我试了那些只看芝麻分的黑户贷款，结果发现征信烂其实是个伪命题

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的灯光照在我的脸上，我看向这条“征信黑、征信差、征信烂，只要有芝麻信用分就可以贷款”的信息，并且开始计算本月没有着落的房租。当人们走到绝境的时候，往往会不自觉地搜索那些不在正规金融机构之内的借贷软件，在金融体系之外寻找一个可以透风的小窗户。但是号称“无视征信、秒批秒到”的口子真的能救命吗？征信花完了之后还可以从哪里借钱呢？这些软件后面有什么样的猫腻呢？

那么接下来要讲的就是人们比较关注的一些所谓的“不用查征信”的平台了。市场上有一些小众的借贷产品，并不是像银行一样只看央行征信报告，而是芝麻信用分也可以用自身风控模型对用户的资质进行打分。例如一些消费分期类的应用程序，其额度一般为五百至五千元左右，期限大多为七天到三十天左右，属于比较短的一种周转方式。该类平台的准入条件很低，一般只要求提供身份证、实名制手机卡以及芝麻信用分数大于等于五百五十就可以申请入内了。另外一种就是依靠一定的场景来进行消费金融的，比如说有些租车公司或者是购物分期等，在你芝麻分还可以的情况下可以采用“先享后付”的方式进行融资，但是这里面隐藏着很多看不见的成本。

看用户的评价部分可以反映出实际情况来。我从很多论坛、社群中发现，“黑户贷款”用户们的反馈是两极分化的。有的人在急需资金的时候得到了帮助，并且解决了眼前的问题，所以他们认为这是一笔救命的钱；但是更多的网友却在评论区抱怨不已。槽点主要是高额的砍头息暴力催收的方式也属于其中的一种。例如借款3000元，实际上只能拿到2400元，另外600元作为“服务费”被直接扣掉，在还款的时候还要按照3000元本金来计算利息，这样算下来年化利率已经远远超过法律规定的上限了。有的网友表示：这不就是饮鸩止渴吗？借一次就会陷入其中无法自拔，工资刚刚到账就被全部用来偿还债务了，下个月又要借钱了

既然存在这么多的问题，那么为什么还会有人去寻找那些没有在正规平台上进行借贷的软件呢？这就是优劣两方面的考虑。好处就是：门槛很低，可以很快拿到贷款，而且不会去查询你的信用报告。对于已经遭到银行拒绝并且征信记录很差的人而言，这是唯一可以用来筹集资金的方式了。但是缺点是致命的：利息不清楚，额度小，一旦出现逾期就会受到很大的惩罚。这些软件一般不会被记入征信系统中去，但是这并不代表着就可以肆意拖欠了，因为它们通常会采取一些特殊的催收方式来追讨欠款，比如爆通讯录、制作侮辱性的照片等等，这样的行为已经不是第一次出现了，在借款人身上所造成的心理负担也是很大的。

在使用这些软件的时候要注意以下几点。第一点就是要看清借款合同上所列明的实际年化利率，并且不能被“日息万分之几”这几个字所欺骗，要计算出自己真正拿到的钱以及最后需要还给银行多少钱。第二、保护个人隐私非常关键，许多不正规的平台会过分要求通讯录、相册等权限，一旦同意就会有很高的隐私泄露风险。最后不要用借的钱去还债，如果自己的征信已经被破坏了的话，那么最好的办法就是停止借款，并且不再继续扩大负债规模，否则只会使债务问题越来越严重。

把上面提到的一些问题进行汇总，并且希望可以帮助你避免在借款的过程中出现错误。

问：征信被拉黑之后，是否只有芝麻分高才能贷款呢？
答：并不是绝对的。尽管有的平台主要依靠芝麻分来放贷，但是并不能因此就认为其他条件都不重要了。如果有严重的逾期或者被强制执行的情况的话，很多风控比较宽松的平台都会拒绝放款或者是给你很低的额度和很高的利率。

问：不使用诚信平台上的贷款软件的人就不需要还款了吗？
答：千万不能抱有侥幸的心理。不等于没有信用记录，很多平台都接入了百行征信或者其他的商业征信机构。另外，合法的借贷关系受到法律保护，逃避债务将会陷入无穷无尽的追讨之中，并且还会被诉诸法庭。

问：有无可靠的征信修复方法吗？
答：市场上所说的“征信修复”基本上都是骗局。最可靠的办法就是把所有的逾期欠款都还上，并且继续保持良好的信用行为，在一段时间之后这些负面信息就会被遗忘。凡是说可以花钱来改善征信的人，十有八九是要骗钱的。