只要身份证借钱平台靠谱吗？我欠了18万才看透的真相

2019年的冬天我还记得很清楚，口袋里的钱只剩下几百块了，信用卡也已经透支了。在网上搜索一下就会出现很多只要有身份证就可以借到钱的平台的广告点开之后额度还挺高的，动不动就能批到三四万元。当时头脑发热，只想着先填平眼前这个缺口，没有仔细阅读上面密密麻麻的文字。那么最后的结果是什么呢？虽然我借到了钱，但是花费了两年的时间才从这个深渊中爬出来，并且多出来的钱可以用来购买一辆好车。其实这件事不能怪别人，但是有一些内幕如果不说出来的话，恐怕又会有许多人去跳下去。

“凭身份证就能马上拿到贷款”的广告里有什么陷阱

很多人的想法是，有了身份证就可以去借钱了，多么方便啊！不要那么傻。不管是正规银行还是持牌的消费金融公司，在审核贷款的时候都会要求客户提供身份证明，并不会只凭一张身份证就给客户发放贷款。他们是来做生意的，并非慈善组织。标榜“零门槛、零担保、只需提供身份证”的地方，或者是收取高额利息的高利贷，或者是一直盯着你的个人信息进行诈骗的人群。

我当时的损失就是这样的。该平台看上去很正规，APP也做得很有样子，在提交身份证之后很快就能拿到额度。但是可以提现时才得知需要缴纳“会员费”或“服务费”，如果不交的话就不能提取现金。想着反正额度已经出来，就交了吧，结果一交钱，额度倒是提上了，但是到账的钱却少了很多，说是扣除了一项叫做“风险评估费”的费用。哪里能说得过去呢？

身份证贷款平台后面隐藏着什么样的利率陷阱

我们借的钱本来就是用来周转的吧？但是这些不规范的平台，玩的就是文字游戏。他们嘴里说的日息万分之五，并不是很多，但是每天一百块的话就只有五毛钱的利息了。那么春节的时候计算一下复利呢？万分之五×365=18.25%，再加上各种费用之后就是18.25%。

我有五千元的借款，分成十二个月来偿还，每个月要还五百五十元左右。看上去只有几百元的利息，但是把所有的费用加在一起计算的话，年化利率已经达到了36%以上了。那时候我还不会去计算这些事情，只是一直感觉每个月拿到的钱都要拿出大部分来还债，越还就越觉得有问题了，最后用IRR公式一算才知道自己亏本了。

有一个很多人都不知道的潜规则是：一些平台为了逃避监管，在利率上面分成了“利息”、“服务费”两个部分来展示。合同上的利息是年化百分之十左右的样子，看上去很正规，但是加上了服务费之后，实际的成本就会提高很多。前一段时间我一个做中介的朋友私下里告诉我，我们行业里把这个叫做“阴阳费率”，就是专门骗那些不仔细看账单的人。

踩到的两个真实的地雷

第一种方式就是“七天无理由退货”。我当时向一个平台借钱，并且在合同中有一条约定，在借款之后的七天之内就可以无条件地把钱取回来，并且不会被收取任何违约金。本想拿到工资之后就把欠款还清，但是到了要还钱的时候，在APP上并没有看到提前还款的功能选项，而客服热线也总是处于忙音状态。到了第八天的时候，系统就会产生违约金。这笔钱给我拍手叫好。

第二条陷阱比较隐秘，就是关于通讯录授权的问题。许多小平台在借款时需要读取用户的通讯录，并声称这是为了“身份验证”。那么实际情况又是怎样的呢？如果你逾期的话，他们会把信息发给你的所有联系人。当时我才刚刚开始工作不久，我的通讯录中有很多以前的老同事、老上司，在逾期三天之后，我就收到了来自领导的催款电话，说我拖欠了他的款项没有归还。这件事弄得我在公司里抬不起头来，只好辞职了。这个代价大不大？

平台是不会主动告诉你的这些细节的

后来我自己研究明白了才知道，很多平台在放款之前会要求你签署一整套电子合同，根本没有时间去阅读、也没有心情去阅读。里面含有“代扣授权”的内容，即可以不经你的同意就直接从你所绑定的银行卡中扣除款项。有的平台默认勾选了“保险服务”，每月给你多收取几十块钱的保险费，你自己都不知道买的是哪一种保险。

具体的数额我已经记不清楚了，但是当时我所借的钱用来支付各种杂七杂八的费用，大概占到了本金的百分之二十左右。这些费用在借款之前你是看不见的，只有签订了合同并且把钱打到你的账户上之后，才会从你的账户里扣除一部分。

如果是真的需要借钱怎么办

说这么多坑的话，在真的需要钱的时候又该向谁求助呢？我所知道的经验就是先去银行，哪怕用信用卡取款，手续费也会比那些五花八门的平台要便宜很多。现在许多银行都推出了线上消费贷款的产品，例如招商银行闪电贷、工商银行融e借等，年化利率公开透明，并且通常在百分之十以下，比起外面动辄三四十六七的高利贷来要好太多。

第二，支付宝借呗、微信微粒贷等大的平台产品相对来说比较可靠，因为利率都是公开透明的，并不会暗箱操作。尽管它们也会查询征信记录，但是比起不查征信还坑你的平台要好很多。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来应急，打个欠条，并且收取一定的利息，这样要比到那些只要有身份证就可以借到钱的平台很强。其实面子又有什么用呢？等到你接到催收电话打爆你的耳朵的时候，才知道什么是没有面子。

怎样才能知道某个平台是否可以接触

我目前在选择新的贷款平台的时候，第一步就是查看该平台的合作方有哪些。怎么看待呢？借款合同上会明确写出放贷公司的名字。如果是“XX科技公司”、“XX信息服务公司”，那么基本上就可以直接PASS了。

另外一种方式就是看看是否要提前收取费用了。正规的平台在放款之前不会向你收取任何费用，而骗子则会要求你在没有收到贷款的情况下就支付“解冻费”、“保证金”或者“验证费”。凡是让你先付款的都是诈骗，一概拉黑不联系。

另外各个城市监管部门的力度可能会有所不同，我只是了解这里的情况，并不能随便乱讲别的地方。但是大的原则是一致的：利率大于24%，就要注意了；大于36%，就属于违法行为了。红线的问题上，国家是有明确规定和要求的。

另外一点就是不要相信网上的“客服”电话。很多骗子都会制作假网站和假客服电话，当你拨打的时候，他们会要求你下载一个应用程序，并填写你的身份证号码，这样你就把个人信息全部暴露出来了。我的一个朋友就是这样的情况，没有借到钱，但是骗子却利用了他的名字在其他平台上贷款了，到现在还在打官司。

现在的我回过头来想想，如果有人能够事先告知我这些情况的话，那么我就不会走这么多冤枉路了。借债这件事本来就是一件不容易、不简单的活儿，越是看上去容易的道路，陷阱就越多。你现在还敢去接触那些小平台吗？没有一点希望。

下次再见到“只需身份证即可快速到账”的宣传语的时候，请你先问问自己一个问题：他们想要的是什么呢？是为了钱才这样做的吗？为了自己的利益而泄露他人的信息。经过思考之后，你就会明白该怎样选择了。