我试了几个所谓的小额度借款容易审批的口子，发现急用钱5000快审快贷无需征信其实是个伪命题

凌晨3点的时候手机屏幕上还亮着，看到卡里的余额之后，人们都会在网上下单申请小额度贷款，并且会去寻找可以快速通过审核、不需要提供任何个人信用信息的小额借贷产品。这样的感觉我很熟悉，但是内幕其实大相径庭。是否存在没有查征信就可以直接放款的情况呢？宣称不受黑白户限制的平台后面又有什么样的黑幕呢？为什么有的人借了五千块钱之后还要归还款八千元呢？对于急需资金周转而又无法避免高利贷陷阱的情况下，我们应该怎样选择一个安全可靠的借款途径来解决这个问题呢？

其实市场上很多标榜无须征信的产品，十中有九都是陷阱。我从事金融行业多年了，在这里见过很多因病急乱投医而掉入深渊的人。真正的是小额借款很容易通过审核产品本身都接入了征信系统，只是它们对于征信的要求比较低，只看用户的当前还款情况。声称可以快速审批、快速放款、不需要任何信用记录的人群要提高警惕，因为这是高利贷或者诈骗分子常用的手段之一。

下面我们来了解一下目前市场上比较主流并且审核较松的一些平台。第一款就是某家知名的消费金融公司的“极速贷”产品，该产品的特点是小金额应急用款，额度一般为一千至五千元左右。它的优点就是审批速度很快，在提交完材料之后半个小时之内就可以拿到结果了，并不是说它可以不管征信问题。其入行要求为申请人的征信中没有当期逾期记录，并且最近三个月内的被查询次数不能过多。使用期限可以自由选择7天、14天或一个月，虽然利息比银行高一些，但是仍然在合法范围之内，年化利率大约为24%上下。从用户的反馈来看，大多数人都认为这个办法能解决燃眉之急的问题，但是催收的方式比较严厉，如果出现逾期的话就会受到电话轰炸式的骚扰。

分期X也是人们经常提到的一个平台。该平台的额度稍大一些，可以达到一万块钱左右，对于想要借五千块钱的朋友来说是一个很好的选择。它的好处就是手续简单，只要提供身份证以及银行卡就可以不用做复杂的面对面签约了。但是它的隐形成本很大。有很多用户的反馈是，借款五千元之后只能拿到四千多元，差了一千多元的原因就是被以各种名目扣除的服务费或者担保费。这就是所谓的“砍头息”，尽管现在已经不能明目张胆地收取了，但是换汤不换药的方式仍然存在。这类平台一般有三个月、六个月和九个月三种期限，并且表面上看每一期的还款压力都不大，但是计算出来总的年化利率却非常高，有的甚至达到了百分之三十六以上。

除了上述之外，还有依靠电商平台进行的消费信贷产品，例如某东白条、某呗取现等。这些都是我们极力推荐的急用钱途径。那么是什么原因呢？由于它们是正规且公开的。但是它们也会查询征信报告，如果你在平台上消费表现好，并且征信上有一点瑕疵的话，仍然有很大的几率可以拿到贷款。额度一般是3000-8000元左右，完全可以满足五千块钱的需求。利息也是按照每天来计算的，一天算一天，提前还了也不会有违约金。唯一的一个缺点就是风控越来越严格了，在这里很少消费的人想要借款的话，可能会被拒掉或者只有很小的额度。

为了使大家能够更加直观地理解，我把优缺点做一个比较分析。所谓不需要征信口子的好处就是门槛很低，基本上只要是活着的人就可以申请到贷款了，并且很快就可以拿到款项了。但是它的缺点也很严重：利率极高并且触犯法律；催收方式不但不合法而且有可能会涉及到黑社会；最糟糕的是你的个人信息将会被贩卖出去，在你还清借款之后还会接到很多骚扰电话。正规的“容易审批”平台的优点是合规、安全、利息公开，并且可以向银行提交你的信息来提高你的信用等级。但是审核有一定的门槛，征信很差的用户很难通过，并且放款的速度不会像地下钱庄那样夸张，但是一般都能在当天就到账了。

在使用上述借贷产品的时候要注意以下事项。第一种情况就是凡是需要你先支付费用的都是诈骗行为，在任何情况下都不能向其转账汇款，正规平台放款之前不会收取任何费用。第二点就是要看清借款合同上面有关于逾期罚息以及提前还款的相关规定。第三点就是不能够过于频繁地去查看自己的额度，因为每次点击都会增加一次征信查询次数，在征信查询次数过多的情况下想要再去申请正常的银行贷款就会变得非常困难。第四点就是量力而行，借钱是用来救急的，并不是用来挥霍浪费掉的，所以一旦借到钱之后就要想办法尽快归还。

最后把一些人比较关注的问题列出来，希望可以帮助还在犹豫中的你。

问：有逾期记录的话可以申请到五千块钱的贷款吗？
答：如果两年前有过轻度逾期的话，也是有可能的，可以试着去申请一些对征信要求较低的持牌消费金融产品。如果现在有逾期的情况，那么通过正规途径基本上没有希望了，那些声称可以下线的“口子”，很可能就是诈骗行为。

问：有没有不查征信就可以借到钱的借贷平台呢？
答：正规金融机构要查征信，这是监管红线。不看征信的人一般就是高利贷、套路贷等非法放贷行为，借款就是给自己的钱包挖个洞，不要去触碰。

问：申请借款的时候如果综合评分不够怎么办？
答：这就表示你目前还不符合该平台的要求。不能急于更换新的平台去申请了，在此期间要改善自己的信用状况、减少债务负担，并且等待3个月之后再重新提交申请，也可以找一个有良好信誉的朋友做担保人来帮忙。