手机里如何借钱最安全？我采访了37个踩坑的人，总结出这几条保命经验

去年冬天的时候，在一个城中村里的一间租来的房子里见到了小周。他的手上拿着两部手机，上面都是催债的信息。这个小伙子只有24岁，之前他在快递公司工作，为了换一部新的手机，在某家贷款平台上借了三千块钱。三个月之后，三千元涨到一万二。他说：“记者哥，当时我真的不知道那是什么高利贷，界面看上去很正规。”小周的情况并不是个别的事，在过去的两年里我采访了三十七位借款者，并且听到了很多类似的遭遇。有人问起手机里怎样才能借到钱比较安全的问题时，其实并没有什么标准的答案，但是有一些陷阱一旦掉进去就很难再爬出来了。

为什么这些“秒批秒到”的平台可以如此大方呢？

其实世界上并没有不劳而获的事情。宣称可以做到“30秒审批、1分钟到账、不需要任何材料”的平台凭什么这样爽快地把钱给用户？银行放款的时候要查询你的信用报告。我去采访了一个做风控的老陈朋友，他在该领域工作了八年后于上一年辞职。他说秒批这样的平台后面的资金成本很高。表面看年化利率标示为12%和15%，但是加上各种费用之后，实际的综合年化率能达到60%以上。老陈的话是：“我们在里面管它叫做‘收割机’，借款人的就是麦子。”

你也可以这样提问，这不就等于违法了吗？但是人家已经把合规的衣服穿上了。合同上面写得很明白，你签了字之后打官司也输不了。因此，在手机上借多少钱才最安全的第一条就是不要使用任何声称可以“秒批”、“无门槛”的平台，正规的金融机构是不会这么做。

怎样选择正规途径呢？银行与消费金融公司的区别很大

讲真的，在手机上可以借到钱的正规途径主要有三种：银行自有的应用程序、消费金融公司以及各大互联网平台上的贷款产品。人们往往认为它们差不多，但是实际上差别很大。银行资金成本最低，所以利率也就最低了，但是门槛很高、审批速度很慢。见过年利率只有3.6%的银行信用贷款，但是那都是给优质客户的。一般人都只能拿到6%到12%之间的额度。

消费金融公司的利率一般比较高，年化在10%-24%左右属于正常情况，但是审批比较容易通过。互联网大平台的产品如某呗、某条等，其利率处于二者之间，优点是可以使用方便，缺点就是额度一般都不高。去年有一个做小本生意的采访对象叫王姐，她说了一个经验：先用银行APP里的借款产品，再用大的平台上的产品，最后才是消费金融公司的产品。尽管这样的顺序并不是完全固定的，但是大致上可以帮你节省很多利息。

有一个细节并不是所有人都知道。银行APP里有的是银行自己推出的贷款产品，有的则是与第三方合作推出的联合贷款。怎样来辨别呢？根据借款合同中约定的放款人是谁来判断。如果是某家银行作为放款方的话就属于自营；而如果是某个小贷公司或者消费金融公司作为放款方的话，则属于联合贷款。自营的利率一般比较低，并且对于征信的影响也比较小。

安全借的钱最容易掉入的三个陷阱，踩到其中任何一个都会很麻烦

我在采访的时候碰到很多踩雷的例子，归纳起来就是这三种。

第一种情况是提前还款会产生违约金。这件事情听起来很荒唐吧？我已经把钱还给你了，但是你不要利息啊？但是很多平台就是这样做的。上个月的一个采访对象小李，在某平台上借了五万元，用了一个月就想早点把钱还掉，但是却被要求支付剩余本金百分之三的违约金。一千五百元就这样没有了。他当时生气地拍着自己的大腿，但是合同上写得很清楚，是由于自己疏忽造成的。因此在借钱前必须要弄明白一个问题：提前还款会收取违约金吗？收到多少钱呢？正规的平台一般不会收取费用或者只收取少量费用。

第二条陷阱就是等额本息与先息后本之间的差别很大。两种还款的方式之间相差很大的利息。比如借出10万元，年利率为12%，期限为一年。如果是等额本息的话，总的利息大约为6600元；如果是先息后本的话，则总利息为12000元。差了一倍左右。大部分平台都会把等额本息作为默认选项来选择，看似可以节省一些钱，但是因为等额本息的资金使用效率较低，在后面的几个月里所承担的实际风险会逐渐减少。如果你做的是生意并且要进行资金周转的话，那么先息后本就比较适合；而如果是短期周转的话，那么等额本息就比较好。

