强制后下款的口子真存在吗？别被忽悠了

前几天有一个客户很着急地找到我，一开口就说有没有这样的强制后下款的漏洞。其实一听到这个词语我的心就咯噔了一下。作为一名理财规划师，我知道这三个字所代表的意思是什么。人们认为这是一条救命稻草，但是它也有可能成为压死骆驼的最后一根稻草。

简单来说，“口子”就是征信不好、负债很多的人，正常的贷款渠道无法获得资金支持，于是寻找一些不管你的信用如何都可以放款的方式。但是这件事儿怎么会这么容易呢？天上的馅饼是不会掉下来的，只会掉下陷阱来。

网上的说法是强制下款的方式是否可信呢？

说实话，在市场上标榜可以“强制下款”的产品中，大概率会有80%以上的情况属于以下两种情形之一。或者是一个纯粹的诈骗公司，收取你的几千元“包装费”、“渠道费”，之后就人间蒸发了，一点踪迹都没有。或者是高利贷，借出五千元得到三千五百元利息，一个星期之后再归还款项六千元，这样的事情你会去尝试吗？

去年有一个小餐饮的老周来找我进行资产梳理。他已经有些心急如焚，开始在网上寻找所谓的“内部途径”，并且对那人的话深信不疑。那么最后的结果是什么呢？交了三千块钱的“资料费”之后，对方就把这个人给拉黑了。老周那时候很后悔，拍着大腿都没有办法。

这件事到今天我还记得很清楚。他来到我的办公室时已经很颓丧了，说如果早一点来找我问的话就不会被骗这么多钱了。当时他的资金链就比较紧张，再加上这次又增加了负担。

所谓“内线”又是怎么一回事呢？

我有一个前同事，在银行风控部工作了八年的经验，他曾向我透露过这样一条信息：被银行系统自动拒绝的申请中，经过人工审核后能够通过的比例只有不到3%。而在这3%当中，绝大部分都是有特殊资产抵押或者是存量优质的客户。所谓的“认识行长就可以批准”的说法基本上是胡说八道。

那么在网上为什么会有那么多的人去推广这样的渠道呢？答案就是赚钱。他们的收入来自于你支付给他们的咨询费、服务费和渠道费，并不是从你借的钱中获得的佣金。如果真的有这样一种稳赚不亏的事情的话，他们自己都不贷款了，又怎么会告诉你呢？

最荒唐的一例就是客户被蒙蔽办理了十几张信用卡进行套现，并且把这些钱用来“投资”那些号称有高回报率的投资项目。但是信用卡已经无法偿还了，而理财产品又出现了问题。这样的做法实在让人难以置信。

“口子”实际上就隐藏在一些小地方

那么就没有办法了吗？不正确。但是真正的方法和网上流传的说法大相径庭。我说的是正常的途径，并不是什么高科技的东西。

比如说有的银行的“二抵”产品，就是房子已经被抵押了一次之后还可以再次抵押。这个很多中介都不会推荐的原因是利润低、手续繁琐。但是对你们而言，年化6%-8%的成本要比那些五花八门的网络贷款好太多了！

另外一种是社保公积金贷款。许多正规银行都推出了这样的理财产品，只要你的账户里有连续缴纳的记录就可以申请到一定的金额，虽然不多但是也能达到二十几万元。主要是因为利率很低，年化在4%上下。不深入去探究的话，只想着走捷径，这不是舍本逐末嘛？

被拒绝贷款之后应该怎么做呢？

很多人的第一反应就是慌张起来，四处求医问药。此时最容易受到攻击。越是着急就越容易成为诈骗分子的目标。正确的做法是什么呢？首先弄明白为什么会被拒绝。

去年十一月份的时候，我去帮助一位从事建筑材料行业的客户进行规划工作。他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有一两百元的信用卡年费没有缴纳。由于这个原因，他向四到五家银行都遭到了拒绝。之后让其先去银行开具一份非恶意逾期证明，并根据情况选择一家对于逾期比较宽容的城市商业银行。那么最后的结果是什么呢？批贷20万元，利率也还可以接受。

问题要对症下药。随便找一个可以强制贷款的地方去，就会越来越糟糕。有的时候问题就是出现在一些小地方，比如说查询次数过多、负债率不正常等等。都可以修改，并且为什么要用非法手段呢？

踩雷之后如何止盈呢？

这个问题我会经常遇到。其实你如果已经向各种各样的网络贷款平台借款了的话，那么首要的事情就是把账目弄清楚。很多人都不知道自己究竟欠了多少钱以及每一笔利息是多少。

把所有的欠款都记在纸上，并且按照本金、利息、还款日期以及违约金如何计算来排列好。根据利率由高到低进行排序，并且先偿还利率较高的贷款。虽然这是废话，但是很多人都没有这样做过。

另外一件很多人都不知道的事情是：有的网贷公司的年利率已经超过了法律规定不能超过的24%，那么超出部分就可以不用偿还了。这件事情在不同的地方法院判决可能会有所不同，所以我只能这么说。但是如果你连这一点都不清楚的话，那就只能被别人牵着鼻子走啦。

另外一种情形也要注意一下。有的平台声称“不查征信”，但是当你借款后就会被记录在案。这种情况我已经见过很多次了。平台所说与所做之间往往存在很大的差距。不要相信口头上说的话，要看合同上面有没有写明。即使你不看合同也行，总归有条理吧？

最后说一些实在的话

我在这一行做了十几年了，见过很多人因为一时冲动而做出了后悔莫及的事情。资金周转不灵的情况很常见，谁没有过手头紧张的时候呢？但是越是这样，就越要保持冷静。

那些声称可以解决所有问题的人，或者是为了赚钱而收集你的信息。你自己的个人信息价值是多少呢？想过没有？被倒卖给别人之后会收到多少骚扰电话和诈骗电话呢？这个问题你考虑过了吗？

真到没有钱的时候，就去找亲戚朋友借点用一下吗？被骗之后就可以抬起头来了吗？如果实在没有办法的话，就把手头上的闲钱变成交现金吧，车、首饰、电器等等都可以卖掉。比起背上一身债务来要好得多。

如果你真的不知道怎么办的话，可以找一个专业的理财规划师或者信贷经理来聊一聊。花几百元的咨询费用就可以节省数万元的冤枉钱，这样的账无论如何都是合算的。不要等窟窿补不上的时候再去请专家，那样的话神仙也无法帮忙了。

我只了解XX地区的状况，其他的地区政策可能会有所不同，不能随便发表意见。但是有一个可以确定的事实就是：正规途径总是要比非法途径好一些，虽然速度慢一些、难度大一些。

下一次遇到有人向你吹捧什么内部关系、强制贷款的时候，你可以这样反问自己：“如果这是真的，那么为什么你不自己去申请一笔呢？”