芝麻分借款哪个好？别被广告忽悠，这3条路才靠谱

上个星期三晚上十一点的时候，我在床上要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是老张，他是做贷款中介七八年的老客户，在做装修生意。他把一连串的截图都发了过来，上面的内容就是“凭芝麻分秒下款”的广告页面，并且问我是否相信。看到这些软件的名字之后我心里咯噔了一下，这是什么妖魔鬼怪啊。老张当时需要五万元用来周转材料费，差一点就点了进去填写资料。马上给对方打电话叫醒他。这件事情使我知道到现在还有很多人认为芝麻分很高就可以随便借到钱，根本不懂得芝麻分借的钱哪一个比较好哪一个是陷阱呢？其实，在这个行业里面，“秒批”、“无征信”的背后隐藏着更大的风险。

芝麻分很高就可以随便借了吗？不要那么天真

很多人都有一个错误的认识，认为芝麻分到了700就等于有了行走的人民币，在哪里都可以借钱。说实话，这样的想法很幼稚。芝麻分其实就是一个信用评价系统，并不能完全代表你的全部信用情况，但是它可以反映出你的一部分信用状况。见过很多芝麻分达到750以上的用户，在正规金融机构申请贷款的时候被拒绝的情况。那么问题来了：为什么呢？因为他们征信报告里都是逾期记录，或者是负债率很高。

在网上吹捧着可以“芝麻分贷款秒下款”的平台中，有90%都是陷阱。或者是利息超高到令人难以置信的714高炮，也有可能只是单纯地骗取你的个人信息而已。上个月我的一个客户在一家没有名气的平台上借款了五千元，但是到了账户上只剩下三千五百元，并且七天后就要归还款项五千五百元。按照这个计算的话，年化利率会达到上千甚至上万，这是抢劫吗？所以不要一看到“芝麻分”这三个字就往里面钻，首先要弄明白这笔钱是从哪里来的。

值得信赖的芝麻分贷款途径是什么样的呢？

说到正事的话，如果是真的要筹措一下资金的话，芝麻分借的钱哪一个比较好？从事这个行业多年以来，做过上万个订单，总结出三条比较可靠的道路来。也就是说，我认为它是可以信赖的，并非完全没有问题。

第一种方式是最安全的方式，在支付宝内部的产品中选择。借呗和花呗都是比较熟悉的。现在的借呗已经更名为信用贷了，本质上还是蚂蚁消金发放贷款。它的最大优点就是正规化、利息公开，并且不会出现任何套路行为。但是门槛很高，并不是只要看看芝麻分就可以的，还要看你的支付宝使用情况、资产证明以及征信状况。芝麻分在680的时候可以申请到借呗，在750的时候却没有办法拿到借款额度，这件事情很难确定结果。

第二种方式就是银行系产品。目前很多银行都会与芝麻信用进行合作，例如一些城市商业银行的消费贷款业务。你的芝麻分比较高的话，在他们的APP里申请的话，可能会拿到更高的额度、更低的利率。但是说到底，银行主要是根据征信情况以及收入流水来判断的，芝麻分只起到锦上添花的作用。不要想当然地认为有了一个高分就可以随便借到几百万，根本不可能实现。

芝麻分借钱的时候会遇到的一些问题，我来帮大家避开一下

第三种方式是合法合规的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都属于持牌机构，比较安全。他们有支付宝和微信上的入口，并且申请也很简单。但是其中有一个陷阱，那就是利息。同样是借了一万元钱，不同的金融机构之间的利息可以相差一倍。在申请前要计算好IRR年化利率，并不是只看日息万分之几就可以的，那是用来欺骗小投资者的。

说到坑的话，我也要多说两句。在这一行当中，最容易让人上当受骗的就是所谓的“贷款超市”或者是“助贷平台”。以“芝麻分可以马上拿到贷款”的名义来获取用户的信息，并且把用户的个人信息推送给了很多小贷公司。填写一份资料就会被查询十几遍征信记录，最终不但没有借钱成功，反而因为频繁查询而影响到了自己的征信情况。去年有一个客户就是通过这个平台去申请的，在一个月之内就被查了二十次征信，之后想要办理房贷都无法实现，真的是损失很大。

另外一种情况是“会员费”、“服务费”。有的平台会告诉用户芝麻分高的话就可以不用还钱了，但是要先交一笔会员费或者是购买一份保险。其实就是变相收取利息的行为，比正常的贷款要贵很多。碰到这样的情况就立刻离开现场，不要多想。

我给的意见是：怎样选择才能避免翻车呢？

经过上面的分析之后，我们该如何选择呢？给出一些可以用来做判断的标准。第一点就是看放款方是什么样的机构。如果是银行、消费金融公司或者小贷公司的借款的话就比较安全了。对于没有听过的大公司、信息公司等可以直接忽略不计。其次要看的是利率问题。年化利率大于24%，要三思而行；大于36%的，则属于违法行为，请勿触碰。第三种情况就是是否有前期费用。正规贷款，在下款前一分钱也不需要缴纳。要求你先付款的人一定是骗子。

我的一个做小本生意的朋友，在去年底的时候需要八万元来周转一下资金，向我咨询应该怎么做。他的芝麻分是710，征信情况不错，但是负债比较高。让我先看看借呗有没有额度，但是不够用。之后我就建议他通过某城商行的APP进行申请，因为该客户有该银行发行的储蓄卡，并且流水也不错。最后批下来的是六万元，年利率为十二个百分点左右，并不是很高，但是比较规范，解了燃眉之急。这件事情又是什么意思呢？找到合适的途径也很重要，并非只有芝麻分可以使用。

另外还要说明的一点就是。很多人都不清楚芝麻分借款的通过率和申请的时间有关。一般而言，月初申请要比月底申请容易一些，工作日申请要比周末申请容易一些。这并不是什么玄学，在很多机构中都会存在每月放款额度限制的问题，到了月底的时候就会出现资金短缺的情况，因此审核也会更加严格。该信息无法在网上找到，这是我在近几年里观察到的一个规律，并且不同的机构可能会有所不同，但是大致上都是这样的。

芝麻分这样的东西要合理使用。不要因为一点小钱而把自己的信誉给弄坏了。现在很多平台都有了征信的功能，在你借款、还款的过程中产生的所有信息都会被记录下来。信用这种东西是越积越多很难做到的事情，但是只要有一次逾期就足以把它摧毁。见过太多的年轻人借钱不还，到真正需要用钱的时候才发现自己的征信已经被看过了，那时候后悔也来不及了。

老张听完了我说的话之后，并没有去那些杂七杂八的平台申请。给他找到一个正规的消费金融公司，批了四万五千块，虽然比他想的少一些，但是利息也合理，并且没有套路。这件事已经过去了一个星期的时间了，到现在我还记得他当时的那种后悔的样子——如果当时手指一抖就点了进去的话，现在恐怕已经被催收电话轰炸了吧。

如果是真的需要借钱的话，那么应该先问问自己这三个问题：这笔钱是否一定要借到手呢？可以按期还款吗？借出去的钱会影响自己的生活吗？如果一个问题回答不出来的话就不借。