借款不看征信平台可靠吗？我采访了37个当事人，真相扎心了

上个冬天的时候，在一家快餐店里我遇到了小周。人坐在一个角落里的椅子上，手里拿着一份皱巴巴的银行对账单，眼睛很疲惫。三个月前，由于一笔两万元的网络贷款，他就被卷入了所谓的“不要求有无信用记录”的骗局之中，到现在为止欠下的债务已经有五万多元了。他问我第一个问题就是：借的钱不用查征信就可以了吧？其实看到他手机上那些催债的信息之后心里很难过。

这件事情很复杂。作为多年从事金融报道工作的记者，我见过很多和小周一样的案例。今天我要把采访本里发生的事情都摊开来说一说，并且告诉大家这是为什么。

声称“不用查征信”的平台又是什么情况呢？

很多人的理解中认为征信就是一份由央行出具的报告，但是实际上对于放贷公司而言，你们的“底裤”已经被扒得一干二净了。说实话，“不看征信”的平台或者是想从你身上得到更多的利益而故意避开这个条件的人。

我曾采访过一个老陈，在某网贷平台上做过风控工作，他向我透露了一些情况。他说：“表面上说不要看征信报告，实际上却要看你的人际关系网、购物习惯以及出行频率。”如果一个人的通讯录中没有亲人的联系方式，或者经常深夜外出到酒吧等地方的话，那么这样的客户我们就不会去接触了。说得简单点就是他们并不是不想看，而是看得更深、更狠一些。

你想想，正规银行借钱的时候要查征信，就是用来判断一个人还贷的能力和意愿。没有经过这一关的平台又是为了什么呢？得到一点利息吗？不可以这样想。他们想要的是你在逾期之后所欠下的违约金、服务费以及你通讯录中所有人的面子。

没有经过征信审核的借贷途径都是骗人的吧？

但是也不能一棒子打死。在调查过程中我发现市场上有一些不经过央行征信就可以申请贷款的方式，但是这些方式都有很高的门槛，并且各自都有自己的特点。

第一种就是典当行、押车贷款等。这就是所谓的“见物不见人”，把你的东西放在那里，人家还要看你有没有好的信用记录吗？跑和尚跑不掉寺庙。但是这些利息一般都很高，月息两分就算是比较好的了，而如果出现逾期的情况的话，那么这些东西就会被直接处理掉，并且也不会再给任何缓冲的时间。

第二类就是一些持牌消费金融公司所发行的产品。上个月一个做装修的老赵来找我说他的征信不好，去银行都没办法了。之后他就找到了一家消费金融公司的“社保贷”，只要连续缴纳社保两年以上就可以拿到自己月收入八倍的贷款额度。利率高于银行但是低于网络借贷的资金成本。该类产品并不看征信记录，但是会查看社保和公积金情况，其实也就是考察你是否有还款的能力。

第三种就是很危险的线上现金贷和超高利率的贷款平台。这样的平台审核很快就可以通过，并且放款速度也很快，但是利息却很高。曾经有一个借款人的故事：他向别人借了三千块钱，对方给了他两千四百元，在七天之后就要归还款项一共三千五百元。这就是借钱吗？那就是吸血了。

怎样才能分清可靠的途径与高利贷骗局

这里给大家介绍一种比较笨的方法，也就是我在采访了很多从业者的之后得出的一个结论。凡是要求你在放款之前就缴纳费用的——无论是“工本费”、“解冻费”还是“验证费”，一律拉黑，一字不提。正规公司只会在放款的时候扣除相应的利息，并且不会让你预先支付任何费用。

另外就是看合同了。很多人都不愿意去读那些密密麻麻的条款，但是这些地方最容易出现陷阱。去年有一个大学生小刘，在借款的时候没有仔细阅读合同中的条款，“服务费”这一项被隐藏在其中，他借了1万元，实际上只拿到8千元，而还款时按照1万元本金加上利息来计算。等发现了就来不及了。

借的钱不用查征信就可以了吧？用三个真实的例子来说明

我在去年的采访中找到三篇具有代表性的文章，大家可以去读一下。

第一种情况就是一件悲惨的事情。老李是做餐饮行业的，在疫情的时候因为资金链断裂所以征信也被拉黑了。在网上找到了一个“不用查征信就可以马上贷款”的网站，并且借了五万元来周转一下。那么最后的结果是什么呢？实际上拿到的是三万五千块钱，但是合同上写的是五万。三个月之后本金和利息加起来有八万多元了。催收电话打到了七十多岁老人的父亲身上，老人一时着急就去医院了。到现在我还记得老李说话的样子：“早知道这样的话，我就选择关店不干这个活。”

第二例情况比较乐观一些。一个叫小林的电商姑娘因为有一次征信上出现了逾期的情况，所以银行贷款申请被拒绝了。之后她找到了一家正规的小额贷款公司，尽管利率比银行高一些，但是合同条款很明确，并且不存在任何隐性收费项目，在十二个月之内分期偿还的话压力也不会很大。她说：“并不是所有的不看征信的人都不可靠，主要看是否有执照、合同是否规范。”

第三种情况就很滑稽了，但是也让人感到害怕。一个程序员小哥在某个平台上借钱的时候填写了虚假的信息，最后被平台发现了，并且没有拿到贷款而且还上了行业的黑名单。之后他又向其他平台申请，都被马上拒绝了。这个哥们儿和我抱怨说：“早知今日如此，何必当初呢？现在要借钱的时候却借不到。”

说到底，借的钱不用查征信就可以了吧该问题的答案并不是只有两种选择。就是看你是否能分清哪些是合法的产品，哪些又是打着合法外衣进行非法活动的。

征信已经花出去了，那还有什么办法呢？

这是人们最为关注的一个问题。在采访的时候我向十多位业内人士提问，他们的回答惊人的一致：把征信搞好才是最重要的事情。

那么应该怎样去做呢？我的朋友是做信贷工作的，在银行工作的时候跟我说过，征信记录会保存五年，从你把债务还清之日起计算。在这五年的时间里要一直保持好的还款习惯，并且不要再出现新的问题了。另外还可以适当地使用一下信用卡，按期归还，慢慢地提高自己的信用分数。

如果实在不能等待的话，想要找到没有征信记录的方式的话，可以参考以下几点建议。第一点就是选择有牌照的金融机构，比如说消费金融公司或者正规的小额贷款公司，在出现问题的时候可以去投诉。第二步是计算总的费用，并且把所有的利息、服务费和手续费都加在一起，如果年利率大于24%，那么就该三思而后行了。第三点就是量力而行，不要借钱给自己还不了的债务。这句话听起来很俗套，但是我看见过很多借新还旧、越陷越深的情况，到最后整个家庭都会受到牵连。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，一些之前敢于放贷的平台也开始收紧了。我的一个采访对象前几天向我诉苦，他说去年还能下口子的地方今年全都堵死了。因此，在网上看到所谓的“最新口子”、“内部渠道”的话，基本上都是骗子或者是过期的消息，请大家不要上当受骗。

写了那么多，其实就是想说一句话：天底下没有免费的午餐，借的钱越容易，背后的风险就越大。声称“不要求看征信”的平台，或者是欺骗你的，或者是押注你会违约。

下一次别人又来问你借钱的时候是否要查看征信平台的安全性时，你可以这样回答：如果我是贷款人的话，我还会把钱借给一个人没有信用记录的人吗？