我试了十几个号称没有门槛的正规贷款口子，发现逾期必下款的平台根本不是你想的那样

凌晨3点的时候看到手机屏幕上的一丝亮光，此时此刻应该有很多人正在绝望中寻找着一线生机。人们都相信世界上真的有这样一种不需要看征信记录、即使已经逾期也可以申请贷款的神奇渠道，所以大家纷纷去寻找没有门槛的正规贷款渠道和所谓的逾期一定会被下款的平台。但是其中所隐含的风险逻辑，并不是普通人都能看出来的，难道真的会有这样的好事发生吗？那么什么样的才是合法有效的呢？

其实市场上并不存在真正意义上的“无门槛”贷款，凡是宣称零门槛的，基本上都是陷阱。所指的就是正规贷款口子实际上指的是那些申请门槛较低、审核方式比较灵活的持牌机构的产品。而“逾期必下款”更像是一种伪命题，一般指一些平台对有征信污点的人比较宽容，并不是说可以故意逾期来获取优惠。接下来我会列举出几个比较可信的地方。

平台的信息说明以及额度测试

1. 分期乐：这是很多年轻人喜欢用的一个平台。它的额度一般为一千到五万左右。从使用条件上来看，尽管它可以接入央行征信系统，但是对于年轻的新用户或者是有轻度逾期记录的老用户的通过率仍然很高。可以自由选择3-24个月不等的分期付款方式。它的优点是放款速度很快，一般半个小时之内就可以到账。

2. 榕树贷款：这是个聚合型的贷款平台，并没有自己放贷的能力，但是可以快速地把人和钱进行配对。额度为2000-10万之间。主要的优势就是智能匹配了，即使你有征信上的小问题，也可以按照你的画像去选择出成功率较高的资金方，起到一定的“必下款”的筛选作用。

3. 还呗主要做的是信用卡账单分期业务，额度一般是三千到五万之间。如果持卡人有良好的用卡记录并且没有出现过严重的逾期问题的话，在这里申请贷款成功的可能性就比较大了。可以使用12个月，但是利息比较清楚。

二、真实的用户体验以及优点和缺点

在用户评价部分，我已经把很多的意见都整理好了。优点就是这些平台一般都很方便快捷，整个过程都是在线上进行的，并且不需要任何抵押或者担保。尤其是对需要马上使用资金的人而言，分期乐、还呗的资金到账速度是最为突出的地方。

但是它的缺点也十分突出。第一是利息的问题，有很多用户的实际拿到的钱比宣传中的要多一些，这是因为有各种各样的手续费。第二就是所谓的逾期一定会被下款的平台一般会伴随有催收的压力，在你真正出现逾期的时候，并不是只有利息增加的问题，还会对之后在其它金融机构借款的成功率造成影响。

第三条申请注意和风险提示

在申请那些所谓的“门槛低”的名额的时候一定要看清楚合同里面的条款。有的平台默认勾选了会员服务选项，所以借款之后要扣掉一部分钱。另外一点就是不能相信任何要求你“解冻费用”或者“交纳保证金”的转账请求，正规的贷款机构是不会在放款之前向借款人收取任何费用的。

第四部分是用户的提问和回答

问：征信花掉了之后还可以申请贷款吗？
答：征信花的时间会对申请产生一定的影响，但是像分期乐、榕树贷款这样的平台，在审核时会考虑你电商的数据、运营商的数据等等，并不是只看一张信用卡的信用情况，因此还是有可能通过审批的。

问：逾期之后再去申请其他的平台可以被批准吗？
答：如果某一个平台已经有逾期并且上征信了，在另外一些正规渠道申请贷款就比较困难。所谓“逾期必下”，一般指的是目前没有逾期但是过去有过轻微瑕疵的情形。