黑户负债高能申请的网贷？别做梦了，但这3条路确实能走

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班回家的时候，我的手机忽然响了起来。电话里传来的是老顾客小周的声音，他是做装修生意的，去年因为资金链断裂而出现过一次问题，征信情况非常糟糕。他说的第一句话就是：黑户负债高的可以申请网贷对不对呢？他说网上的这些广告说得天花乱子，什么“无视黑白户”、“秒批五万”，把人的心都给吊起来了。我回复给他的话是：“如果你相信这些广告的话，那么你这辈子就完了。”

说实话，在这个岗位上工作了那么久之后，每个月接到这样的电话有800多个。大家都已经到了山穷水尽的地步了才会去求助于医生。目前小周的情况是，信用卡逾期三次、网贷点击数不计其数、查询痕迹密布全身、负债率早已超标。这样子的话，正规银行的大门已经被焊接上了。但是说他完全没有机会呢？并不是完全如此。但是这个机会，并不是你随便在手机上点击一个链接就可以得到的。

号称“黑户也能贷款”的地方又出现了吗？

大实话就是，在网络上声称可以“黑户负债高秒下款”的平台，十个人里面有九个半都是骗人的。另外一半可能是因为你的运气不错遇到了审核系统中的漏洞，但是这个几率要比你在彩票上中五元钱还要小得多。去年有一个做餐饮的老李也属于负债高、征信差的情况，他听了网上的一些说法之后就去申请了一种叫做“内部渠道”的东西。

那么最后的结果是什么呢？没有收到款项的情况下还被要求支付500元“工本费”。之后我看了一下那个平台，并且发现它根本没有正规的金融许可证，只是一家纯粹的诈骗网站。也就是说，专门针对急需资金的人下手，因为你已经没有判断力了。这件事到今天我还记得很清楚，老李那时候懊悔得不行，拍着大腿也无济于事。

负债很高，而且征信也很差，还能不能翻身了呢？

很多人的想法是“黑户”就等于没有希望了。其实并不是这样的。银行以及正规金融机构的审核系统虽然很严格，但是也存在一些漏洞。也就是说你要清楚他们所关注的内容是什么。人们通常只看到征信报告上“逾期”的字样，但是实际上机构更加关心的是你“还款意愿”与“还款能力”的吻合程度。

这就如同去追求一个女孩子一样，她曾经拒绝过你（逾期），但是你现在表现出了自己的改变，并且也具备了给对方带来稳定的收入的能力，那么一些障碍就会被消除了。不过有一个条件就是：你不可以是个老赖，否则是没有希望的。

抵押物是硬通货

如果你名下的车辆或者是小面积的房子，即使征信很差也会有人愿意接手。行业内有一个不成文的规定，即如果抵押品价值足够高的话，那么个人信用就只起参考作用。上个月我做了一个案子，客户的征信非常糟糕，但是却拥有一辆已经开五年以上的丰田霸道。最后用了一家典当行性质的公司把车按其市场价格的70%借出来。虽然利息比较高，大约为月息1.5%，但是也确实收到了现金，解决了他的燃眉之急。

不要傻掉了，没有一个合法的公司会因为你的一句“保证”而给你发放贷款。要有东西压在那里，让别人觉得不亏本才好办事情。

不能随便点餐了，这是应该怎样做的

见过很多人因为缺少金钱而疯狂地点击着网贷申请按钮。这样做的目的是什么？这就等于自己给自己设下了一个陷阱。每次点击都会增加一条“贷款审批”的征信查询记录。银行的风险控制系统会认为你是个人品行有问题的人，容易产生高风险行为，所以才会借给你钱。这就是所谓的“自杀式申贷”。

应该停下来的才是正确的方法。先清理掉手中能够偿还的小额贷款，即使向亲朋好友借钱来周转也可以降低账户数量。三个月到半年左右的时间就可以产生有效的查询记录了，不要随便使用。在这段时间里如果有社保、公积金或者是保险的话，可以尝试着跟一些专门做这种信贷业务的公司取得联系。但是黑户负债高的可以申请网贷没有多少，但是有一些线下的审核途径可以进行协商。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果最近三个月内查询次数大于六次的话，在线系统就会直接拒绝。但是如果你能够提供六个月以上社保缴纳证明的话，一些线下小贷公司的工作人员也会进行人工审核，并且发现你的工作比较稳定之后，会给到你两到三万元左右的贷款额度。这件事情并不是绝对的，在不同的城市政策也有所不同，我只是了解我们这里的情况。

给一个明确的方向

如果你真的负债累累并且急需资金的话，不要接触那些所谓的“网贷口子”。到当地有资质的典当行或者小额贷款公司的实体店去。带上自己的房产证、汽车行驶证、保险单据以及金饰等可以作为抵押品的东西来办理手续。面对面交流的效果要比在手机上填写上百份表格好得多。

小周听完了我讲的话之后，并没有去点击那些杂七杂八的网贷。他用手中的一辆旧车做抵押贷款了，尽管利率很高，但是网贷的部分被抵消了一些，每月还款的压力也减轻了很多。人有时候要懂得认怂，承认自己的能力不够好，才能够找到真正适合自己发展的道路。