我试遍了全网，发现那些号称不看负债和征信的贷款渠道竟然是这样的

凌晨3点的时候，阿强看到手机屏幕上蓝色的灯光，在查看自己银行卡上只剩下几十块钱，并且收到了一条拒绝的信息之后，他就几乎要放弃希望了，在搜索引擎中输入了有关“哪些贷款途径是合法并且不会去查你的负债情况或者信用记录”的问题。人们普遍认为这样的“救命稻草”到处都有，但是实际上却存在着很大的认识偏差。是否会有完全不用看征信就可以申请到贷款的正规银行呢？那么这些所谓无视黑白户的平台额度又有多大呢？除了考虑用户的搜索习惯之外，还要问的是：正规的贷款渠道真的不存在只看负债而不看其他因素的情况吗？如果有的话，它的利率以及使用要求是什么？

说实话，市面上根本不考虑负债、征信等合法的借贷途径基本没有，因为这是违反金融风险控制的基本原则的。但是有些平台由于背后有大公司或者风控体系不一样，所以对于征信要求比较低，或者是只看消费者的消费记录来进行放款，这就形成了所谓的“白户”、“花户”也可以试一试的说法。下面是目前口碑较好的一些正规网站以及它们的相关信息。

第一种是众所周知的借呗。因为它是支付宝的产品，所以它的合法性是没有问题的。借呗的额度一般是1000-30万之间，可以选择3、6、9、12个月不等的时间段。但是它会查询你的征信情况，并且主要依靠你阿里的消费习惯以及履约能力来判断。很多用户的反馈是即使有征信瑕疵也可以开通支付宝，只要用得比较勤就行。使用的条件很简单，就是已经进行了实名认证的支付宝用户都有可能。好处是可以随时借款、还款，并且利率公开，在每天计算的时候一般为千分之一点五到六左右。缺点是额度根据个人不同而有所差异，并且如果出现逾期的话就会被记入个人信用报告中。

第二个是微粒贷。微众银行产品使用的是白名单邀请的方式。额度在500元至30万之间。它最大的优点就是审批的速度非常快，并且号称可以做到“秒批秒到”。微粒贷会查询你的征信记录，但是你如果微信支付分很高的话，即使负债率稍微高一些也有可能拿到贷款额度。期限也可以选择五、十或者二十年来还清借款。用户的普遍看法是微粒贷操作起来最为方便，不需要安装其他的软件。但是缺点也很突出，没有主动申请的入口，只能等待被邀请，这使得许多急需资金的人徒劳无功。

第三个要说的是京东金条。对于经常在京东买东西的人来说，这是个很好的选择。额度一般是1000-20万之间。京东金条对于京东活跃用户的友好程度很高，如果是京东PLUS会员或者是经常买理财的话，通过率就会提高很多。它可以选择不同的期限长度，最长达24个月。优点就是对新手比较友好，出款的速度也比较稳定。但是提前还清会有违约金，并且利率比借呗、微粒贷稍高一些。

除了上面提到的大佬们的产品之外，还有几家银行系的消费金融公司的产品，比如中银消费金融旗下的“中银E贷”或者招联金融。该类平台额度大、合法合规、年化利率不超过24%。但是它们对于征信的审核比较严苛，如果您的征信上有轻微的问题的话也可以试着去沟通一下。该类平台的优势在于资金渠道合法合规，并且不会存在乱收费的情况；而它的劣势就是手续比较复杂，需要提供额外的信息。

那么这些平台有哪些优点、缺点以及需要注意的地方呢？

优点分析：正规平台最有利的一点就是合法合规，利率在国家规定的范围之内，并且不存在所谓的“高利贷”或者“套路贷”。另外信息的安全性也得到了保证，不会随便出售用户的通讯录。另外还款的方式也很自由，可以提前还清贷款。

缺点分析：正规就是一定需要查征信、上征信。经常申请会使得征信查询次数太多，即为“征信花掉”，从而影响到以后的房贷和车贷。另外，并不是每个人都有额度，资质不好的人可能会只有一二百元或者没有额度。

注意事项：不可以相信网上流传的所谓“强力开通技术”或者“清洗信用”的说法，这些都是骗局。另外，在签订合同时要仔细阅读合同中的相关条款，尤其是有关逾期罚息以及提前还款的部分。

最后，对于大家关心的问题，我列出了几个问题并作答：

问：征信黑名单的人可以贷款吗？
答：如果属于“连三累六”这样的严重黑户的话，在正常途径上基本上是没有希望了，只能去寻找抵押贷款或者向亲朋好友借钱来周转。如果只是轻度逾期或者是被多次查询的情况，那么一些消费金融公司的可能性还是有的。

问：不看负债的APP可以信任吗？
答：市场上宣称“不用看负债”的APP，或者是诈骗软件，在前期会收取一定的费用；也有可能是高利贷平台（比如714高炮），利率非常高，正规平台一般都会对借款人的还款能力进行综合评定。

问：申请被拒绝之后应该怎么做呢？
答：不建议经常去试，最好等三个月到六个月左右的时间让自己的征信变好一些，降低被查次数，并且多用储蓄卡消费来制造交易记录，然后再去申请。