我20岁那年急需用钱，发现这些不查征信的手机借钱平台竟然真的存在

凌晨2点30分左右，阿杰焦急的脸庞上还留有手机屏幕上蓝色灯光留下的痕迹，在家里发生的事情使他急需一笔资金来解决燃眉之急，但是由于没有信用记录而多次被拒贷。在他快要放弃的时候，“怎样用手机借到钱？”、“20岁可以不用查征信的借款软件”的搜索结果就成了最后一根救命稻草。于是人们就产生了这样的疑问：市场上真的有不需要查询征信就可以贷款的应用程序吗？那么这些平台所依据的审核标准又是什么呢？对年轻人而言，“绿灯”是解困的及时雨还是负债深重的开端呢？

对于很多刚刚二十出头或者正在读大学的年轻人而言，征信白户一般会面临较高的借贷门槛。传统的银行大门紧闭之后，人们的目光就会转移到手机上各种各样的贷款软件上面来。所谓“不查征信”一般是指不对央行征信报告进行查询，或者是对征信花户、白户有着特别宽容的态度。该类平台主要依靠大数据风控，并且更加重视用户的真实身份认证信息、运营商的数据和日常生活中的消费习惯等。

二、几款可以供二十岁左右的人使用的贷款平台进行测试

针对“不要查询信用报告”的要求，在市场上有一些产品比较活跃。第一是360借条但是它是一个合法经营的公司，并且对于二十岁以上的人比较友善。最高可以达到20万元，尽管名义上要查询征信情况，但是它的“小白分”系统会对征信空白用户进行单独打分，在实名认证并且运营商数据良好的情况下，即使没有任何信贷历史也有可能拿到几百到几千元不等的初始额度，并且最长使用期限一般在3到12个月之间。

其次是分期乐对于二十来岁的学生党和刚入职场的新人都不陌生了。主要做的是消费分期业务，额度为一千到五万。它的优点是审核速度很快，并且经常会有一些免息的活动。它的要求比较低，主要是看用户是否有消费能力以及还款来源是否可靠，只要符合年龄条件并且信息真实有效的话，通过的概率就很高了。

还有一类是极融借款该类平台以“快速放款”为卖点，额度多为500-5万之间。它最大的优点就是系统自动审批，基本不需要人工操作，在需要紧急资金但是又不愿意受制于繁复的信用调查程序的人群中具有一定的吸引力。借款期限可以自由选择，并且可以随时还款，但是要提醒大家的是，这些平台的整体利息要比银行类产品高一些。

二、用户使用的评价和真实的反馈

在各个应用商店里查看用户的评价之后发现，对于这些平台的看法褒贬不一。一个叫作“奋斗的年轻人”用户留言说：刚刚二十出头，工资发放比较迟缓，急需五千元钱来解决吃饭问题，在一家不需要查询个人信用记录的小额贷款平台上立刻获得了贷款，虽然解决了燃眉之急但是利率比预期要高一些这样的反馈很具代表性。大部分的使用者都认同它下款速度快、门槛低优点是，特别是对有不良信用记录或者没有信用记录的人群来说，该类平台给与了很大的方便。

但是负面的评论大多都是关于催收问题和隐形费用上。一些用户的反馈是，如果出现逾期情况的话，那么平台就会不断地给用户打电话催款，并且还会影响到他们的正常生活。所以，在决定是否使用之前，除了考虑能否借到之外还要看能不能还上。

第三部分是平台的优点和缺点的详细说明

优点上，该类应用最突出的优势就是包容性。二十岁左右的人一般没有太多的财产和信用记录，在传统的金融机构看来这是个高风险群体，但是这些平台会用大数据来发现他们的价值。另外，全线上操作这也是一个很大的优点，不需要去银行办理手续，也不需要提供任何担保材料就可以直接通过手机完成整个流程。

缺点也很突出。第一是利息成本和银行贷款相比，这些平台的年化利率一般都接近法定上限，如果长期使用的话成本会很高。第二是额度不确定性虽然宣传力度很大，但是实际放款金额会因为用户的资质不同而有所变化，新用户一般只能拿到几百到几千元左右。最严重的问题就是一些不规范的平台存在套路贷风险要由用户自己去辨别。

第四条借款须知

在使用这些应用程序的时候要注意以下几点。第一、确认平台资质必须选择有合法金融许可证的平台，不能掉入高利贷的圈套中去。二是看清合同条款主要是有关于利率、逾期罚息和提前还款是否要承担违约金的问题。第三，保护个人隐私不要随便给通讯录授权，以免以后出现逾期问题而影响到亲朋好友的生活。最后，量力而行二十岁左右是建立信用的好时机，不能把未来的债务都压在自己身上。

第五部分是用户提出的问题和回答

问：20岁的年轻人没有征信记录的话，可以借钱吗？

答：可以。征信白户并不意味着不能借钱，许多平台为年轻人设立了“小白贷”，只要你的收入稳定（哪怕只是兼职），并且拥有学信网上显示的学生身份证明，就可以被批准放款。

问：如果说没有查询到征信记录的话，那么逾期的事情就不用管了吧？

答：大错特错了。不查征信一般是指申请时不会查询央行征信，但是很多正规平台还是会上报征信。即使不上报到征信系统里去，但是在平台上被拉入黑名单之后，在其他的借贷平台上你就很难再借到了钱，并且还可能因此而受到法律上的制裁。

问：申请被拒绝之后应该怎么做呢？

答：首先要看资料有没有填错的地方，再试着用公积金、社保或者淘宝收货地址来增加一下辅助验证的信息。如果仍然被拒绝的话，可以考虑暂时停止申请，因为多次申请会使数据变得混乱，从而使得贷款变得更加困难。