容易下口的网贷平台：别被-秒批-迷了眼，教你挑到真靠谱的

上周有一位叫小周的客户找到我来做理财规划，在坐下来之后就一直叹气，等我把一杯水递过去后才开始慢慢地说出事情来。这位朋友前段时间想要换一辆新车，但是手里缺3-5万元左右的钱，为了省事就在某个平台上申请了一笔贷款，当时感觉审批宽松、放款迅速，简直就是雪中送炭。那么最后的结果是什么呢？此时想要提前还贷的话就会被收取一笔高额的违约费，计算出来的实际年化利率也让人难以接受。也就是说很多的人去找容易上钩的网贷平台只看到“容易”两个字，并没有注意到后面的“坑”。

网贷放款快的平台，到底是在赚谁的钱呢？

这几年来，在做理财规划师的过程中，见过很多人的网贷被当作“免费午餐”。其实世界上哪里有不劳而获的好事呢？给你感觉很顺畅的服务平台，或者是通过降低利率来获利，或者是在服务费和担保费上面做文章。经常给客户打比方说：选择网贷平台就相当于去吃餐馆一样，门口拉客最多的人，并不一定就是最好吃的餐馆，很可能是因为菜品价格里面藏着一些“隐形费用”。

小周案件我不太懂，当时平台宣传的日息万分之五听起来不大啊！但是加起来各种名目的服务费之后，年化利率就可以达到24%以上了。我把这个结果告诉他之后，他的神情很茫然。所以容易放款的网贷平台，一定要睁大眼睛看清楚，不要被“快”给蒙蔽了双眼。

什么样的网贷比较可靠并且容易申请到贷款呢？

市场上有很多平台，应该如何选择呢？我的一个土方法叫做“三看一不看”。那么要看什么呢？不管打广告的声音多大。看的是什么？根据车牌号、利率展示情况以及用户的评论来判断。特别是利率显示方面，目前所有的正规平台都必须标明年化利率了，而那些还和你玩“日息”、“月息”的话，就直接拉黑吧。

前年有一个做小本生意的大姐也遇到了同样的问题，需要资金周转但是又没有合适的途径去解决。之后她找到我来做家庭资产配置的时候，看到她的负债单上写着七八个小额贷款公司轮番倒账。那时候我就对她说，这样下去的话，赚来的钱都会被平台占用了。她当时并不相信这个说法，认为只要有贷款就可以是好的平台了，那么最后的结果又是怎样的呢？现在的征信已经很糟糕了，想要申请正规银行的经营贷款都很困难。

除了“通过率”之外还有许多看不见的因素更加可怕

很多用户在寻找平台的时候都会问一句“能不能下款”。这个问题很薄弱。还要问清楚是否收取违约金的问题。有无强制性的会费捆绑销售的情况存在吗？逾期罚息是如何计算的呢？这些条款都隐藏在合同的角落之中，在平常的时候并不起作用，但是到了紧要关头就会给你带来损失。

我有一个同行的朋友，在风控圈子里混了十几年，他说，“那些标榜‘百分之百放款’的平台，大部分都是在收割‘征信白户’或者是‘征信花户’。”那么问题来了。正规金融机构是不会做出百分百放款这样的承诺的，因为风控模型就在那里。敢这样许诺的人，要么是利滚利到极点，要么就是来去匆匆。

容易下款的网贷平台，为什么总是“短命”呢？

这件事情倒是很有趣的一件事情。很多借款人都会在论坛上晒出自己所用的“口子”，也就是那些审核比较宽松的平台。但是你会发现，这些漏洞一般都会在几个月之后消失掉，或者是变得更加严格一些。那么问题来了：是什么原因呢？风控不严格的平台，坏账率自然就会很高，坚持不了多久的。

去年有一位叫老李的老顾客，他是收集各种“口子”的人，并且认为自己找到了发财的方法。于是某一天他就发现自己用得最多的几个平台都开始降额度了，资金链一下子就断裂了。找我来的时候愁眉苦脸地说，“我自己还款记录很好呀，为什么会被‘风控’呢？”我说这是“共债风险”，你借的钱太多了，大数据早就给你的账户打上了标签。

其实比较可靠并且容易放款的网贷平台，并不是那些很积极的平台。它的利率是公开的，合同也是规范的，并且不会通过各种手段来引诱你去借钱。通常我会建议客户先选择头部互联网平台的产品或者是持牌消费金融公司的产品，尽管审批会严格一些，但是因为有规矩可循。

真正的聪明人都是在做这件事情

找到一个可以快速放款的网络贷款平台并不是最好的选择，应该把更多的精力放在提高自己的信用等级上面。这句话我已经说了八百次了，但是能听进去的人很少。很多人都在等需要买房或者办事情的时候才去查自己的征信报告，结果发现里面有很多小额贷款的信息，到那时已经晚了。

用户我的一个做程序员的朋友，收入很高，但是却喜欢在各个平台上“薅羊毛”，借了又还，还了再借，认为反正没有利息。之后他想要申请房贷的时候，银行看到他征信查询记录上显示半年内被查了二十几次，于是直接拒绝了他的贷款申请。当时的他很冤枉，说自己的确是按期还钱的。但是银行并不这样认为，查询次数多了就表示你的资金比较紧张，风险也就大了。

所以我在为客户做计划的时候，第一步就是让客户把所有的小额贷款都清理干净，只留下一两张信用卡或者是正规平台上的额度就可以了。虽然各个银行的标准不一，但是总的来说，“少而精”才是正确的做法。

给出以下几点实际的意见

如果此时你需要用到钱的话，我也不阻止你去借网贷，但是要记得以下几点：

• 选择有执照的公司比较好，不要去接触没有听说过的不正规的平台。
• 年化利率大于24%，小于等于36%的部分可以不用理会，大于36%的部分要立即向有关部门报告。
• 在借钱之前要确定好自己的还款方式，不能寄希望于“借来的钱用来还债”，否则就会陷入债务泥潭无法自拔。
• 仔细阅读合同中的每一项内容，特别是有关提前还贷以及逾期罚息的规定。

网贷其实就是一个工具，用得好可以解燃眉之急，用得不好就会成为陷阱。标榜“好入口”的一般是最难分辨的。小周之后把这笔高利贷还上了，并且发誓以后再也不会去接触这样的平台了，现在他只是安安心心地存钱、认认真真地生活着。

你最近是不是也为此事烦恼呢？