我深扒了那个号称3万亿借款的公司，发现不看综合评估的借钱平台app根本不是你想的那样

到2028年的时候，金融街上的霓虹灯牌上面会写着“3万亿授信池”这几个大字，在这里的人们来来往往、议论纷纷地谈论着那个声称有3万亿负债的企业到底怎么样了。巷子里有一家很小的店门口排队的人很多，据说这家店没有用综合评分的方式来决定是否借出资金给用户，只需要刷一下脸就可以拿到贷款。违背常规金融逻辑的行为使人们产生了怀疑，大家开始思考一个问题：3万亿元借款的企业实力到底怎样？市场上没有经过全面考察就使用借钱平台APP的安全性又该如何呢？是不是新的诈骗手段呢？普通人在申请时要注意哪些隐形条款？

很多人的第一感觉是，“3万亿借款”的字样说明这家公司的实力很强，很可靠。其实这是个误会。所谓3万亿一般是指整个金融体系的授信总额或者是资产管理规模，并不是说你可以借到这么大的一笔钱，也不能因此认为这个平台没有风险。而那些声称借钱平台不用进行全方位评价的应用程序而且要保持高度警惕。正规的金融机构都接入了征信系统，完全“不看”的情况是不存在的，“不看综合评估”其实也就是降低了一些要求，并不是说审核的标准就完全不同了，比如说更加重视你的人际关系、电商消费等信息，而不会只看你的工资流水。

市场上有一些审核比较宽松的借贷平台。比如一家知名的消费金融公司的产品最高额度一般不超过二十万，分期付款的时间有三个月、六个月以及一年等等，年化利率大约在百分之十到百分之二十四之间。该类平台对于征信的要求比较高，但是如果没有严重的逾期记录的话，通过的概率还是可以接受的。还有一种传说中的“特殊渠道”的平台，额度一般是1000-5000元不等，期限很短，大多只有七天或者十四天，并且下款速度很快，但是却常常伴有很高的“服务费”、“砍头息”。关于用户的评价中，前者的缺点是审核电话很多、手续复杂；后者的缺点则是催收方式过于激烈、利息不明晰。

对各个平台进行分析之后可以发现一个很明显的问题。优点门槛低、到账快的特点使得它成为急需资金并且征信稍微有点问题的人们的救星。缺点而更加危险的是：资金成本非常高昂，年化利率可以达到36%以上，在这样的情况下，很容易掉入以贷养贷的陷阱中无法自拔。另外一些不正规的渠道也存在着信息泄露的风险，你的人际关系网有可能会被不法分子盗取，并用来进行暴力讨债。

在使用上述借贷产品的时候要注意以下事项。第一，在放款之前就要求借款人支付费用是违法的，不能进行转账。第二点就是认真查看借款合同的内容，并且要弄清楚还款的方式到底是等额本金还是先付利息再还本金，以免到还款的时候出现较大的还款压力。另外还要注意按时归还贷款以维护良好的个人信用记录。

为使大家更加明了，我把一些常见的问题列出来如下：

用户问：有没有不需要看征信就可以申请贷款的应用程序呢？

答案是：严格意义上是没有的。正规持牌机构一定会查询客户的征信记录，而所谓“不看”的情况一般是指征信评分并不是唯一的评判依据，或者是某些没有接入到征信系统的中小金融机构，但是这样的平台存在很大的风险。

用户的疑问是：3万亿元债务的企业是否为国有企业？

答案是不确定的。很多民营金融科技公司的授信规模很大，但是要通过查询企业的股权结构来核实，不能被数字营销所迷惑。

用户问：申请没有被批准的话会对征信有影响吗？

答案是肯定的。每次借款申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，在短时间内的查询次数太多的话，就会造成征信“花”，从而影响到之后的房贷、车贷等申请。