负债高哪里可以贷款20万元？我踩过的坑你别再踩

说实话，这件事我是最有发言权的。

去年我的生意亏损了一些资金，信用卡已经用得很厉害了，每个月光是还利息和本金就已经让我感到很吃力了。那时候我就在想，如果有一个地方可以一次性借到二十万元来偿还所有的债务的话，那么生活会不会好一些呢？因此我便在网上海捞油水负债高的地方可以申请到20万的贷款吗于是你猜吧。都是陷阱。

或者高额利息的高利贷、或者是只收钱不办事的钓鱼网站。当时我差一点就被一个叫“包过”的广告给骗了，幸好我没有上当，否则不仅会损失钱财，还会被要求支付上千元的“包装费”。想想都觉得后怕，险些出事呢。

负债很高想要申请贷款的话，银行就没有办法了吗？

很多人的想法和我当时的想法一样，认为负债多了之后银行就不会再理我们了。其实这件事情并没有那么绝对。后来我自己想想明白了，银行不是只看你的总负债多少，还会看你负债的比例是多少。

也就是说，每月需要偿还的金额占月收入的比例。我的一个朋友在银行工作，并且私下里告诉我说，当这个比率大于70%的时候，那么系统基本上就会被拒绝了。但是处于50%-70%之间的时候，还是可以商量一下的。也就是说你要拿出稳定的现金流来证明自己不是个“负债累累”的人。

去年有一个做物流的客户，在征信上面看到他的负债率为65%，看起来很吓人。但是他每个月都有稳定的运费收入，于是就在一家城市商业银行办理了贷款手续。虽然利率比一些优质的客户要高一点，但是和外面的网络借贷相比就是天壤之别了。因此不要一开始就认为自己不行，先计算一下自己的负债率是多少，不要自己吓唬自己。

网贷平台可以信任吗？不要那么天真，看清事实之后再做决定

说实话，在那之前我也去了一些网贷平台。打开手机之后，“秒下款”、“无视负债”的广告铺天盖地而来。点击进去看看能贷多少吧！额度很低，有的只有两三千元，完全不够用。而这个利率我已经计算过了，一年下来差不多有24%，这不是救命的钱，而是要人的命。

说实话，如果真的负债很多的话，那么像借呗、微粒贷这样的大额正规网贷平台给你的额度也不会太高。他们的风控很厉害，一看到你征信上有密密麻麻的查询记录以及负债情况就会立刻把你归类为高风险客户。对于一些小平台，我还是建议大家不要靠近比较好。

我在一个很小的平台上差点栽了一跤，在申请的时候说是需要缴纳“会员费”才可以放款。当时我就很疑惑，借的钱还要先付利息吗？这是不可能的事情。经过查询之后发现该平台口碑很差，很多用户交了钱但是没有放款，并且还会骚扰到用户的通讯录里的朋友。这样的坑爹的操作是无法防范的。

负债高的地方可以贷款20万元吗？我有实际操作的经验

走了这么远的距离之后，终于负债高的地方可以申请到20万的贷款吗？我是怎么解决这个问题的呢？结果是有些出人意料的，在当地找到一家消费金融公司。

并不是路边小贷公司的样子，而是有牌照的正规金融机构。我当时跑了很多家银行都拒绝了，后来有人告诉我可以试一试这样的机构。他们审核的标准不同于银行，银行主要看你的历史表现以及目前的负债情况，而他们则更加重视你的未来还款能力以及抵押品。

当时我用的是开过三年的一辆车做担保，估价大约为15万元左右，并且加上了一些信用额度来凑足20万元。利率要比银行高一些，年化在10%左右，但是相比起网贷要好很多。并且分三年期，每月还款额在可接受范围之内，一下子就解决了各种各样的信用卡问题。

但是该方案有一个条件，那就是要有一定的财产基础。车、房以及部分保险也可以。如果没有任何抵押物的话，那么申请纯信用贷款就很难了。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧，所以最后我还是安全地回到了岸边。

负债率贷款的一些错误观念

很多人的想法就是负债太高就没有希望了，这是不对的。经过对大量案例的研究之后，我发现有些现象是可以得到合理的解释的。比如说你的负债是由于经营需要而产生的，并非是为了奢侈消费所用，那么一些金融机构是可以接受的。例如你有一张马上要到期的应收票据，可以证明以后几个月会有大量的收入进来，这也是一种有利因素。

另外一点就是你所在的公司。如果是公务员、事业单位或国有企业人员的话，即使负债比较高一些，也有的银行有相应的理财产品。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过之后，这样的群体通过的概率就大大提高了。我的表弟也在税务局工作，他的负债率达到六成以上，但是仍然能够在工商银行办理了一笔消费贷款，并且利率只有四点多一点，让我很羡慕。

因此你看，“负债高就不可以贷款”并不能完全解释这个问题。要根据实际情况来判断，并不能一听到别人这么说就自己先放弃。

在申请之前，以下几件事情千万不要去做

踩过的地方不要再去踩了。第一、不要随便点击网贷来测试自己的额度。每次点击都会在你的征信报告中增加一条被查询的信息，“贷款审批”查询。银行发现你在很短的时间内查询了很多次，就会认为你是急需用钱的人，并且存在很高的风险，所以会拒绝你不予考虑。那时候我不懂，一个月点十几家平台，征信都查花掉了，后来到银行一看人家就摇头。

第二点就是不要相信所谓的“包装资料”的中介机构。有人声称可以为你制作虚假流水和虚假的工作证明，并且收取很高的费用。别傻了，银行的风险控制见过多少次了？一看就知道是假的。并且这是诈骗贷款的行为，如果查实的话可能会承担相应的法律责任。我的一个朋友花2万元请人帮忙包装材料去贷款，但是没有成功反而被银行列入黑名单，真是赔大了。

第三，在申请之前不要更换太多的工作或者搬很多次家。稳定对于银行来说是非常重要的一个方面。你的工作才换了三个月左右，住的地方又总是在变化中，所以银行会认为你是个四处流浪的人，并且担心你的还款能力。最好是等工作干了半年之后再提出申请，成功的几率就会大大的提高。

最后对想要申请贷款的朋友提出一些实际的意见

如果你现在也正在为负债高的地方可以申请到20万的贷款吗这件事情很烦人的话，我就劝你不要急于四处求医了。首先要去打印一份详细的征信报告，并且认真的看清楚自己的负债情况以及是否有逾期的情况。实际上很多人都不清楚自己的负债率是多少，只是一下子就感觉到很高。

选择途径的时候要结合自身的情况来决定。有资产的话可以优先考虑抵押贷款，因为它的利率比较低而且额度大。没有资产的人可以看一下自己所在的工作单位是否为优质单位，并且是否有公积金和社保等加分项。实在没有办法的话，就向家人或者朋友借点钱周转一下，把负债率降低之后再进行申请吧，总好过四处碰壁。

我只知道XX地区的状况，其他的就不敢随便说了，但是大的方面应该是差不多的。不要抱有天上掉馅饼的想法，“无视黑白户”、“必下款”的都是骗人的。把个人资料整理好之后再选择合适的途径去办理就是正确的做法了。

另外一件事情要提一提的是。打电话的时候要接。很多银行、公司会进行电话核实，他们会给你提出一些问题来判断你是不是本人。如果你不接电话或者回答得很含糊的话，就会被拒绝。我的一个客户的例子是这样的：他在申请时填写了单位电话号码，但是前台女员工对此并不知情，并且随口说道没有这个人，因此贷款就被拒绝了，之后再怎么解释也没有效果。

贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越是容易上当受骗。