备用金借款和装修金贷哪个划算？这笔账很多人算错了

前几天有一个老顾客张姐来到工作室找我，一进屋就愁眉苦脸的。她的老房子里要进行翻修，但是手里没钱，正在考虑是否要用卡里预留的资金来贷款，或者直接向银行申请一笔装修款贷款。这个问题我已经听烦了，备用金借款、装修金贷哪一个比较合算不能用一句话来概括。张姐这样的人，选择错误的话，多交几千块钱的利息倒是可以接受，但是万一影响到自己的征信记录呢？那就真的是亏大了。

分而治之。

不要被“备用金”的便利所迷惑

很多人的想法是使用备用金很方便，动动手就可以把钱打过来。承认的话就是很快。上个月我也曾经急需一笔资金的时候，也曾有过冲动地去借的情况，当时额度很高，五万元立刻就被转走了。但是要提醒的是，这样的便利也是有代价的。查看借款合同可以发现，大部分备用金实际年化利率在12%-18%，有的甚至更高。

这个数据是怎么得出来的呢？

很多APP在宣传时说“日息万五”，其实并没有那么夸张吧？乘以365天之后，年化收益率为18.25%。还没有考虑复利的情况下。如果你选择分期付款的话，把所有的钱加在一起计算一下的话，真实的利率会让人惊讶不已。我见过因为装修而四处借钱的人，有的人在平台上借了几千上万元用来做装修，但是每个月只用偿还利息，并且本金都没有任何进展。

也就是说，备用金借款这种东西只能用来解决“急用而不长久”的问题。比如说你的装修少两三千块钱，下个月发奖金就可以把欠的钱还上了，那么就可以用。如果装修款占大部分的话，分期还款两年到三年的话，那么备用金就是个坑了。

装修金贷有什么好处

装修金贷又是什么东西呢？我们再来说一说装修金贷的事情。该产品的名称为“装修贷”，它属于消费贷款的一种，在银行业务中被称为“装修贷”。但是由于它的使用目的很明确，即用于装修，所以银行给予的政策一般会比较宽松一些。

我的一个做建筑材料生意的朋友，在他的客户中使用装修贷款的人很多。由于银行要防范风险，所以一般不会把这笔钱直接打入你的账户里，而是会打入到装修公司或者是建材公司的账户上。虽然这样比较麻烦，但是对你是有好处的。专款专用，你不能用这笔钱来炒股或者其他的事情了。

最主要是利息的问题。目前市场上比较常见的装修贷款方式大多是通过“分期费率”的途径来实现的。比如说银行告诉你每月费率是0.25%，借了十万块钱的话，每个月要支付手续费二百五十元。听起来很便宜吗？这里面有猫腻，我要和你说明一下。

0.25% 是按照全部本金来计算的，即使你到了最后一个月的时候，本金只剩下几千块钱了，手续费仍然会按照10万元的标准来收取。因此真实的年化收益率大约为名义费率的两到三倍之间，即在6%-7%左右。就算如此，相比于备用金动辄十几甚至二十几的利息率来说，装修金贷已经便宜了很多很多了。你能把这笔账给算出来吗？

装修贷款以及备用金借款真实的情况比较

以事实为依据进行发言。上个月底的时候，我的一个客户张女士家里要装修了，预算定在了十五万元左右，但是手头只有一万多块钱可以用来支付首付。她本打算省事一些，在淘宝上借用了十万元备用金，日利率是万分之四。

我给她拦住了。

用户给她的钱是这样计算的：如果使用备用金，借款十万元，分十二个月还款的话，按照等额本息的方式计算下来，她一共需要支付大约十一万三千元，其中就有将近一万三千元是利息。这是我在尽量好的情况下进行计算的结果，有些平台更加过分。

之后我把她的名字推荐给了某家银行办理装修贷款。同样是借了10万元，分24期还款，尽管手续比较繁琐，需要提交购房合同和装修合同，并且还要进行拍照核实，但是总的利息费用大约为六千元左右。来来往往之间就节省了七千元。可以买到一台不错的洗碗机了。

张姐当时也和我抱怨过，说办理装修贷款很麻烦，并且还要等待审批结果。我说你不要那么傻啊，为了节省几百块去两次银行有什么不对呢？我们老百姓生活就是图个省点儿钱吧。

审批门槛所隐含的“潜规则”

说到这儿的时候，你会认为装修贷一定比其他方式好一些。但是不要急于做出判断，因为这个东西是有门槛的。备用金借款的话，只要你的征信不是太差，并且有一份工作，在平台上就可以拿到一定的额度了，这是系统自动审批通过的，并没有人去管你是用来干什么的。

装修金贷和银行贷款是不一样的。银行要确认你真的有一套房需要装修，并且要看你的流水是否足够用来还款。以前有一个客户的房子是二手房，想要进行装修，但是因为他的征信上出现了两次没有偿还的小额贷款记录，所以被拒绝了。信贷员私下里告诉我，存在“多头借贷”嫌疑的装修贷获批的可能性只有30%左右。

各个银行的政策差异很大，我对本地几大银行的情况比较了解。有些银行比较宽松，只要持有房产证就可以；而另一些银行则很严格，还要看你所选择的装修公司是否在他们的合作名单上。如果你的征信有问题或者流水不足的话，那么备用金借款就是你唯一的选择了，虽然价格比较高，但是可以借到钱。

这件事没有好坏之分，只看是否合适。

怎样选择才能避免上当受骗

如果你要问我的意见的话，那么我有一个简单的方法来判断。如果借的钱是用于长期装修，并且数额达到五万元以上、还款期限超过一年的话，就老老实实地申请装修金贷款吧。不怕麻烦的话，到银行网点找一个客户经理聊一聊，准备好相关资料。

如果是短期周转的话，比如说装修公司催要尾款，两个月后年终奖金发放之后就可以还款了，那么使用备用金借款就比较方便。即使利率比较高一些，但是你的资金被占用的时间不长，总的费用还是可以控制住的。

另外有一个需要注意的地方。不能用装修贷款来从事其他的事情。现在的银行检查很严格，如果被查出资金流向不正常的话，比如说把钱给装修公司了，然后又转到你的银行卡上，那么银行就会发出警报，并要求你提前全部结清，这是最轻微的情况了，更严重的话还会被列入征信黑名单。到时候你就没有地方可以哭了。

见过很多自作聪明的人，结果都是失败。

最后给你提个醒

不管选择哪一个，在一个月之内不要反复点击“看看你能够借多少钱”的按钮。每次点击都会增加一条征信上的查询记录，“贷款审批”这几个字多了之后，想要办理正规的低利率贷款时，银行会把你当成瘟神看待。

张姐之后听了我的话，老老实实地办理了装修贷款，在上个月的时候给我说新房已经装修完毕了，请我过去暖房。如果方法得当的话，既经济又能节省很多时间。你现在正在为是否要使用手机而犹豫不决吗？那么就先放下手中的手机，查阅一下自己的信用记录吧！然后再做决定要不要借钱。