白护用哪个借款平台？踩过三个坑后我终于搞明白了

2019年的时候，因为经营生意需要周转一下资金，我就随便向一个贷款公司贷了款。那么结果是什么呢？利息越积越多，到最后还的钱是本金的一倍多。那时候晚上睡觉都会失眠，只要听到手机铃声就会很紧张。之后我又花费了将近一年的时间去了解市场上各种借贷平台的情况，才算是弄明白白护使用的是什么类型的借贷网站更加可靠一些。把今天得到的经验教训总结一下，并且希望可以帮助到目前还在为这个问题烦恼的人。

坑之一就是只看广告词而不看实际利率

说实话，我是被广告骗来的第一个坑。当时的某一个平台上宣称的日息为万分之三，听起来很划算是吧？计算一下，借一万块钱一天只有三块钱的利息，应该可以接受了。结果签订合同时发现除了利息之外还有各种各样的费用和服务费、担保费、管理费等等，把这些加在一起的话，年化利率就达到了36%以上。

到目前为止我仍然记得很清楚。那时候年纪轻，认为平台大不会坑人，所以没有仔细阅读合同就点下了确认按钮。后来我才明白，大部分平台标榜的都是“最低利率”，普通老百姓很难申请到这样的档次。

正确的做法是什么呢？不管广告怎样宣传，都要看看合同上IRR（内部收益率）是多少。这才是你要付出的实际代价。有的平台在借款页面会显示年化利率范围，“7.2%～24%”，所以要做好心理准备，你拿到的很可能不是最低的那个数字。

坑二：不管放款公司怎么样，都随便点击申请按钮

该漏洞比较难被发现。我的一个朋友，征信之前还可以，但是在一个多月的时间里，在七八个平台上面都点过“查看额度”。他认为这只是看一下，并没有太大的关系。其实每次点击都会给征信报告增加一条“贷款审批”的查询记录。

等他自己要向银行申请贷款的时候，客户经理看到他的征信报告后就直接拒绝了他的请求。因为有多头借贷的风险比较高。当时他就很迷茫，明明没有借到一分钱，怎么会有多头借贷呢？

在选择白保护借款平台之前要弄明白的是：该平台是否为借款人提供贷款服务，或者仅仅充当一个居间人角色？如果是由中介来办理的话，那么你所提交的申请将会被推荐给哪几家资金方呢？每次推广一家企业的时候，在征信系统里就会增加一条查询记录。经过研究之后我发现一些号称“智能匹配”的平台，在一次申请中可以为你推送五六个机构，并且征信也会因此而受损。

坑三就是不注意还款的方式，用的是等额本息，结果就吃亏了

这是我自己亲身经历过的，非常痛苦的一次。我当时向别人借钱的时候选择了等额本息的方式。听上去很正常的对吧？每个月都要还一定的钱，并且把压力分散到每个月去承担。但是问题是，我所借的资金是短期周转用的，原计划在三个月之后全部归还。

那么最后的结果是什么呢？上个月所还款项中，大部分是利息，并没有归还本金。到第三个月的时候我想要提前结清了，但是却要支付一大笔违约金。计算之后才知道这笔钱实际的成本比自己想的要高很多。

后来我才知道，各种各样的还款方式都适用于不同的场合。如果我是短期周转的话，那么就选择先息后本或者是随借随还的产品。如果是长期分期的话，等额本息就比较好了。选错就会造成经济损失。

白护贷款平台推荐的标准是：

踩过这些坑之后，我就总结出一套自己选择的标准。我现在每到需要用钱的时候就会用这样的方式去挑选平台：

• 第一点就是看放款方是否为持牌金融机构。银行、消费金融公司和正规的小额贷款公司都有监管部门在管着呢。对后面的人没有帮助的平台我不去接触。
• 第二就是看利率展示是不是很清晰。好的平台会直接告诉用户年化利率是多少，并且不会隐瞒什么。只有把“日息”和“年化”的概念区分开来的人才没有问题。
• 第三种情况就是提前还贷是否会产生违约金。这很重要。我现在的原则是：收取高违约金的平台，一概不使用。以后还会不会有好的融资途径呢？

说实话，根据这三条标准来筛选的话，能够留下来的平台就很少了。但是使用起来很安心。

被人们所忽视的一个小地方

该细节是我在之后才知道的，在网上很少有人提到。许多平台到了月底或者季度末的时候，通过率就会比较高。是什么原因呢？此时机构为了完成业绩目标，审核的标准也会稍微放宽一些。

去年我有资金需求的时候，在月初的时候申请被拒绝了。之后我在当月的27日再次提交申请，并且使用的是相同的材料，结果却通过了。但是这并不是绝对的，各个机构的情况不一样，但是可以留意一下。

另外就是申请的时间也要注意一下。上午九点至十一点之间递交的申请一般会得到较快的回复。周末或者节假日提交的，可能会延迟到下个工作日才给出结果。急需用钱的人要注意好这个时间差哦。

最后四点有关白护借款平台的选择提示

写了那么多，其实就是一个意思：不要被表面的低利率所迷惑，在签订合同时要看清合同的内容后再签字。我每次借的时候都会把合同导出来保存起来，并且要着重注意以下三点内容：利率、费用以及违约金。虽然很烦人，但是总好过事后后悔莫及。

另外一件事情也要说明一下。本篇分享是本人经验之谈，并且各地各时期的政策也会有所不同。在进行操作时要根据当时的情况来定。

最后的一个建议是：如果数额不是很大，可以先选择银行系的线上理财产品。利率公开、程序合法，在出现问题的时候还可以进行申诉。尽管额度不会很高，但是很安全。