第三种情况是逾期一天就会被记入征信吗？这并不是一定的。各个平台之间的政策差别很大。有的银行给客户三天宽限期，而有的平台则会在当天就把这笔钱给冻结了。我去采访过一位征信中心工作人员，他说其实征信上报并不是实时进行的，各家公司上报的速度不一，有的公司一天上报一次，有的公司一周才上报一次。但是你无法查询到这些信息，因此最保险的做法就是不要逾期。实在还不了的时候要尽早和平台取得联系，并提出延期或者分期的要求。很多平台都有这样的规定，但是并不会主动告知用户。

使用手机借的钱是否安全呢？主要看你怎么操作了

以上就是所有的漏洞了，那么接下来要讨论的就是一个问题：手机借款到底有没有风险呢？我的观点是：选择正确的渠道、进行合法合规的操作就会很安全；而随意点击、胡乱借贷的话，迟早会出事。

怎么做呢？给出一些实际的意见。第一点就是借钱的时候要先查看对方的资质。怎样查询呢？在APP上找到借款产品详细信息页面，并查看放款方是哪家公司。之后到中国人民银行征信中心官网查询该机构是否具有金融牌照。没有牌照的一律不要接触。这一步比较复杂吧？很烦人。但是和借高利贷被人追债相比，这点小麻烦又算得了什么呢？

第二步就是把实际的利息率计算出来。很多平台宣称的日息万分之几，听上去是不是很便宜呢？万分之五就相当于0.05%，听起来好像不高。但是你要算出年化的结果来：0.05%×365≈18.25%。再加上其他的费用。我的建议是使用一种简单的办法，即向平台索要IRR（内部收益率）的数据，这样就可以得到真实的年化利率了。正规的网站都会有这个功能，如果缺少的话基本上就可以判断出有问题了。

第三、控制借款额度。虽然这样说很容易，但是做起来却很难。我去过很多地方采访别人，开始时只借几百元，之后越来越多，最终累积到了几万元甚至十几万元的债务。哪里出了问题呢？由于缺少计划造成的。借钱前要问自己的是三个问题：为什么要借这笔钱？什么时候可以还清呢？还不上的时候该怎么办呢？如果不能回答上面三个问题的话就不应该去借东西。听上去很简单吧？但是你知道，在被采访的37个人当中，有多少人在借钱之前认真的思考过这三件事吗？小于4.9。

另外一条就是网上的信息没有提到的内部经验。上个月我去采访了一位银行支行的客户经理，他说，在每月月末或者季度末的时候，银行放贷比较容易。那么原因是什么呢？为了完成任务指标。此时提出申请的话，审批会比较宽松，利率也会有所优惠。不同的银行、不同的地方会有不一样的情况，但是大致上都存在这样的规律。如果不是很急的话，可以在该时间段进行尝试。

这几种人我不建议你在手机上借债

有些人的性格就是不能用手机贷款来改变自己的命运。第一种是没有稳定的经济来源的人群。你自己都无法养活自己了，再向别人借钱只会使事情更加糟糕。看到过很多因为借新还旧而陷入债务危机的例子。第二种是自制能力比较弱的人。手机借款很方便，点击几次就可以把钱打到账户上，对于自控力较差的人来说，这是一大诱惑。借了钱之后又去借新的，形成一个恶性循环。第三种情况就是征信已经存在问题的人。征信费用来掉的话，正规的平台无法借款了，只能去一些高利贷平台，越陷越深。

如果你是上述几种情况之一的人，并且真的缺钱的话该怎么办呢？其实没有什么好的方法。向亲戚、朋友借钱或者是想方设法增加自己的收入，除此之外就没有任何别的办法了。手机贷款并不是万能药，在一些人的身上反而成了最后一根稻草。

到此为止，我想起了小周之后的事情。向他推荐了一位做法律援助的朋友，并且帮助他和高利贷公司进行协商，从而减少了部分利息。他还欠着债务，但是可以看到希望了。前几天他给我发信息说，在把钱还清之后想要去当反诈骗宣传员。我认为很好。

手机上怎样借到钱才最安全呢？其实也就是一个字——不急。急需资金的时候，人最容易做出错误的选择。稍作休息之后再进行下一步操作。