畅通借款是哪个？被坑两次后我终于搞明白了

先给答案：畅通借款是哪个？其实这并不是一个合法的放贷机构，而是某家中介机构为了吸引客户而打出的幌子，或者说是把几个小额贷款公司的业务合并在一起叫作一个整体。上个月差点在这件事情上出问题了，之后花费了两个月的时间才把事情弄清楚，现在我把知道的情况全部说出来。

“畅通借款”四个字是我在手机浏览器上看到的第一个弹出式广告中出现的。广告词写的很吸引人，“无视征信、秒批秒到、最高20万”。当时我的资金比较紧张，做买卖亏了一些钱，需要五万元来周转一下。看到这样的广告，其实是有心动的感觉的。

畅通借款是哪个网站或者平台呢？不要被它的名字所欺骗

点击进去后出现了一个表格页面，需要填写身份证号、银行卡号和手机号码。填写完毕并提交之后等待了大约半个小时的时间，在此期间有一个叫“畅通借款客服”的人给我发来了一个微信好友请求。这是个人使用的微信账号，并非企业的微信账号。当时我觉得这件事情有些奇怪，但是那时候急于要用钱，所以没有过多考虑。

对方一上来就问我要多少钱，我说五万元。他说可以办理，但是要先缴纳五百元的“资料审核费”。问我这笔钱是干什么用的，他说要查一下我的还款能力以及信用状况。当时我就愣住了，贷款不应该是由银行或者平台来批准的吗？怎么会变成个人收款呢？

就是典型的“先交钱再办事”的方式。正规的贷款平台，在放款之前是不会收取任何费用的，无论是银行还是消费金融公司都是如此。我当时不明白其中的道理，所以差点就转过去了。好在我卡里的余额不够用，不能转账出去，于是他就开始变得不耐烦起来，语气也越来越恶劣，并且把我也给拉黑了。

认为有名气就等于有大平台的人很多

其实这是个错误的认识。

我之后又查询了一下“畅通借款”这个名字，在工商系统中没有找到任何注册信息，在银保监会持牌金融机构名单上也没有看到。金融行业的调查记者朋友说，这样的名字听上去很有“官方”的感觉，其实大多数都是中介公司的代号，后面可能会连接到一些小有名气但是并不知名的贷款公司，甚至是纯粹诈骗的企业。

去年有一个数据给我留下了很深的印象，我的一个记者朋友告诉我，在对2023年的投诉最多的100家贷款平台进行调查之后发现，其中有六成以上都无法在工商系统中找到对应的法人实体。也就是说，名字是假的、公司是假的，但是骗人的心理却是真的。

那么这些平台又是如何盈利的呢？经过一番调查之后，我发现有以下几种方式：

• 前置收费：用审核费、保证金、解冻费等方式让你先行付款，付了之后就把你拉黑
• 高息放贷：以合法或者半合法的方式进行放贷，但是年化利率可以达到60%以上
• 倒卖信息：获取你身份证件、银行卡号、通讯录等内容，并将其出售给其他的中间商或者诈骗组织

怎样来辨别一个贷款平台是否可靠

被坑了一次之后我就变得聪明起来。以后遇到资金短缺的情况时，我会做以下三件事情：

第一种方法就是查看车牌号。在上银保监会官网或者各个地方金融监管部门的官网上查询该平台是否有放贷资格。尽管这一步比较繁琐，但是可以过滤掉九成以上的坑爹平台。

第二就是看利率了。正规贷款的年化利率一般不超过24%，超过这个数值的就是违法或者高利贷。有的平台喜欢玩文字游戏，说“日息万分之五”，听上去不怎么高吧？计算一下就会发现，万分之五乘以365天等于18.25%的年化收益率，并不算低。但是他们还会收取很多的服务费和手续费，所以总的成本会翻一番。

第三种方式就是不接受预付款项。这就是吸烟对肺的危害。凡是要求你在放款之前先支付费用的，无论是审核费、保证金还是其他任何形式的激活费等，都一律列入黑名单。正规平台的钱是借给你用的，并不是你借给平台用的——这个道理很明白，但是人急了就会糊涂。

说到这里的时候，我就想到了另外一个例子。今年三月的时候，我的一个做餐饮的朋友也有过同样的遭遇。在某短视频平台上面看到了“畅贷”的广告，点击进去之后就被诱导安装了某个应用，并且填写了很多个人信息，在确认无误后得到了“审核通过、授信额度为十万”的消息。提现时APP会要求用户先充入一千元会员费才可以放款。

问我是不是真的要去做这件事。把你的APP的名字给我看下。收到之后发现，在应用商店里面找不到这个软件，只能通过对方提供的下载链接进行安装。这样的应用程序怎么能算是好的呢？

通畅借款是合法的吗？我所用的标准是

返回到问题开始的地方。判断一个平台是否正规，并不是看它的名字是什么，而是要从三个方面来考虑：有无资质证照、利率是否合法合规以及是否有先收钱后放款的行为。如果其中一条不符合要求的话就会被直接淘汰掉。

具体的数字我已经记不清楚了，但是印象里去年被曝光出来的“畅通借款”的投诉问题主要是关于虚假宣传、高收费这两方面。有的借款人表示，约定的月利率为0.8%，但是放款后各项费用累计下来，最终还本付息总额要比本金高出近一倍。这就是借钱吗？这就是吸血鬼的行为。

还有一件事情大家可能不太清楚，就是这些打擦边球的中介公司喜欢盯着两种人：一种是征信上有问题、通过正常途径贷款不了的人；另一种是急着要用钱但是没有时间去仔细挑选的人。他们的说法都是事先准备好的，在你最薄弱的地方进行攻击。什么是“不看征信”、“黑户也可以做”、“当天放款”，听起来是不是很熟悉呢？

真的需要钱的时候，去哪里才能找到可靠的途径

这个问题我已经回答了很多次了。我的意见是能够通过银行进行的话就用银行，如果不行的话再考虑使用消费金融公司，最不济的就是去网贷平台借钱了。顺序不可以颠倒。

银行的门槛比较高，但是利率很低而且很安全。现在很多银行都推出了线上贷款的产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，年化利率一般都在4%-8%左右，远远低于那些五花八门的小额贷款公司。

如果银行审核没有通过的话，也可以尝试着去持牌的消费金融公司进行消费，比如说招联金融、马上消费、中银消费等等。利率要比银行高一点，但是至少也是正规军了，并不会有什么歪门邪道的事情发生。

对于网贷平台，我就不再一一列举了，只用一种方式来判断：是否明示年化利率（而不能是日息或者月息），并且这个年化利率不能超过24%。两条都符合的话，基本上就可以排除掉最坑的一批人了。

另外一点是，在申请贷款前要查看一下自己的信用报告。很多人都不清楚，每次贷款申请都会在征信系统里留下一条查询记录，如果查询次数过多的话就会影响到之后的贷款审批。以前我不懂这些事情，一个月之内申请了七八个平台，但是因为征信问题太严重了，所以最后还是去了银行办理贷款却被拒绝了。这次的经验教训很惨痛。

最后再加一句话：网上的这些名字听上去都很牛气，打起广告来震耳欲聋，但是查不到任何车牌号的信息，这样的平台基本上都是不好的。与其在各种各样的陷阱中挣扎，倒不如踏踏实实地把自己的征信搞好，走正常的途径去办理事情。

不问我是怎么得知的。