跟电信打官司协商延期？银行人告诉你这事儿没那么简单

昨天快要下班的时候，一个老客户的电话让我很着急，他告诉我，在做生意的过程中和电信公司发生了争执，并且想要通过诉讼的方式来拖延一下时间，在银行这边能否把贷款延期的事情商量一下。说实话这个问题比较敏感，我看了一眼门口之后就把声音放得很小对他说，“你想要知道？”如何和电信进行诉讼协商延期还可以保护好自己的信用记录，这件事要采取一定的手段，并不是只凭一份诉状就可以办到的。

我从事银行业务多年，见过很多因为不了解其中的规则而输掉官司、但是又因为这些官司而毁掉了自己的信用记录和贷款机会的人。也就是说，银行里看到的东西和你想象的不同。

为什么银行会担心正在打官司的客户呢？

很多人的一个错误认识是认为一旦起诉之后，对方就无法对我进行任何处罚了，银行也会给与一定的照顾。不要那么傻。在银行的风险控制模型中，“涉诉”二字就是一枚定时炸弹。不管是原告还是被告，在法院立案名单上有你名字的时候，我们系统的第一个反应就是发出警报。

去年有一个做物流的小老板，由于电信基站占用了他的场地的事情和电信打了官司，标的金额大约是20万左右。他认为这件事稳赚不亏，并没有放在心上，但是去申请经营贷款时却被我们拒绝了。是什么原因呢？风控发现他还有未结案的诉讼案件，所以担心他会把精力投入到这些诉讼中去，或者财产被冻结、扣押，从而影响到自己的还款能力。

这件事情就是这么个情况。

电信纠纷协商延期的方式

那么和电信产生纠纷的话就没有办法了吗？不正确。如果要了解的话如何和电信进行诉讼协商延期但是也可以从银行那边得到解释，所以要换一个角度来考虑问题。

有一个重要的地方是，在网上的所谓“法务专家”是不会告诉你的：银行并不害怕你有纠纷，而是担心你“不透明”。

不要只想着去打，要让“预期收益”站出来

我曾经处理过一起案件，给我留下了很深的印象。老张是做建材生意的，在和电信公司发生工程款纠纷之后，已经拖欠了三十多万元没有归还。老张想起诉但是又担心会影响到自己的房贷延期审批问题来找我咨询该怎么办。当时给他的建议就是不要直接对簿公堂去打官司，而是要通过仲裁的方式来解决争议。

为什么要做这件事呢？由于仲裁调解书对于银行来说没有法院立案通知书那么重要，而且它的处理速度也很快。老张听了我说的话之后就找当地的调解委员会来参与，并且和电信公司坐下来协商解决。最后达成的结果是电信公司承认了这笔欠款，并且分期付款，第一期款项要在半个月之内到达。

老张拿着这份调解书找我去，我把这份调解书拿给分行审批的人看：你看，这钱是应收账款，并且已经被确认过了，在不久之后就会到帐，这就是他用来还债的资金来源，并不是什么风险点。最后他的延期申请被批准了，尽管金额没有以前那么多，但是资金链也没有断裂。

这就是方法了。要使银行认为这起诉讼并不是在浪费你的钱财，而是为你省下一笔钱。

和电信打官司协商延期的时候要注意避开以下这些雷区

实事求是地说，在处理如何和电信进行诉讼协商延期这件事情上，翻车是必然的结果。最常见的是置之不理，先把官司打赢再说，等银行催收电话打过来的时候再想办法解释，这时候黄花菜都已经凉了。

另外一个是乱签字的问题。有的客户为了尽快拿到钱，与电信签订了各种各样的“和解协议”，其中条款含糊不清，并且还有“放弃部分权益”的内容。这样的文件到了银行那里，风控一看就知道有问题了，会怀疑你是想通过这种方式来逃避债务或者是非法转移财产。

前年有一个大姐因为电信套餐扣费问题去法院起诉了，在开庭之前双方达成和解协议，电信方面表示如果大姐撤诉的话就会把多扣除的部分退还给大姐，并且要求大姐签署一份保密协议。大姐认为能够退钱就可以，签了吧。但是保密协议中有一条“双方再无其他争议”，后来她在申请信用卡延期还款时需要提供纠纷解决证明，而她拿出的那份协议由于内容含糊不清，所以被风控部门拒绝了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，在网点大厅里大姐哭了，说是电信诈骗。其实不是电信坑人，而是自己不明白其中的道理。

从内向外看的话，银行审批人员会关注哪些方面呢？

既然已经说到这里了，那么就再透露一些不应该透露的内容吧。我们在审批“涉诉客户”的延期申请的时候有一条不成文的规定叫做“风险敞口计算”。这词很专业，其实就是算一下因为你打这场官司，你会赔多少或者赚多少。

如果是原告并且胜诉的可能性很大，例如你有明确的合同、发票和对账单的话，那么银行一般是会同意的。但是有一个细节被很多人忽略了：你的诉讼请求金额不能大于你所申请贷款金额的比例。具体的数字我已经记不清楚了，大约在本金加利息总额的百分之百到百分之一百二十之间是比较稳妥的。如果因为几万元电信纠纷而提起诉讼，并且申请几十万元贷款延期的话，风控就会认为你的资金链条很紧张，风险也很大。

另外，在各个地区所实行的不同政策也有所不同。我知道的是这边的规定，有些地方很严格，只要有立案记录就可以直接降低额度了。因此在你去银行商量延期的时候，应该提前了解一下当地的风险控制力度如何。

不能抱着起诉状就跑到银行里大喊大叫，那样的话只会让事情更加糟糕。

我的意见是：先确权，然后讨论延期的有关事宜

说了很多之后，给出一些具体的行动建议。如果你们正在为电信欠款或纠纷而烦恼，并且还要面对银行贷款的压力的话，按照我所说的这个程序来：

• 第一件事情就是把所有的证据都整理好。合同、发票、聊天记录、电话录音等能够找到的一切都要收集起来，并且要形成一个完整的证据链。这是为了给法院看的，也是为了让银行放心，表明你已经做好了准备。
• 第二步就是选择调解的方式。不要急于立案，在当地人民调解委员会或者行业协会进行调解。如果调解没有结果的话就直接提起诉讼了，在银行眼里这是两种截然不同的做法。
• 第三步就是取得土地使用权证了。不论结果是判决书还是调解书都要有具体的数额以及付款日期。这就是你要用来与银行进行谈判的资本。
• 第四步就是积极地和客户经理进行交流。不要等到逾期之后再去找人，应该在一个月之前就准备好相关资料，并且向银行说明自己的困难情况，请求延长还款期限或者重新安排还款计划。此时你手中握有合法有效的产权证明文件，才能有足够的说服力去说服别人。

虽然这个过程看上去很简单，但是每一项都大有文章可做。比如说那个证据包，很多人都只提供几幅截图来证明自己的观点，那么又有谁能相信呢？要把有目录、有说明的文件整理好，使审批人员一看就知道事情的原因和结果。

另外一件事情要提一下。如果和电信发生争执并产生违约金、赔偿金等费用的话，在与银行协商时可以把这部分款项当作“或有资产”，而不能将其视为“确定收入”。银行对于不确定的收入是不会认可的，你要把这笔钱计算在内的话，就会被审批的人认为你不诚实。

其实，和电信打官司、协商延期的事情，并不是因为官司本身的问题，而是如何让这场官司成为银行眼中可以控制的风险。

如果你连这样的逻辑都想不到的话，那么就不要去做了，老老实实地向亲朋好友借点钱来周转吧。