放心花app借款流程怎么样？银行经理亲测后说了些实话

上个月一个老客户急急忙忙来到我们网点找到我说装修款少了五万元，并且希望我能尽快给他办理贷款业务。当时我的手上正好有几款产品可以做，但是他又不能等待银行审批的时间，于是他就直接去尝试了放心花。说实话，刚开始的时候我是有些担忧的，因为这样的APP我已经见过很多次了，其中有不少都是坑人的。但是他做完之后把手机递给了我看，我才意识到放心花APP借款的整个过程是怎样的该问题的答案比我想像中的要容易得多。

申请之前要做的准备工作：放心花借款流程中第一个障碍

很多人的想法就是只要下载个APP就可以借钱了，实际上并不是这样。我的客户的业务是建材行业，在征信中出现了两笔信用卡逾期记录，数额不大，分别是300多元和500元左右。当时他很紧张，问我会不会因此而被拒绝。我说你可以先不要着急，App上面会有需要你授权查询征信这一环节，这是避不开的。

说实话，在线上的借贷软件大都要求用户进行信用查询，放心花也一样。但是有一个细节很多人都不清楚，在你点击“查看额度”的时候，它会先做一次软查询，并且不会留下任何痕迹到你的征信报告里去。只有当你确定要借的时候才算是硬查询。这样的设计还是可以接受的，至少不会给你带来很多无用的查询记录。

准备工作就是身份证、银行卡和手机号码这三种东西。手机号要实名制并且已经使用超过六个月。曾经有人用新办理的三个月内号码来申请，但是却被拒绝，并且没有给出任何理由。也就是说系统认为你很不稳定。

提交申请：信息填写错误的话，神仙也无法帮助你

这一步看上去很容易，就是填写表格而已，谁都会做。但是陷阱就在那里等你。

用户在填写工作信息一栏时犹豫了好久。他的营业执照是个人独资企业，并且注册地与实际经营地不符。问我是怎样填写的。我说不要玩小聪明了，把实际经营的地方填上，但是也要把营业执照上面的信息一起填进去。系统会进行比对，如果发现你不一致的话就会被风控打上标签。

另外一件事情要提一提的是。收入那一栏，很多人都会把数字填得比较高一些，认为这样可以批到更大的金额。不要那么天真了，银行、平台都不会这么傻。你填写的是每月收入两万元，但是你的银行流水显示每个月只有五千元左右的进账和支出，系统一看就知道不对劲。见过很多次因为这个原因而被拒绝的人，很冤。

去年有一个做餐饮的小老板，流水虽然很好，但是填写表格时把收入夸大了太多，所以就被系统判断成了假信息。之后他就来找我问该怎么办，我说你要等到三个月后再试一次，短期之内再去申请就等于白忙活。

审核环节由系统来完成，人为主观因素影响较小

这是最让人着急的一件事。提交之后，页面上就会出现“审核中”的字样，接着你就可以静候结果了。

放心花的审核主要由系统自动完成，人工复核的情况很少。是什么意思呢？你提供的信息进入系统后，系统会按照你的信用记录、交易流水和负债状况来计算出一个分数，如果这个分数超过某个阈值就会自动通过，否则就会被自动拒绝。人工干预的情形一般是你的分数处于临界值附近或者是资料存在问题需要进一步核查的时候。

用户当天等待了大约20分钟左右就收到了审核成功的消息。额度是8万元，比他所需要的5万元多了3万元。他很高兴，并且问我是怎么计算出这个额度的。只能大致说明其中的道理，至于具体的算法就不知道了，因为我不属于内部分析组。

行业内不太公开的事情是：许多平台审核通过率会在月底或者季度末的时候提高一些。当时平台有放款的压力，所以风控的标准也会做些调整。但是这并不是一定的，在不同的平台上可能会有所不同。

放款的时候：钱到了账户才有效

审核通过后要确定好借款数额以及时间长度。有一个容易被忽略的地方。

APP上的利息是按照日利率或者月利率来计算的，要你自己把它转换为年化利率之后才知道实际的成本是多少。比如说日利率是万分之五，听上去好像不怎么高啊？换成年化的话大概在18%上下，要比银行信用贷款高出很多。我的客户的当时已经算了下，并且表示可以接受之后才确定了借款的事情。

放款的速度很快。他在下午三点左右的时候就已经确定下来了，在四点钟之前就把钱打到了我的银行卡上。这样的速度在银行系统里是很难实现的，我们这边从开始审批到最后完成需要两天时间，最快的也是一天。所以人们会选择这些应用程序的原因之一就是，在急需资金的时候，效率才是最重要的。

但是要说明的是，放款速度快并不意味着你可以随意借款。借钱是需要归还的，如果逾期的话就会被记入个人信用报告中。这道理人人都明白，但是到了不能按时还款的时候，很多人都会开始后悔自己当初借得这么容易。

在还款的时候不要出现任何问题

还款的方式一般为等额本息或者先息后本，在APP上面会有说明。我的建议是选择等额本息，每月还款固定，压力小，不容易忘记。

我有一个很实用的功能是自动还款。绑定一张银行卡，在还款日的时候系统会自动从你的账户中扣除相应的金额，并不会让你忘记。但是前提是你卡上有钱，没有钱就扣不出来，还是算作逾期。

说到逾期的话，我要提个醒。该类APP逾期信息会直接上传到征信系统中去，并不会像某些民间借贷那样可以拖延时间来协商解决。如果征信上有逾期记录的话，在申请房贷或者车贷的时候就会被提高利率甚至直接拒绝贷款。见过很多因为几万元的网贷逾期而最终买房子多花了十几万利息的例子。

我的客户之后也按期还款了，在前天的时候他还来给我办了一张信用卡。他说那笔借款的感觉还可以，但是利率要比银行高一些，以后还是要尽量通过正规的银行途径。这句话让我觉得比较安慰，因为他心里是有数的。

一些很容易被人忽视的地方

写到这儿的时候，我想到一些事情，并且顺带提一嘴。

第一，在APP里会有很多推荐和广告，例如推荐你购买保险或者开通会员等等。这些事情对于你的贷款审批并没有什么实际的作用，请不要被蒙蔽了。曾经有人花费几百元开通了会员，并且认为这样可以提升自己的信用额度，但是最后发现并没有任何效果，白白浪费了一笔钱。

第二、提前还款并不一定合算。有的产品如果提前还款的话会收取违约金，请大家注意查看借款合同。我的客户曾经问我是否可以提前还款，我说你看一下合同上是怎么规定的吧，免得以后多花冤枉钱。

第三、借款记录会被保存很久。即使你已经还清了债务，在征信系统里也会留下五年的不良记录。在这段时间里如果你去申请其他的贷款的话，银行可以查到你曾经用过这样的产品。有的银行对于网贷的历史很在意，可能会对你的贷款申请造成影响。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察来看，经常用网贷产品的人，在银行申请贷款的时候被批准的概率会稍微小一点。这不是明文规定的，但是有这种情况存在。

最后说一句，放心花APP借款的整个过程是怎样的我对此的回答是：流程并不难，操作也很便捷，但是借钱这件事儿从来都不是“方便”就可以解决的。你要想好为什么借、借了之后怎么还、还不上又该怎么办。如果不能弄明白这三个问题的话，那么无论流程多么简单都是一种陷阱。

真需要钱的时候，可以先向身边的亲朋好友借点，然后再去考虑银行的产品，最后才有可能使用到这些APP。排好顺序的话就可以少走很多弯路了。