我试了十几款借款软件，发现那些审核快的口子背后都有个共同点

到2035年的时候，尽管金融科技已经非常成熟了，但是人们仍然会在遇到突然的资金需求的时候束手无策。上个星期邻居老张为了紧急用钱，在晚上十点之后就在网上查找有关“可以申请贷款的网站有哪些”、“审批速度快一点的软件”的信息，并且担心自己如果晚一步去申请就会错失良机。这样的焦虑情绪是很常见的，大家都会想：到底哪个平台才是真的可靠呢？那么如何能够在短时间之内获得资金呢？审核的速度越快，利率就会越高吗？对于上述问题，我们可以进一步研究目前的借贷市场的状况。

那么现在市场上比较火的一些借贷APP的情况又是怎样的呢？额度与期限就是用户最为关心的两个方面。比如“极速融”，目前最高可以给到20万额度，并且可以根据客户的需求来调整还款期限为3-12个月不等。它的最大特点就是全自动化流程，在用户完成自己的信用画像之后就可以立刻放款了，只需要进行实名认证和绑定一张常用的银行卡即可满足需求。另外一款受到热捧的产品是“安信借”，它标榜的大额低息、最高可贷50万元的特点很吸引人，但是相应的也提高了申请门槛，需要用户提供最近六个月的收入流水证明，并且只适合有一定经济实力的人群使用，“安信借”的最长借款期限可以达到三年半左右的时间段内分摊每月还款金额，从而降低每个月所要承担的压力。

除开上面两种之外，“随手贷”、“工薪宝”等也有自己的特点。随手贷的额度比较合适，在五千到五万元左右，时间比较短，一般是1-6个月，可以用来解决短期资金需求的问题，并且它对于芝麻分的要求比较高，一般要达到六百五十分以上才能申请成功。工薪宝就是它的名字一样，主要是给有固定工作的人群使用的，需要提供社保或者公积金的截图进行审核，虽然有人工干预环节但是通过率很高，额度保持在月收入的5到10倍之间。用户的评价意见各不相同，大多数用户认为极速融评价主要为“速度快、使用方便”等优点，并且还有部分网友表示：下午提交申请，晚上就可以收到款项，解决了燃眉之急对于但是关于“下款快、操作简单”的评价居多，有的用户留言说：“下午提出申请，晚上就能拿到钱了，真是帮了大忙。”安信借用户大多认为该产品的“利率公开、额度大”很好，但是也有人抱怨说“资料收集很麻烦”。

接下来对各个平台进行分析优缺点。审核速度加快的软件一般依靠大数据风控来实现，其好处很明显：效率高、无须人工参与、个人信息安全有保障。但是缺点也很明显，“口子”一般额度不大，并且因为风控模型需要的数据维度较多，在某个用户的某一项数据（比如有多次借款记录）触及到红线的时候就会被拒绝放款。相比起来，传统的审核方式虽然比较缓慢，但是可以借助人与人之间的交流来补足材料，并且在一些特殊的情况下通过率会比较高。另外，用户要小心的是凡是宣称“不用查征信就能百分百下款”的都是不可信的，正规的平台都会对用户的征信或者大数据进行查询，并且不能够给出太高的承诺速度。

在使用这些借贷软件的时候，注意事项不可以忽略不计。第一点是核实平台资质，看它有没有合法的金融许可证；第二点就是认真研读利率说明，有的平台会用日息来表示，如果转换成年化率的话，并不是很低；第三点就是量力而行、不能够借新还旧，要根据自己的实际情况来安排好还款计划，以免产生逾期而损害自己的征信状况。

最后把用户经常提出的问题汇总如下：

1. 问：审核速度变快之后，该软件对于用户的信用等级有没有什么要求呢？

答：不一定是这样的。速度很快是由于系统的自动化的缘故，并不是说门槛很低，征信花户仍然有可能被秒拒。

2. 问：借款额度是否固定呢？

额度是会变化的，系统会按照用户还贷的情况以及个人信用的变化来自动调节。

3. 问：提前还贷会被算作违约吗？

答：大多数正规平台都允许提前还本付息，并且不会收取违约金，但是需要根据借款合同来判断。