花呗有逾期可以下款的口子？我调查了三个月，真相很扎心

去年冬天的时候，在一个借贷维权群里面我遇到了小周。这个哥们因为被催收电话骚扰已经换过好几个手机号码了，花呗也拖欠了三个月没有还清，征信上面还有个“1”。问记者：记者同志，网上的那些广告里说花呗有逾期的情况下也可以下款对不对呢？急需用钱的话，不管什么条件都可以接受。

说实话，在看到他发送过来的几十张借贷APP的截图之后，我心里很不舒服。小周并不是个案，在我所接触过的几十位受访者当中，其中有八成的人在寻找这样的“救命稻草”。但是说实话，这样的说法真的存在吗？

是存在的。但是和你想象中的不一样。

为什么很多有逾期的人会选择“可以有逾期也可以下款”的途径，但是最终都会出现事故

有一件非常不好的事情要告诉大家。小周曾在某个搜索引擎上看到了一则广告，上面写着“无视征信、黑户也行”，于是他就填写了一些个人信息，并且提交了申请。但是钱还没有拿到手就被扣除了一百九十九元的“会员费”。这种事情很普遍。

市场上声称可以解决花呗有逾期的情况下也可以下款大致可以分为三类：第一种是诈骗服务费的，第二种是利率超高、让人难以接受的高利贷，第三种就是正规公司但是要求不高的。前两者加起来就占到了九成左右。

我在一个消金公司的朋友私下里告诉我，该公司有一个叫做“灰名单”的制度。花呗逾期这样的情况，在金额不大且时间不长的时候，并不是所有的持牌金融机构都会把它当作“死刑”。但是你要找到合适的地方。

收到短信并点击里面的链接的人中，有90%都是陷阱。

真正的“逾期可以贷款”的途径是什么样的

经过三个月的时间，我去拜访了七八个贷款公司，并且和几家银行里的工作人员进行了交流。一些内幕，在网上是找不到的。

再来说一下银行系产品的情况。人们认为银行对于逾期是零容忍的态度，并非如此。某股份制银行信贷经理跟我说他们的“人工复核”渠道可以使用。如果您的花呗逾期是由于特殊情况造成的，例如疫情期间失业或者生病住院等，请准备好相关证明材料的话，也是有可能获得“特批”的。但是这件事他们是不会对外宣扬的，一旦申请的人多了起来之后，风险控制的压力就会变大。

再来说一说消金公司的情况。持牌消费金融公司的风控模型和银行不同，他们更加重视你现在的“还款能力”而不会去考虑你的“历史污点”。我去采访了一个叫做老陈的人，他的花呗已经逾期两次了，在去年的时候他在某个消金公司借到了三万元，并且按时还了一年。他说最重要的是要让机构看到你目前是“可靠”的——社保在交、工作稳定，这样的东西要比征信上那个“1”重要得多。

另外一种人所忽视的方式就是抵押贷款。如果拥有汽车和保险，并且还有些有价值的投资产品的话，那么逾期带来的影响就会小很多。去年十一月份有一个做建材生意的人，他的征信状况非常糟糕，但是用一辆车作为担保，在正规金融机构拿到了贷款。利率比信用贷款要高一些，但是也相对安全合理，并不会把人推向陷阱之中。

花呗逾期之后还可以申请贷款吗？以下几点一定要注意

列举出一些我自己亲身经历过的事故例子。

第一种就是“包装材料”。中介向借款人保证可以为他制作一份虚假流水单据来改善他的个人信用记录。那么结果是什么呢？资料提交三天后就又被退回了，并且借款人也被列入了黑名单之中。现在的数据风控多么厉害，假流水一看就知道，不要用自己的信誉去冒险。

第二种方式就是“以贷养贷”。这件事情很不好。小周开始的时候向七个小额贷款公司借钱来填补窟窿，但是利息越来越高，到最后已经无法偿还了。我问他是怎么考虑的，他回答说，“打算先把钱用上。”。那么结果是什么呢？周转得越多就越容易死亡。

第三种就是相信“内部渠道”。在网上声称自己有银行内部关系的人中，有百分之九十九都是骗子。银行的风险控制是由机器来完成的，人参与度很小。即使有的话也很难用几百元的中介费解决。

那么应该怎么办呢？

逾期之后想要借款的话，这几个步骤很重要

提出一个实际的方法来解决这个问题。

第一件事情就是弄明白自己到底有多大的逾期额度。花呗逾期分为两种情况：一种是有记录在案的，另一种是没有记录在案的。可以到中国人民银行征信中心查询一份报告。如果没有上报的话，恭喜你，影响不大；如果上报了的话，则要看逾期多少天以及金额大小。三十天之内且金额小于一千元的时候，很多机构还可以接受。

第二步就是准备好“加分项”。社保、公积金、工资流水、房产证、行驶证等可以证明你的还款能力的东西越多越好。有一个例子是这样的：借款人的花呗出现过逾期的情况，但是他的社保已经连续缴纳了五年，并且在某家银行的产品上获得了五万元的贷款。也就是说，机构所担心的是你曾经有过错误的行为，并不在于你现在没有钱去偿还债务。

第三步就是选择合适的产品了。不要随便申请，每次申请都会被查询到征信记录，次数多了就很难通过审批了。可以先试一试银行系的产品，利率比较低而且很正规。不行的话就可以去看持牌消金公司了。那么小贷公司的APP又是什么情况呢？不能接触的地方尽量不要去触碰。

另外还有一个不为人知的事实是：申请的时间也很重要。月底、季度末的时候，很多公司都有放贷的压力，审批就会比较宽松一些。虽然不同的机构之间可能存在差异，但是根据我的观察来看，存在这样的规律。

另外一件事情要告诉你的是。如果花呗逾期是由于特殊情况造成的，在疫情期间没有收入的话，就可以向蚂蚁集团提出“异议处理”。我曾经采访过一个案例，去年因为封城三个月没有收入，所以花呗出现了逾期情况，之后他提供了社区出具的证明以及失业证明，并且把逾期记录上标上了“特殊原因”的字样，再去申请贷款的时候，银行看到这个标记后通过的概率就会大大提高。

最后说一些掏心窝子的话

我写这篇文章的时候又想到了小周。之后他又怎样了呢？说实话不好。但是还好，并没有再去找那些胡言乱语的人帮忙，而是找了一份送外卖的工作来慢慢偿还债务。

那些号称花呗有逾期的情况下也可以下款看广告的时候不要把它当成真的东西来对待。如果有这样的事情发生的话，早就被人抢完了。

你所要做的并不是找到“口子”，而是在于证明自己现在是“靠谱”的人。