大年初一能下款？揭秘有没有大年初一下款的口子

上个月腊月二十八的时候，在整理行装要回家过年的時候，我的手机忽然响了起来。电话那边传来了一个带着哭腔的男人的声音，说自己的名字是老陈，从事建筑材料生意，在年底的时候被下游客户拖欠了30万元的货款，之前答应在年前结清，但是对方老板却联系不上了。老陈手上有几张马上就要到期的承兑汇票以及十几名工人没有发放的工资，请问你有什么办法解决这个问题吗？大年初一还有没有可以利用的地方？他说网上的人都说大年初一的时候系统会放水，很容易下到钱来。当时我就叹了一口气，“又是一个‘大神’坑人。”

说实话，在每年春节之前都会收到十几通这样的电话。借款人焦急万分，想尽一切办法来解决这个问题。但是大年初一这一天的时间节点就比较特别了。当天银行的对公业务会停止办理，大部分信贷员的审批系统也会被锁定。请问是否有机会呢？有的，但是和你想象的不同。今天我把这几年来所了解到的真实的情况全部摊开来告诉你，免得到处碰壁。

大年初一去银行申请贷款的时候，到底是谁在工作

很多人都认为现在贷款都是由系统来审核的，只要系统的门没有关上，就可以随时提交申请。这句话是对的一半。实际上很多网贷平台都是全天候运作的，但是你要弄明白的是，系统运转并不意味着你会被批准放贷。特别是人工复核这一部分，在春节期间基本处于停摆状态。我曾采访过一个头部网贷公司的风控总监，并且得知该公司每年除夕至初三是自动审批通过率降低大约15%的数据。是什么原因呢？由于风控模型会在节假日的时候把欺诈的风险提高一些。

其实系统也是害怕你跑了。春节期间人们的大额支出、频繁转账和异地交易都会出现。系统不知道你到底在干什么，于是就直接拒绝了你或者把你挂起进行审核。因此告诉你要“大年初一系统放水”的人或者是不懂事的人或者是想骗你的骗子。那么大年初一能不能下款呢？

能够放款的“口子”，一般都存在先期授信的情况

最聪明的一个例子就是2022年的春节。一个做餐饮的小老板叫做阿辉，在年前把他的贷款额度提到了最高。即为“提出”，而非“申请”。在12月的时候他就已经办好了所有的手续，并且把额度放在了账户上没有动用。大年初一的时候，他要去向供应商支付一笔紧急的款项，于是直接点击了提现按钮，钱很快就到了对方的账户中。这就是真正的“大年初一下款”。

很多人的顺序都搞错了。等到大年初一才想起要申请的话，那就是临时抱佛脚了。银行以及正规金融机构给你的授信额度，在你不使用的情况下一般是几个月到一年左右的有效期。年前就把额度批下来放着，需要取款的时候再提取，这样才是正确的做法。阿辉告诉我那天他拿了20万元，并且没有多算利息，按照平常的日息来计算的。我把这样的行为叫做“睡后的额度”，也就是你在睡觉的时候，它就守候在那里等待着你。

声称春节期间可以打折促销的商家欺骗消费者的情况有多少

说到这，就不得不提到一些专门针对急需资金的人进行诈骗的行为。去年大年初二的时候，有一个叫小周的年轻人找到了我，并且告诉我自己被骗了。在网上海量搜索“大年初一可以放贷”的信息，并且添加了一个自称是某金融公司的经理的人。对方表示，在春节期间有特殊的通道可以申请到较低利率、较大额度的贷款，但是必须要先支付500元的“工本费”、“验资费”。小周给了钱之后，对方又提出要交一千元的“保险费”，否则系统就无法通过。来回走了好几千次之后就被拉黑了。

这件事情说出去很刺耳，但是每年都这样。正规的贷款公司，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的。喊着“春节放水”、“内部渠道”的十个人里有九个半都是骗子。另外一半就是利息很高的高利贷了。我去采访过一个做民间借贷的人，他说过年的时候他的生意最好，借一万元可以拿到七千元，七天后归还款时会多出两千元。这是怎么回事呢？这就是所谓的吃人血馒头。因此不要傻等着天上掉馅饼、过年的时候也不会有这种事发生。

