无视征信5000必下款小额贷款？别傻了，真相没那么美好

上个星期三下午的时候我在整理一份家庭资产配置计划书，在这个时候我的手机忽然响了起来，上面显示的是之前做过的咨询客户小周打来的电话。他的语气很着急，说自己的信用卡已经连续两个月没有按时还款了，目前需要一笔资金来解决燃眉之急，想问一下我是否有什么办法可以帮助到他无视征信的情况下，5000元一定会被放款的小额贷款。其实这样的电话一年下来有几十个之多，每次我都要说同样的内容：市场上根本就没有这样好的事情。小周这样的情况我已经见过很多次了，越是着急就越容易胡乱求医问药，结果不但没有借到钱还给自己惹来了不少麻烦。作为持有理财规划师证书的人士来说，我能体会到其中的焦虑感，但是金融行业里那些许诺“一定会出款”的地方，往往就是陷阱最多的地方。

为什么不认为无视征信也会下款呢？

很多人的看法是金融机构放贷是为了赚取利息，恨不得把钱送给别人。这样的想法很幼稚。正规的金融机构，哪怕小贷公司也一样，他们主要考虑的是风险控制，“害怕你还不了款”。当一个人的征信已经坏到了一定的程度的时候，在之前他所进行过的各种信用行为当中就存在严重的违约情况了，那么这个时候还有人会借给他钱吗？否则的话，那就是为了别的目的而来的，并不是为了你的那点儿利息。

去年遇到一位做装修的老陈，他的征信上有多次连续三个月以上的逾期记录，急需两万元来发放工人工资。他从网上找到了一个声称“黑户也可以贷款”的网站，但是怎么样呢？让其先付500元作为“包装费”，表示支付之后就可以放款了。老陈把钱给了对方之后，对方又要求老陈缴纳一千元的“保证金”。等到了第三步要他交付“验证还款能力”的时候，老陈才意识到自己被诈骗了。这件事到现在我还记得很清楚，在老陈坐在我的办公室里拍着大腿的时候说，“那1500元本来可以用来维持好几天的生活。”

所以，那些号称无视征信的情况下，5000元一定会被放款的小额贷款的广告，或者是诈骗行为，或者就是利率非常高、让人害怕的高利贷。正规的公司不会完全忽略征信问题，因为钱不是天上掉下来的。

小额贷款5000元一定会被批准吗？其实际要求是什么？

很多人都不清楚的是，“无视征信”有两层含义。第一种是完全的诈骗行为，并没有真正的贷款产品存在，只是为了骗取你的各种名义上的费用而设的一个骗局。另外一种就是超利贷，也就是人们常说的“714高炮”、“套路贷”，他们的确不会看你有没有不良记录，因为它们根本就不希望你能够按时还本付息，他们所追求的只是你在逾期之后所产生的高额罚息以及不断累积的利息。

我在一个消金公司的朋友私下里告诉我，在该公司的内部有一个不成文的规定：如果客户的征信上存在当期逾期的情况的话，那么就会被拒绝；而如果客户在过去两年之内有过六次以上的逾期记录的话，则会被直接拒绝；如果有被执行记录的话，也会被直接拒绝。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的情况，各个公司的标准可能会有些许的不同。但是有一点可以确定的是：任何一家合法的金融机构都不会只根据征信情况来决定是否放贷。

那么征信不好的人就不能借钱了吗？不是这样的。有的公司只看“综合评分”，而征信只占到其中的一部分。你工作的稳定程度、收入状况、社保缴纳的情况以及你用手机的习惯都会对审批的结果产生影响。因此不要一听到“必下款”就心动，因为这些都是营销的话术。

号称一定会产生订单的网站又是什么样的呢？

我在市场上研究了几十款标榜“门槛低、必下款”的贷款产品之后发现，这些产品的套路其实就那么几种。第一种叫做“会员贷”，即开通他们公司的会员就可以提高通过率。会员费从几十元到几百元不等，但是开通之后又被拒绝了，并且会员费也不会退还。第二种为“担保贷”，声称要找一个担保人或者买一份保险来完成交易，实际上是变相收取费用的一种方式。第三种最坑的是“砍头息”，借出五千元只拿到三千五百元，剩下的五百元则以各种理由被扣除掉，但是你还是要按照五千块钱的本金去支付利息。

