我翻遍了微信生活号，发现那些宣称轻松借款无征信记录的app背后另有玄机

到2030年的时候，移动互联网已经大变样了，征信系统的覆盖范围很广，但是仍然有部分人因为种种原因成为了“数据隐形人”。最近我发现在后台有很多人搜索“微信上有哪些生活号可以借到钱？”，甚至想找可以不用有征信记录就可以轻松借到钱的应用程序这样的需求表面上看来是矛盾的，但是其中包含着急需周转的压力。除了知道什么地方可以贷款之外，人们还很在意那些不要求看信用记录的途径是否安全。那么有没有什么办法来解决目前的问题呢？所有的产品不管是否有征信都会存在一定的风险吗？今天我要分享的是我平时工作中的一些实际操作的经验。

首先需要纠正的一个错误观念就是微信并不放贷，它是载体。所谓生活号借款其实就是在微信生态中为金融机构或者助贷平台建立的一个服务入口。到2030年的时候，在市场上声称自己没有征信记录的借款产品主要有三种类型：第一种是依靠大数据风控的消费金融公司的理财产品，它不会去查人的个人信用记录，但是会查电商和社交的行为分数；二持牌的小额贷款公司极速版额度小、期限短，以应急为主；三为极少数的民间借贷信息中介服务风险很大。我们所要寻找的是第一种情况下的正规持证、利息费用公开的“漏网之鱼”。

以下为目前在微信端口比较活跃，并且对于传统的征信有较少依赖性的几个平台，数据来源于用户的反馈和实际测试整理而成。

首先是微粒贷（模拟版）。尽管微众银行主要做的是查询征信业务，在它的生态系统里也有一些被邀请来的用户可以使用到“极速模式”。额度范围：500-5000元之间，以小金额为主打。使用条件：不需要进行传统的征信硬查问，但是要获得微信支付分的授权，只有当你的分数大于等于550的时候才有可能。期限7-30天可以随时取款。用户评价：有很多用户的反馈是下款速度很快，一般在三分钟左右就可以到帐了，但是额度都比较低，只适用于购买药品或者充值电话卡这样的小金额紧急支出。

其次是“分付通”。这是某持牌消金公司微信生活号中嵌入的一个小程序。额度范围：1000-2000元。使用条件：不查人行征信，但是要进行实名认证并绑定银行卡，在此过程中系统会根据手机号码在网的时间长短来进行判断。期限3期、6期、12期分期付款。用户评价审核比较宽松，通过率为八成左右，但是把利息折算成年化利率的话就达到了24%以上了，所以大多数人都觉得“门槛不高但是费用也不小”，主要是为了满足有一定经济基础并且没有不良记录的人群。

最后是“周转灵”。这是个很典型的助贷平台的生活号。额度范围：灵活，从2000元开始，最高可以达到五万元。使用条件：不查征信报告，只根据“行为画像”来判断，并且只需要提供一些简单的职业信息就可以。期限：最长24期。用户评价：存在较大的争议，一部分人认为这解决了大问题，另一部分人则表示担心它会提前收取一些“会员费”，需要谨慎对待。

对于上述各平台，我们应当进行理性的剖析优缺点。优点很明显：门槛极低为征信为空或者黑户的人提供了一个很好的过渡期；流程简便全部都是在线上进行的操作，并不需要任何纸质文件。但是它的缺点也是致命的：利率普遍偏高年化一般为18%到36%之间；额度有限难以解决大量的债务问题；最重要的一点是，一些没有牌照的机构可能会存在暴力催收或隐私泄露风险。

在使用这些服务的时候要注意以下几点注意事项必须记在心里。第一种情况就是，在放款之前就要求你转帐交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”的行为，百分之百都是诈骗。第二、要看清合同上的利息是多少，并不是只有日息万分之几就可以的，还要把它转换为年化利率（APR）。第三点是不上传到征信系统里去，但是逾期的话就会被平台列入黑名单，并且会影响到你在微信生态系统中进行支付的功能。

为使大家明白如何选择，我把一些常见的问题的答案都列出来了：

问：如果完全不管征信的话，那么逾期了也没有关系吗？
答：大错特错了。不涉及人的信用问题，但是大部分都接入了互联网仲裁委员会或者被列入行业的黑名单中去。除了会受到频繁催款之外，在之后使用其他的网络服务也会受到影响。

问：微信生活号中借款入口的安全性如何？
答：确认页面底部的“已备案”标示以及发放贷款的金融机构名称。如果是由银行或者消费金融公司来发放的话，那就是合法合规的了；而如果是没有听说过的科技公司，则要到相关的金融监管部门上查询一下它的资质情况。

额度小的话不够用怎么办？
答：第一次借款金额小属于正常的风险控制措施。还清了两到三次之后，大多数平台就会触发提额机制不可以为了得到大额的钱而点击未知的网址或者安装不安全的应用程序。

总之，到2030年借贷环境虽然方便了人们的生活，但是“不查征信”的做法仍然存在风险。它可以解燃眉之急，也可以使你掉入高利贷的陷阱中去。希望各位用户在点击“确定借款”的时候能够仔细考虑一下，并且留个心眼。