紧急情况怎么办

那么你就会想，那我过年期间急需用钱的时候该怎么办呢？给出一些建议，也就是这几年来我在实践中总结出来的经验。

第一张卡片就是你的信用卡。许多银行的信用卡应用程序中都存在“现金分期”或“预借现金”的选项。该功能为系统自动审批，在大年初一也可以使用。利率要比一般情况下稍高一些，但是比起外面的高利贷要好得多。有一次我在大年初三的时候急需给亲戚们发红包，就用这种方法解决了问题，五万元的额度很快就到了对方账户上。

第二看下支付宝、微信、京东等平台。它们都拥有各自的借贷业务，例如借呗、微粒贷和金条等。该类产品特点为全部实行自动化管理，并且不涉及任何人的参与。只要你在平时有良好的信誉记录的话，在春节期间也可以正常使用。但是要告诉你的是，过年的時候這些平臺會降低額度。去年就已经有很多人向我抱怨了，他们说自己的借呗额度由原来的五万元降到现在的五千元。因为过年的时候花销大，所以系统的风险也比较高，于是就降低了你的额度。这件事没有办法去争辩了，因此平时还是要少用一些。

第三种方式就是向亲朋好友借款。这句话听起来不太舒服，但是比起在外面随便找个借口来着要好很多。见过很多人因为不好意思而借钱给对方，结果却被诈骗分子骗走了所有的钱。过年的时候大家都希望有个好的开始，所以你会开口向别人借几千或者上万元来应急，大多数人都会答应你的请求。总是要比向高利贷借钱好一些吧？

年前就有订单了，所以要早做打算

其实懂得行情的人是不会把期望放在大年初一这样的特殊日子上的。我知道一个做贷款中介已经十多年的老油条，在每年春节之前的一个月就会开始催促客户把相关材料提供出来。他说年后第一天上班的时候，银行放款的速度最快。那么原因是什么呢？由于银行也存在“开门红”的任务压力。每到第一季度的时候，各个银行都会争夺客户、完成业绩指标。你的资料要提前准备好了，在年后上班之后马上提交上去，审批的速度要比平常快很多。

该信息在网络上是无法查询到的。就是这些老中介用来赚钱的东西。我所采访的那位中介告诉我，他的一个客户在年前就把所有的文件都递交给了银行，并且等待着年后放款。正月初七开始工作，早上提交资料，下午就有300万到账。利率还是年前商定好的优惠价格。那么，在网上询问“大年初一能不能下款”的话就不怎么管用了。

贷款这件事上，就是看谁先到站的问题。等到火烧眉毛的时候再去找钱的话，就只能被人牵着鼻子走了。见过很多急功近利的人，结果不是上当受骗就是向高利贷借钱，利息越滚越大把整个家庭都给拖垮了。每次做完这样的采访之后，我都需要好几天才能恢复过来。本来有很多合法的道路可以选择，但是却选择了错误的方向，真是太可惜了。

另外一件事情也要说明白。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行的政策都已经变了。过去一些农村商业银行和城市商业银行在春节期间还可以办理特殊审批业务，但是由于监管部门加强管理，现在已经很少有人会去做了。具体的数字我已经记不清楚了，大约七八成的小银行过年的时候都不会接受新的订单。只处理存量业务，也就是已经批准了额度并且等待放款的情况。因此我问今年是否有大年初一放款的机会时，答案是：新申请的基本上没有希望了，老额度可以随意使用。

到这里的时候，我就想到了老陈之后的事情。他当时并没有听从我的建议，仍然尝试了几种网上所谓的“口子”，但是都被拒绝了，并且还造成了很多不良影响，征信查询记录也变得很糟糕。最后只好向亲戚借钱来发放工人工资。过完年他就来找我说早就应该听我的了。但是世界上没有提前知道的情况。

如果你真的需要马上用到钱的话，就把手头上的信用卡和正规平台上的额度都查一查。不要搜索所谓的“大年初一下款”的方法，因为这些方法都是骗人的。