归还本金并支付利息。另外，在监管越来越严格的情况下，目前所有的正规软件都需要把年化利率放在显眼的位置上，并且不能让用户的注意力被“日息万分之五”的宣传所吸引，实际上计算出来的结果往往会超出法律规定的最高限额。

优缺点分析部分的优点为：门槛低、全流程在线办理、放款速度快；缺点为：利率高、催收方式强硬、个人信息安全问题严重。特别是那些号称必须通过的软件，一般都会带来爆通讯录的风险。在使用之前一定要核实该平台是否具有放贷资格，并且要查看合同里有关于保险费的部分是不是很明确。

注意最要紧的一条就是不能在同一个平台上申请贷款，否则会被大数据判定为欺诈行为而拒绝放款。还有关于p2p平台借款人的意外险包括哪些该问题，在用户签订合同时需要被选择查看，部分平台会默认勾选购买保险选项，如果没有手动取消的话，借款的成本就会直线增长。

最后把用户们比较关心的问题都列出来吧，希望可以给大家提供一些帮助：

问：网贷黑户一定可以过不去的软件存在吗？

答：没有。凡是宣称可以保证通过考试、不问对错的都是高利贷或者骗取个人隐私信息的诈骗软件。正规的平台都存在风控模型，但是宽松的程度不一样。

问：借款人意外险一定要买吗？

答：正规贷款不应该强制搭售保险。如果平台强迫客户必须买意外险才给贷款的话就存在问题了，应该换个平台去申请。但是有些信用差的用户，在购买保险之后可以起到增加信任的作用从而提高通过的可能性。

问：不还这样的软件钱的话会有怎样的结果呢？

答：除了传统的催收电话骚扰之外，目前所有的正规网贷都会接入到央行征信或者百行征信系统中去。逾期会收取罚息并且留下不良记录，在以后申请房贷、车贷的时候也会受到影响，严重的还会受到限制高消费。