揭秘马上必下款的口子：曾经被坑惨的我，说点掏心窝子的话

2019年的冬天我一辈子都不会忘记。

生意周转不灵，需要五万元来填补空缺，在网上我拼命地搜索着马上就会有可以下订单的地方那么结果又是怎样的呢？没有拿到这笔借款，但是却交了两千多元的各种“手续费”、“验证费”。当时真的想要去死了，之后我花了一年的时间来了解各个平台的情况，并且发现其中的问题很多。

说实话，在那个时候如果有人能够告诉我说这样的话的话，我也不会那么轻易地付出这么多学费了。

为什么总是没有“马上可以下款”的机会呢？

很多人的想法和我当年是一样的，在急需资金的时候脑海中只有一个念头：找到可以贷款的地方。但是你是否想过，“必下款”的广告为什么会有这样的说法呢？

其实99%标榜“必下款”的都是虚张声势。

真正的正规平台，无论是银行还是消费金融公司都会进行风险控制和审核，并不能保证百分之百放款。敢打包票的人，或者是先收你钱的骗子，或者是利率超高、让人难以承受的高利贷。当年就是因为“必须下款”这三个字让我失去了理智，最后掉入了一个陷阱里。

那么有没有什么比较快速、合法的方式来获得贷款呢？有的，但是要懂得其中的道理。

急需资金的话可以怎样迅速地筹集呢？三种真实的途径比较

这几年来我用过很多个平台，有过被骗的经历也有过遇到好平台的时候，今天就和大家分享一下自己的真实经历。

第一种类型是互联网大平台上的借贷产品

比如某呗、某条、某东金条等，下款的速度很快，在几分钟之内就可以把钱打到你的账户上。去年我在装修房子时向某条借款三万元，从申请到拿到这笔钱只用了不到十分钟的时间。该类平台的优点在于正规、利率公开，缺点则是额度不大，并且对于用户的信用状况有较高的要求。

但是有一个很多人都不知道的事实就是：这些平台的额度并不是固定的，会根据情况的变化而变化。我的一个朋友平时很少使用它，有一天忽然发现自己原来的5000元已经可以刷到三万元了。之后我就想明白了，你经常在该平台上进行消费并且及时还清欠款的话，你的信用额度就会逐渐提高。

具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样的一个规律。

第二种是银行消费贷款

目前很多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等等。相比起互联网金融平台来说，它的年化利率要低很多，一般在5%-8%左右。去年我办理了一张信用卡，年化利率只有5.4%，比某条要实惠得多。

但是银行的门槛比较高，要你已经是该行的老客户，并且有稳定的工资流水。当时我在办理业务的时候，银行客户的经理私下里告诉我，在申请之前的一个月里把更多的钱存入这家银行，并购买一些理财产品的话，中签的概率就会大大提高。

不同的银行可能会有所不同，但是试一试也没有什么不好的。

第三种是消费金融公司

持有牌照的消费金融公司产品的利率要比银行高一些，但是门槛较低。马上消费金融、中银消费金融等都是合法持牌经营的企业。我的一个做生意的朋友征信上有瑕疵，银行无法办理贷款业务，于是通过马上消费金融获得了资金支持，尽管借款成本较高，但是仍然属于合规途径，并且可以避免受到欺诈风险。

声称“一定会成交”的广告可信吗？

实话实说，“必下款”这三个字一出来我就立刻想到要赶紧离开。

那么我是怎么确定的呢？因为被欺骗的事情已经发生了很多次了。

第一种是在2019年的冬天，在一个论坛上看到了有人发布了一条信息，称有一个“内部渠道”，百分百可以拿到贷款，并且不需要查征信。我把他的微信号添加到了我的手机里，并且按照他说的先给对方转去五百元作为“资料费”。之后他又提出要交一千元的“验证费”来证明自己有能力还贷，我当时一时糊涂就又把钱给了他。那么最后的结果是什么呢？钱已经付出去了，但是这个人却把我和其他人一起拉黑了。

