安心融e借款怎么样？银行经理告诉你审批的三个真相

诚然，如果让我回答这个问题安心融e借的情况如何我给的答案和网上的那些软文不一样。该产品可以批准，但是并不是任何人都可以被批准，并且批准下来的资金量与宣传中的差距很大。我在支行做了七年的信贷工作，天天面对着电脑查看审批的结果，有些事情不能当面告诉你，在柜台上说不了什么，但是今天我们可以聊一聊。

安心融e借款审核的标准是什么？

很多人的想法就是“有了身份证就可以贷款”，其实不然。系统的审批要看的东西要比你想象中的多得多，但是这些标准从来都不对外公布。

上个月有一个做餐饮的小老板来到网点，说他在网上申请安心融e借款被拒绝了，并且想要了解下原因。打开之后发现他的征信并没有什么大的问题，只是最近三个月被查得太多次了——他自己都不知道是怎么回事，后来才知道是因为点开了好几个网贷平台的“测额度”。

这件事情有什么不好的地方吗？每次点击“查看额度”的时候，平台就会进行一次征信查询，并留下一条查询记录。查询次数多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而拒绝你的申请。也就是说，其实你并没有借到钱，但是系统却认为你在四处借钱。

近三个月内查询次数达到六次以上的用户，在申请安心融e时被拒的概率会大大增加。具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的，各个地方可能会有所不同。

利率并不是你想象中的那个数字

宣传册上说的“年化利率只有X%”，你会相信吗？其实我不太相信。低到这两个字的意思很丰富。

去年底有一个事业单位客户的公积金缴存基数很高，而且没有不良记录。他的贷款利率为5.8%，已经属于比较好的水平了。但是同在一周之内，一个从事物流行业的个体工商户所获得的贷款利率却达到了12.4%。

不同的是什么？根据工作稳定程度、公积金缴纳金额以及负债情况来计算出一个“风险评分”。评分高的话，利率就会低一些；评分一般的话，利率就会提高。因此如果要问安心融e借款的利率是多少的话，我就只能回答说不确定了，要看系统的打分结果。

另外要提醒大家的是，有的客户经理为了完成任务，就会对你说“利率可以下调”。不要傻了，该产品利率是由系统设定好的，并且不能人为干涉。即使有也是你这样的优质客户才可以。

额度为什么总比预计的小呢？

这个问题我已经听烦了。明明年入二十万的人为什么只能拿到三万元的额度呢

系统的计算额度是有自己的一套规则，并不是单纯的根据收入来判断的。它会查看你的负债率、公积金缴纳情况、工作年限以及你居住地的稳定程度——即你在某个地方住了多长时间，是否经常换房子。

有一个案例给我留下了很深的印象。今年初有一位做电商的朋友，流水很大，一个月有十几万元来往。他认为无论如何都要批上十多万、八万左右的钱吧？于是系统给到两万个。

是什么原因呢？尽管他的工资很高，但是由于没有公积金和社保都是按照最低标准缴纳的原因。认为他的收入是“不稳定且不能持久”。这件事当时他是不太明白的，后来我和他私下里说了一下，你要想要提高额度的话，先把社保公积金补齐再提吧。

另外还有一个很多人都不知道的事情就是申请的时间也会对审批的结果产生影响。月底最后两天以及季度末这几天，系统的压力比较小一些。是什么原因呢？由于银行里有放贷的任务，在没有完成任务的情况下，审批的标准就会慢慢降低。不同的支行情况各不相同，我只是说出了自己所看到的情形。

这些坑你要在前面就把它给挖掉

第一种情况就是提前还款产生的违约金。安心融e借款可以提前还款，但是有些期限会有违约金，合同上写明了，但是很多人都不看。等到你想要提前还款的时候，就会发现自己需要多出一笔钱来支付，那时候就已经来不及了。

第二条陷阱就是还款日扣款的时间。我们的系统是在凌晨的时候进行扣款，并不是在白天。如果你在还款日当天把钱存到银行卡上的话，就有可能会被算作逾期。这件事情坑了不少人，有一个客户的例子就是在晚上十点钟的时候才把钱存进去了，但是第二天就发现自己已经被列入了征信系统的逾期名单中。

第三种风险就是额度的有效期问题。批准下来的资金并不是永久存在的，通常有效期为30-90天左右。批下来的钱不用的话，过了段时间就会失效，想要再用就要重新申请，并且还要去查一下征信。

到此为止，你会想问的是：这个产品是不是值得购买呢？

我给出的意见如下：如果您的征信良好、公积金正常缴纳并且没有过多债务的话，那么安心融e借款可以作为备用方案之一，其利率要比许多网络借贷平台更低一些。但是你的征信已经被用过了，或者是负债比较多的话，就不要急于去申请了，先把征信养好再考虑吧。

另外一点就是不要同时申请多个产品。见过很多客户，一个接一个地去申请，但是没有一个被批准，而且征信也受到了影响。如果你拿不准自己可以批哪一个的话，就可以去找客户经理聊一聊，让他帮你看一下征信状况，要比你自己随便申请好得多。

最后要说的是：该产品的政策已经调整好几回了，去年还是这样的。我所说的都是目前的情形，以后会怎么样就不得而知了。如果你要申请的话，最好是到网点问一下最新政策，不要只看网上信息——网上的一些都已经过时了。