前几天有一个刚刚毕业的女孩找我说，在一个平台上借了三千块钱，但是只收到了两千一百元，十四天之后就要归还款项三千五百元。经过计算得出年化收益率为1000%，这就是赤裸裸的高利贷啊！这就是赤裸裸的高利贷吧？她是被“无视征信也会放款”的广告所吸引过来的，结果掉进了陷阱里。

正道与歪门邪道的不同

很多人的区别不清楚正规贷款和非法贷款的不同之处，这里给出一些判定的标准。正规贷款会告诉借款人年化利率是多少，并且把所有的费用都写进合同中，在放款之前不向借款人收取任何费用。而那些野路子的平台，利息总是模棱两可，合同里面都是陷阱，放款之前各种借口让你付款。记住一点：凡是放款之前要你先付钱的，九十九都是骗子，剩下的一个就是坑人了。

另外一点大家往往忽视的是：正规贷款会留下征信记录，如果出现逾期就会对个人的信用造成影响。虽然听上去是件不好的事情，但是实际上却是好事儿——由于有征信的存在，因此他们也不敢胡作非为，利率以及各种费用都受到严格的控制。那么那些没有上征信的“黑贷”，你们知道它们为什么不上的原因吗？因为他们所收取的利息以及方式都是不能公开的。

征信差而且急需用钱应该怎么办呢？

以上所述，应该有人会提出疑问：如果我的信用记录存在问题的话，在这个时候我真的需要一笔资金来解决紧急情况，那么有没有什么方法可以做到呢？虽然有办法，但是绝对不能去向那些自称无视征信的情况下，5000元一定会被放款的小额贷款的平台。

第一种方式就是向朋友和家人借。我明白开口借钱很丢人，但是跟被高利贷拖死相比，这点面子又算得了什么呢？而且亲朋好友之间的借贷最多只能算是个情面，并不会因为利息累积而让你陷入困境。第二种方法是如果有社保、公积金或者是保险的话，就可以去试试看有没有专门为这些人设计的信贷产品了，这些产品的征信要求比较低。第三种方式为抵押贷款，在你拥有汽车或者其他有价值的东西的情况下，抵押贷款的成功率要比信用贷款高得多。

我曾经为一个客户的方案做了一些事情，在他的征信上出现过两次逾期的情况，都是由于出差忘记还款日期造成的，并且数额不大。让其先查一份详细的征信报告，结果显示所有的逾期都发生在两年前，之后两年内都没有任何不良记录。接着我把这个人的征信比较宽松的城市商业银行推荐给他，最后竟然获批了三万元贷款，年化利率是十二点五%，尽管比大型银行要高出一些，但是和那些不正规的平台相比起来就安全多了。

那么最重要的就是什么呢？就是弄明白自己征信的情况怎么样，并不是一遇到问题就胡乱求医问药。很多人都没有去查询自己的征信状况，就开始随便申请各种贷款，这样一来反而使自己的征信更加糟糕，到最后连任何贷款都无法办理了。

不要被“必须下款”这三个字所迷惑

金融行业的潜规则是：越是标榜“一定会怎么样”的东西，就越应该小心。承诺一定赚钱的投资理财产品，到最后往往会血本无归；而承诺一定能够拿到款项的贷款，则会变成一个陷阱。道理人人都明白，但是真正需要用钱的时候，很多人都控制不住自己。

这几年来，我接触到了很多因为乱借钱包导致自己陷入困境的例子。开始的时候只差几千元钱，但是越借越多，以贷养贷，最终累积成了几百万的债务黑洞。每当我见到这样的情况都会感到非常遗憾，如果他们当初能够冷静下来、寻求专业人士的帮助或者是坦然地面对现实的话，那么现在的情况就大不相同了。

但是也能够理解那些搜索“必下款”的人，他们是被逼到绝路了才这样做的。但是越是这样的时候就越要保持清醒。即使征信再差也无法借钱的话，也要推迟还债，并且和债权人进行沟通解决，不能去触碰非法高利贷。前一种情况属于经济问题，后一种则有可能会演变为法律纠纷或者人身安全的问题。

打“无视征信”幌子的广告就相当于在说，“我们只对急需用钱的人下手。”