被风控也能下款的口子？这事儿没你想得那么简单

上周三下午3点左右的时候，我在喝着茶的时候，小张就火急火燎地跑进了我的办公室。这位哥们的生意是装修行业的，去年承接了一个工程项目的业务，但是甲方拖欠了四个多月的工程款没有支付给他。坐在椅子上的时候脸色很不好看，说自己的手机上点了七八个贷款申请，全部都是被拒绝，并且没有任何理由。问我说：被风控也可以下款的方法到底是不是真的呢？其实他的征信报告上显示，在最近三个月里被查了二十几次，这样的“花户”想要贷款的话，难度是很大的。但是难度大的并不意味着没有出路，只不过这条道路和你想象中的不一样而已。

很多人的理解是被风控就等于进黑榜了，实际上并不是这样的

风控其实就是银行的一种自我保护手段。认为是黑名单的话，实际上更像一个过滤器。有的筛子孔比较大，有的筛子孔比较小。比如说你在中行被拒绝了，可能是由于你的负债率达到50%以上的原因，但是换到一家对负债宽容度较高的城市商业银行那里去申请贷款的话，这件事就变成了另外一回事。去年底有一个做餐饮的客户，在征信上有当前逾期的情况，金额不是很大，只有几百元钱没有还上。按照常理来说，这样的情况四大家族根本就没有办法解决，但是我去了一家地方性的商业银行进行线下操作之后，最终还是批准了15万元。是什么原因呢？因为该银行当季有放贷指标，所以政策上有所松动，这样的内部信息外人怎么会知道呢？

说实话，在市场上标榜“百分之百下款”的广告里，有九成五都是陷阱。银行并不是慈善组织，它是向你借钱来获取利润，并非为了做慈善。告诉你可以用“黑户也可以下单”、“不管风控不风控”的话的人，或者是收取高额手续费、利率非常高的高利贷。见过很多病人在病情危重的时候四处求医问药，结果不但没有得到帮助，还被收取了数千元的“包装费”。

可以进行操作并且有风险控制能力、能够放款的渠道是什么样的？

以下是一个很扎心的事实：如果你的征信烂到了极点，比如说存在呆账、连续三次以上逾期的情况的话，那么就算是神仙也无法帮你解决这个问题了。但是很多人所称的风险控制实际上就是“假性风险控制”，这是什么概念呢？就是系统错误判断或者是某一个单项指标超出了标准。该情况是可以弥补的。

第一种就是线下的人工审核途径。线上自动审批系统的运行方式是固定的，并且只能依靠数据来判断。但是线下的人工审批具有一定的灵活性。我的一个做物流的朋友，在上个双十一的时候需要资金周转，但是所有的线上申请都被拒绝了。之后我把这位客户的流水以及运输合同拿给当地的农商行客户经理看，客户经理当场就说可以办理。由于他的经营情况是真的，但是网贷太多所以查询次数过多。在这种情形下，人工审批可以看到的角度要比系统看到的角度多很多。

第二种就是抵押产品。如果信用贷款被风控了，并不意味着抵押贷款就无法通过审核。你有房子、车子，有的银行还接受保单作为抵押物来申请贷款，这样就可以避开单纯的信用评估体系。上个月有一位大姐她的征信很差但是她有一间小公寓。最后走的是某股份制银行的二抵，虽然利率比首套要高一些，但是钱也是实实在在到帐了。

第三种就是消费金融公司或者是持牌的小额贷款公司。这些人所采用的风险控制方式与银行完全不同。银行看重的是你是否为“完美的客户”，而银行更关心的是你的“还款能力”以及“还款意愿”。只要你的工作稳定、社保公积金都在缴纳中，即使征信上有瑕疵的地方，也可以办理。利率要比银行高得多，这是毫无疑问的，但是它毕竟是一个合法的途径，并且不会欺骗消费者。

