借款口子倒闭了钱还要还吗？别天真，这3个后果你扛不住

上个冬天，在一个城中的小餐馆里遇到一位名叫老周的人，当时他正在门口抽着烟，愁眉苦脸的样子。

老周是做装修的小包工头，在两年前的一个叫做“XX贷”的平台上面借了五万元用来周转生意，按照每月分期还款的方式分了十二个月来偿还这笔借款，但是只还了六个月之后，这个平台就无法使用了，服务器也不再回应任何请求，就连客服电话也都变成了空号。

老周那时候心里美滋滋的，认为这是上天保佑自己，还在酒桌上面和朋友们吹牛说自己的“运气好，遇到了不需要还钱的人”。

结果呢？

今年春天的时候，他正要买房子并支付首付款时，发现自己的征信报告上出现了五万元的贷款，并且还标注为“呆账”，导致他的房贷也被银行拒绝了。

老周拉住我胳膊问道：“记者同志，你认为这是不是有天理？”那个平台都已经倒闭了

老周这样的想法并不是没有，这几年来我采访了几十位从业者、借款人的故事，其中有很多人有这样的想法，他们最关心的是借的钱没有门路可以偿还了吗这个问题。

今天的我就是把采访得到的事实进行拆分、重组来讲述给大家。

平台倒下之后，债务就不存在了吗？这笔钱到哪里去了呢？

很多人的一个错误认识就是认为借款平台就是借条持有人，如果平台倒闭了，借条也就作废了。

这想法挺天真。

换句话说，在这个平台上借款的人，大部分都不是平台自己提供的资金，而是来自出借人——可以是银行、也可以是信托资金或者其他的投资公司。

我去采访了一个之前在某个P2P平台上做过风控的人，他说，在平台破产之后的第一件事情就是进行资产清查以及债权转卖。

什么意思呢？

就是把你的这笔债务打包给第三方催收公司或者资产管理公司去追讨，价格方面的话，一般是按原价打三折到五折左右。

新的债权人接手之后，合法的债权关系也就形成了，为什么人家不还你的钱呢？

因此不要傻掉了，平台破产和债务消亡之间有一万多个“债权转让合同”。

那么不这样的话又会怎么样呢？真实的采访例子

我有一个被采访的人叫做小林，他是90后的样子，在一家互联网公司工作，几年前在某一个小额贷款平台上面借了两万元钱。

后来该平台由于违规而被监管部门关闭了，小林想既然平台都没有了，还有什么好担心的呢？

头半年没有人来找他，他认为这件事就算完了。

结果到了第二年的时候，他就因为申请信用卡而被拒绝了，并且在查询自己的征信报告之后发现那笔贷款的状态是“逾期未还”，并且已经被更新为“坏账”。

最糟糕的情况是，原来欠款已经转给了一个外省的资产管理公司，这个公司的电话经常打到他的单位里去，弄得他都有可能丢掉工作了。

小林之后对我说：“早知如此还不如老实还钱呢，现在不但没有损失反而还有好处，真是亏大了。”

借款平台倒闭之后应该怎样做呢？

说实话，在遇到平台倒闭、APP无法打开的时候，千万不要装死。

根据采访所得的经验，给出以下几点实用的意见：

第一、马上去查一下征信。

到中国人民银行征信中心把详细的征信报告打印出来，查看一下该笔贷款的情况以及债权人是否已经发生变化。

第二、积极联络。

如果债权已经转让的话，在征信报告中就会出现新债权人的名字，并且要与对方取得联系，核实好还款数额以及还款方式。

第三是保存证据。

每次还钱的时候都会把相关的凭证拍下来保存好，比如还款数额、日期以及对方账号等信息，在将来发生争执时可以作为证据使用。

我在催收行业的老手那里做了一次采访，并且得到了这样一句话：“我们最害怕的是不还款的人，但是更让我们头疼的是那些懂得法律并且留下证据的人。”

一些平台破产之后，借款人会问是否可以继续使用这些平台的问题

这几年来听到过很多奇怪的说法。

有人认为“平台违法放贷、合同无效、不需要还款”，这句话是对的一半。

平台如果违法的话，可能会受到处罚或者被取缔，但是你所借的钱和利息，在法律上还是需要偿还的。

也有人认为“过了诉讼时效就不需要偿还了”，这也是一种不完全正确的说法。

诉讼时效为三年，但是只要债权人在这段时间内进行过催收行为，那么诉讼时效就会被再次起算，比如发一条短信或者寄一份律师函都可以使诉讼时效“复活”。

哪里会比得上别人呢？

这件事情怎么去判定呢？

说到底，借的钱没有门路可以偿还了吗问题的答案是清楚的，即本金以及合法的利息应当偿还。

但是有一个重要的地方就是“合法利息”。

我曾经采访过一位律师，他是做金融纠纷案件的，他说有一个判例可以参考：年化利率在24%以上的部分可以不还；超过36%的部分是得不到法律保护的。

一些不可靠的平台在合同中会玩花招，例如把利息分成“服务费”、“管理费”、“手续费”，看上去利率不高，实际上计算之后就吓人了。

遇到这样的情况时，可以要求对方提供详细的费用清单，并计算出真实的年化收益率是多少。

该还的钱一分不少地还上去了，不应该归还的钱坚决不予承认。

去年有一个叫阿敏的被采访者，在她所使用的那个平台上借款的时候，该平台已经破产了，新的债权人找上门来要求还款，并且索要的是本金加利息一共八万元，而实际借款只有五万元。

阿敏没有被吓到，自己找来律师帮助自己维权，最终法院判令她只须返还本金及合法利息共计五万八千元，并且免除了两万元左右的债务。

这是应该这样做的方法。

写在最后

这几年来，我见到了很多因为“平台倒闭”而产生侥幸心理的人，或者是因为担心被催收而慌忙还款的人，白白损失了很多不必要的费用。

借的钱没有门路可以偿还了吗？

但是要聪明地偿还。

查明债务人是谁、计算出合理的利息数额，并且保存好所有的相关证据，在这三个方面做好工作之后，就没人能够骗过你了。

老周之后的情况如何呢？

他把欠的钱还上之后，“呆账”的情况在过了一段时间后才被更新到征信系统里去，而那套房子到现在还没有买到手，在每一次见面的时候都会拍着自己的大腿说当初不应该为了省点钱而买了这个东西。

这件事情是没有办法省略的。