已毕业大学生借款口子：我踩过的坑，你别再跳了

上个夏天因为资金运转不畅，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急。

那时候刚刚接到一个餐饮店的装修订单，但是材料款要先垫付了，而手上的现金又压在另外一个项目的款项上取不出来。朋友给我的建议是：你大学毕业没有多久了吧？有的是专门针对已经毕业的大学生贷款问题利率低而且容易通过审批。当时我没有过多考虑，认为学历也可以当作金钱来使用吗？结果一试之下，果然有些门道，但是里面藏的陷阱也很多。

今天我来给大家分享一下自己最近几年的一些经验。

学历可以用来赚钱，但是并不是你想象中的那样

很多人都有一个错误的认识，认为大学文凭只是一张纸，在工作中可以随意丢弃。

错了。

从金融机构的角度来看，全日制大专及以上学历、特别是毕业五年之内的学生，都是一个加分项。这就意味着你的还款能力很强，并且违约的成本也很高——为了几千到几万元的钱把征信弄坏，是得不偿失的。

但是有一个地方要说明一下。

市场上有很多小贷公司以“大学生专享”的名义出现，但是实际利率非常高。我的朋友小周是一名做电商的人，在今年双十一之前因为缺少资金而在网上找到了一个口子，声称的日息是万分之二。听起来很划算吧？结果放款时扣除的是所谓的“服务费”、“担保费”，拿到手的钱只占到八成，而投入的资金却要承担全部本金和利息。

计算出的年化收益率大于36%。

这不是扯淡吗？

已经毕业的大学生可以借的钱吗？

说实话这几年来我尝试了很多种方式，也摔过跤捡到过好处。

可靠的途径也就只有几种了：

• 银行的消费贷款产品中，有很多都包含学历加分项
• 正规的互联网银行，例如微粒贷、借呗、招联等
• 地方政府创业担保贷款，知道的人很少

银行产品最实惠，但是因为我不愿意麻烦自己去办理手续，所以认为银行审批时间长、需要提交大量的文件。原来现在很多银行都开通了线上秒批的功能，主要是为了吸引年轻的白领以及刚毕业的学生。

以我自己为例。

上一次周转的时候，我去了一家股份制银行申请“学历贷”，填写完个人信息之后上传了我的毕业证书的照片，并且获得了10万元的贷款额度，年化利率为5.6%，当天就可以把钱打到我的账户里去。当时我才明白学历是有用的。

但是各个银行的政策差别很大。有些银行只接受全日制本科学历，而有些则可以接受专科学历；有的要求毕业生在三年之内找到工作，另外一些则允许五年之后再就业。不同的城市可能会有所不同，要你自己去询问。

大学生毕业贷款渠道中隐藏着的一些隐形障碍

有一件事情我要先说明一下，并不是所有的中介都会告诉你的。

银行所说的“学历贷”并不是只看学历的。

你所在的公司、社保是否正常缴纳以及是否有公积金等都会对审批产生影响。去年有一位客户也是一名大学毕业生，但是她的工作很不稳定，社保时有时无，所以她申请了几家银行都遭到了拒绝。

他来找我商量怎么解决这个问题的时候，我就告诉他先把社保补齐再找份固定的工作。

另外一件事情也很有趣。在银行系统的某些职位上，“加分项”包括公务员、教师、医生和国有企业工作人员等。但是有一些工作属于“扣分项”，例如销售员、个体工商户以及自由职业者等等。

我的小公司在银行看来就是不稳定的那一类。

所以我在申请时用了我妻子的名字，在她所在单位有较高的公积金基数，审批下来的钱和利息比我的要好很多。这件事情说出去会很丢脸，但是有效果。

这些年我遇到的一些问题

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

去年有一个刚刚毕业的年轻人来找我看他的贷款协议。在网上向别人借了三万元钱，并且分成了二十四个月来偿还，每个月要还两千三百元左右。他认为利息不是很高，但是用计算器计算了一下之后发现年化利率已经达到了四十个百分点左右。

当时我就拍着大腿说：“这不是借的钱，而是给自己的一个父亲。”

小伙子很惊讶，他说那位业务员告诉过他“月息只有1%”。后来我才明白，那个业务员所说的“月息”是指把所有的费用都算进去之后再除以本金、再除以期数，并不是真正的年化利率。

另外一种叫做“AB贷”的坑。

就是你想借10万元，但是对方说你的条件不符合要求，要找一个担保人才能放款。接着“担保人”也签了字，于是两个人都背上贷款了。这样的套路我已经见过了很多次，受骗的人大多是刚刚毕业不久的年轻人，缺乏社会阅历，很容易上当受骗。

不傻了，正规贷款怎么会要担保人呢？

毕业五年之内如何选择贷款，我给出的建议是

以上就是所有的缺点了，现在给大家提一个实际的意见。

如果是应届或者毕业五年之内的大学毕业生想要借到钱的话，那么按照以下的顺序来进行：

第一，看看自己是否有公积金。如果有疑问的话可以到公积金缴纳的银行咨询一下，现在很多银行都有公积金信用贷款业务，利率比较低，额度也比较大。

第二看下自己有没有社保。连续交满六个月之后，很多互联网银行产品就可以申请到，例如招联好期贷、中银消费贷等等。

第三种情况是，如果你们公司有营业执照的话，即使是个体工商户也可以到当地的人力资源和社会保障局咨询一下关于创业担保贷款的事情。该政策在不同地方有不同的规定，有些地方政府会把利息补贴掉之后，你就只用支付本金了，这就等于白借了钱。

去年也是这样做的，贷款20万元，政府补贴利息，只用按期归还本金就可以。

但是这项政策并不是所有人都知道，大部分银行柜员也不太了解，你需要到人力资源和社会保障局或者是就业服务站去询问。

说一些比较实在的话

借钱的事情最好还是不要去借比较好。

但是真的需要借款的时候，一定要通过合法途径来解决，不能为了省事而使用不规范的网络贷款平台。见过很多因为缺少两三万元的人，开始用借贷来维持生活，越借越多，最终负债数百万。

学历就是你的财富，不能让别人来为你取走。

另外一件事情也忘记了。每年年底的时候，银行的额度就比较紧张了，审批也会变得严格一些，利率也会有所提高。如果可以等年初再贷款的话，条件应该会好一些。但是这并不是一定的，在去年底的时候有一些银行为了完成任务而给出的条件不错。

具体的挑选方法还是要看个人的情况来定。