第二次就更加荒唐了。我用了一个贷款APP来申请，声称可以做到“秒批秒贷”，但是拿到的钱和所借的钱并不一样。借一万块钱，到了手里只有七千元，说是扣除了一些所谓的“服务费”、“担保费”。计算之后发现，真实的年化利率已经超过了六成，简直就是抢劫。

不可以这样想，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

这几年来，我看见过很多人为了解决眼前的问题而失去了理智，结果越陷越深。列举出一些容易上当受骗的地方。

第一种方式是“预付款”。正规的贷款公司，在放款前是不会收取任何费用的，这是一个铁律。凡是要求你先付钱的，不管是什么样的名字——比如“工本费”、“验证费”或者“保证金”，都属于诈骗行为。现在我遇到要交首付款的人就直接拉黑了，并没有特殊情况。

第二条陷阱就是“砍头息”。也就是前面所说的，借一万拿到七千元，但是要按照一万元来偿还本金和利息。从法律的角度来看这是不允许的，但是有很多不正规的平台仍然这样做。当年我踩雷的时候，并不知道这就是所谓的“砍头息”，以为大家都是这样的。

第三种方式就是“以贷养贷”。最悲惨的一个例子是我的一个远房亲戚，开始时只借了两万元钱，但是利息不断累积起来，三年之后就变成二十几万元的债务了。后来我在帮她整理债务的时候才得知，她在十几家平台上借贷，并且拆东墙补西墙，最终还是无法偿还了。

那时候他的整个身体都已经崩溃了，到现在还没有恢复过来。

怎样才能使贷款审批通过率更高呢？

上面提到了很多问题，现在来谈谈可以解决的办法。如果要提高贷款成功的几率的话，应该怎么做呢？

第一点就是把个人信用报告打印出来看一下。很多人都不清楚自己的征信情况如何，于是就贸然去申请贷款或者信用卡，但是却被拒绝了也不知道原因是什么。我现在有一个习惯就是每年都要查询一次自己的征信记录，心中有底。

第二点是，在申请前要做好准备工作。不能因为看到一个广告就去申请，每次申请都会在征信报告中留下一条查询记录，如果查询次数过多就会被拒绝放款。我的一个朋友在一个月之内向十几家平台提交了申请，但是最后到银行办理贷款的时候却被拒绝了，并且给出的理由是“有多头借贷的风险”。

还有一条小窍门是本人总结出来的。如果某次申请被拒绝之后，在同一个平台上再次提交申请的话，并不是立刻就可以更换其他平台进行尝试的。要经常向银行提出借款请求，这样可以给银行留下良好的印象，从而提高贷款额度。

这是我的一些经验之谈，并不是百分之百正确，但是有一定的参考意义。

另外，在填写申请表时也需要注意一些问题。关于工作信息和收入的情况等都要尽可能地填写得准确无误，但是也不能过于夸张。曾经看到过一个人把月入写成了十万，但是他的工作单位却是一个小作坊，这样的情况肯定是不符合要求的会被拒绝。

最后说一些实在的话

我写的并不是让大家不要借债，而是希望人们在借钱时能睁大眼睛。

当人们急需资金的时候，人的情绪就会变得很不稳定，我也非常能体会到这一点。但是越是这样的时候，就越应该保持冷静思考一下：该平台是否合法合规？我可以接受这个利率吗？如果不还的话又该怎么办呢？

那些号称马上就会有可以下订单的地方十个人当中有九个人都是骗人的广告。剩下的一个就是利率太高了。

这几年来我得到的最大教训是：能够去银行办理业务的话就不要去其他地方；如果可以使用正规的大平台的话就不应该选择小平台。多花些时间去了解它，要比在被骗之后才后悔莫及好得多。

另外一件事情也忘记了。上个月我把朋友的一份贷款协议给看了下，上面有这样一条规定：“如果借款人提前归还贷款的话，要向银行支付相当于剩余本金百分之三的违约金。”签订合同时可以商量，在签订合同前也可以商量。把这件事情告诉了客服之后就不用再交违约金了。

不要嫌麻烦，借钱的事情要多问问才能避免掉坑。