为什么你的申请总是在风控的时候出现呢？

这件事情我要说一句不太好的话：很多人都把自己玩死了。你会不会看到一个链接就会去点击呢？没有问题的话就可以查看自己的额度了吗？点击一下就会在征信报告中留下一条查询记录吧。最近三个月内被查询超过六次的情况很多银行系统都会直接拒绝，并且不作任何解释。这就是所谓的“多头借贷的风险”，系统认为你四处借债，一定会破产。

另外一种就是资料填写不符合要求。有的人把联系方式都留给了自己的父母。系统会认为你的社交圈很小，存在较高的风险。应该填写三个以上的不同关系的人作为联系人，包括同事、朋友和家人等。另外不能经常换工作，否则系统就会判断你是不稳定的工作人员。没有人会告诉你的这些事情，所以你会一次又一次地被拒绝。

申请的时间也非常重要

这是行业内部的事情。每个月和每一个季度各家银行都会有一笔放贷的任务。到了年底或者年中这样的时候，任务的压力比较大，审批的标准就会放松一些。上个月底的时候，某城商行为了完成指标，在征信上有问题的人也批准了贷款。但是如果你等年初再去申请的话，人家已经没有任务要完成了，标准也会马上变严。因此，并不是因为你自己的条件不好，而是因为选择了一个不合适的时间段。

号称“强开风控”的又是什么样的情况呢？

我说到这儿就生气了。在网上教人“强行打开”、“绕过风控”的都是胡说八道。风控系统的建设需要花费数千万或者上亿元的资金，而普通人的能力又如何呢？如果有这样的本领的话，还用得着借钱吗？直接去网络安全公司工作不就好了。

另外一种就是“洗白征信”。说是交了钱就可以帮您把逾期记录给去掉。不要傻了，征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，在你还清欠款之后会自动消失五年，并没有人可以手动删除。给你钱的人最多也就是帮你做一次异议申诉而已，成功的几率很小。从工作到现在已经有很多次被诈骗的经历，有的上百个有八九十个左右吧，钱给了人家事情也没办好，人也找不到。

那么有效的办法是什么呢？就是改进的意思。不能修改历史记录，但是可以改善现在的数据。比如说把之前的小额贷款还掉，减少自己的负债；比如说不再做任何无谓的查询，让自己的征信系统静止三个月；比如说多留一些银行流水给银行看，以此来证明自己有偿还债务的能力。这才是正确的做法，虽然速度比较慢，但是有效果。

在实际的操作当中，应该怎样选择呢？

如果此时急需用钱，并且已经被风控了的话，我可以给出以下几点实际的意见。首先要去查一份详细的征信报告，看看是什么地方出现了问题。不要胡乱猜测，因为数据是不会撒谎的。第二，你只要查询得多一些就可以停止申请了，在养三个月之后再重新申请。这段时间可以向亲朋好友借一点钱来周转，利率可以适当提高一些，但是不能太高，否则会把你的征信弄坏。

第三种情况就是你拥有抵押品的话，应该选择抵押贷款。目前很多银行的抵押贷款利率已经低至3.5%左右，比信用贷款要便宜很多，并且对于个人征信的要求也会降低一些。第四、如果没有抵押物的话可以去正规的贷款公司询问一下。我知道这个行业存在诈骗分子，但是可靠的中介机构可以帮助你找到适合自己的途径。我们是依靠信息优势以及专业技能来生存的，并不是通过欺骗来谋生的。

最后一件事情就是。小张是做装修的，我把他的手机里所有的网贷软件都删除了，并且带着他去了一个他以前没有去过的一家农村商业银行。因为他的车已经开过三年了，所以做了辆车抵押贷款，在当天下午就把八万元借给了对方。利息不是很高，先息后本的方式解决了他目前遇到的问题。他说，“要是早知道的话就不会随便点击这些网贷网站了，不然我的信用会很差。”

所以说，被风控也可以下款的方法是有的，并且它并不是一个神秘的漏洞，而是一个信息上的差距以及一种正确的做法。不要想着走捷径，越是想要走捷径就越容易掉进陷阱中去。

如果你真的急需资金的话，就先不要着急了，先把征信查一查，看看哪里出了问题，然后再做下一步打算。