新下的口子新平台靠谱吗？一个踩过坑的人说几句实话

2018年的时候，我已经很着急了，征信上花得跟调色板一样，正规银行的大门都关上了，见到网上的那些新的入口、新的平台眼睛都是绿色的了，感觉有救星出现了。那么结果是什么呢？没有抓住稻草，只抓住了一把尖锐的东西，借了三千块钱之后只剩下两千一百元了，在一个星期之后又要归还款项三千五百元，那个时候我去楼下买根烟都要计算好半天，害怕再多花费一毛钱就会破产。也就是说当年的我是只待宰的羔羊，被别人卖掉还在为他们数钱，回想起这件事来的时候，我都想打自己的嘴巴。

为什么老客户申请贷款不容易被批准，而新客户的申请却很容易就被通过了呢？

很多人都和我当年一样，在这个圈子里面碰壁次数多了之后就会总结出一条歪理：老平台审核严格，而新的平台为了追求流量自然会放松一些。这句话是对的一半，但是坑就坑在了“一半”上面。新的平台的确要依靠用户的个人信息来运营，但是这并不意味着这些平台都是慈善组织，反而是大多数刚出现的新平台背后的资金来源并不是正规的企业或者组织，而是为了收割韭菜而来。

用户去年有一个叫做“某某贷”的新产品，在刚开始的时候广告铺天盖地，群里的很多老哥都开始传播这个新的贷款方式很好下款。我的一个朋友小张平时胆子很小，但是那天也被打动了，于是去申请了五千块钱。结果不但没有收到钱，还被扣除了一百九十九元的“会员费”，说是要开通会员才能提现，最后不但没有提现成功，而且那一百九十九元也无法要回了。这件事情是不是很荒唐呢？

这是新的平台的一种方式：利用你的“急需用钱”的心理，在收取一定的费用之后再进行下一步操作。正规的贷款，在放款之前是不会向借款人收取任何费用的，这一点要记在心上。所谓的新下口子、新平台等很多都没有放贷资格，就是一个空壳子，主要是骗取前期费用的。

新的平台上贷款很快，但是有什么代价呢？

说实话，在我看来也有可以下款的新平台，速度非常快，半个小时就可以把钱打到你的账户里去。但是世界上没有不劳而获的事情，这样的速度后面一定有你不愿意看到的服务费和利息。上个月十一号的时候有一个做装修的朋友向我抱怨，在一个新的平台上借了两万元，分成十二个月来偿还，每个月要还的钱看起来很合理，但是用计算器计算一下之后发现，它的年化利率竟然达到了五十六点八九%，而且还不包括各种隐形费用。

这件事是怎么被发现的呢？

仍然是他拿着合同来找我帮忙看看，我才发现了该平台采用的是等额本息的还款方式，并且把利息分成“利息”与“服务费”两部分来收取，“服务费”还会被一次性扣除。这样的做法在行业内被称为“砍头息”的变种，在过去非常盛行，现在很多新的平台又以另一种形式出现了。想想吧，借了2万元，只拿到1.7万元，还要按照2万元本金去还利息，谁能承受得起呢？

什么样的新平台可以接触呢？

我现在的做法是，在选择新的贷款平台的时候，并不会先去看它的宣传有多么夸张，而会去了解该平台的真实情况。这件事情其实并不难，但是很多人都懒得去做，或者是不知道怎么去做。其次要查看该平台是否具有放贷资格，目前很多平台只充当“中介”的角色，真正的放款方为后面的中小银行、信托等机构，因此就会产生许多灰色地带。

一般我会在以下几个方面进行查询：第一种方式是通过企查查、天眼查等平台来了解该款APP背后的企业背景以及经营范围中是否包含“小贷”、“融资担保”等内容。如果没有的话，那么基本上就是一个助贷平台了，你提供的个人信息会被他们倒卖给别人，到时候骚扰电话可能会把人给烦死了。另外一种方法就是到当地金融监管部门官网查询备案情况，这种方式比较繁琐但是也最为可靠。

具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：去年我为朋友检查了十几种所谓的新口子，其中有合法经营资格的只有三个左右。另外一种情况就是明目张胆地骗人。这样的比例你会轻易尝试吗？

没有被提及的一些隐形障碍

新的平台上审核不严格的说法是错误的。由于新平台刚刚推出，风控模型还没有磨炼得足够好，所以它反而更加小心谨慎，或者是采用了一些非常奇怪的标准来筛选用户。有些新的平台会去抓取用户的手机通讯录信息，如果用户的通讯录中有大量的“催收”、“中介”的电话号码的话，那么就会被拒绝。另外还会查看你淘宝上的收货地址，如果近半年内收货地址变化很大的话也会被认为是不稳定的。

这件事情我是怎么得知的呢？

之前有一个朋友在风控公司工作的时候跟我说过，在新平台刚推出的时候，为了防止坏账的发生，风控策略就会设置得比较严格，宁可多放一些人进去，也不愿意放过任何一个有问题的人。主要考察的是你“稳定”的情况，并不是看你“还贷的能力”。因此经常更换工作的、更换居住地的人，在新的平台上会被拒绝的可能性更大。不同的城市可能会有所不同，但是大的逻辑是一致的。

在需要的时候使用新的平台可以吗？

说这么多的话，也许有人会认为我在劝大家不要接触新的平台。但是如果你已经到了山穷水尽的地步，征信烂到无法挽回的程度，所有的正规途径都被拒绝了，那么新的入口、新的平台虽然只有一条路可走，但是要做好心理准备。这条道路很昂贵，并且非常危险，一不小心就有可能掉入高利贷陷阱中无法自拔。

目前我的看法是不要去管新的还是旧的，先把自己的状况弄明白再说。征信花掉了钱之后就想着怎么把钱还上；负债多了就会想方设法地向家人说明情况或者进行债务重组。别傻了，在那些广告中所说的“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录”的说法都是骗人的谎言，如果有这样的好事的话，它们为什么不去直接给你钱呢？

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后对于不符合条件的新平台打击力度非常大，昨天还可以使用的漏洞到了今天就会被关闭，无法再使用。如果你在这样的平台上借款的话，到时想要还钱的时候却没有人回应你了，在征信上面还会留下一笔不良记录，得不偿失。

我自己现在已经很少使用新的平台了，即使有时候资金紧张的时候也宁可用信用卡或者向朋友借钱来解决。被催收电话轰炸的日子，我希望自己永远都不会再遇到第二次。尤其是半夜三四点钟给你打电话的人，一开口就是骂人的催收人员，会把人逼疯的。

如果是使用新的平台的话，请注意以下几点

劝也是劝不来的，总有那么一些人会为了各种各样的理由而尝试新的方法。如果真想试试的话，我可以给你一些建议，这样你就可以少损失一些钱财了。

第一种情况就是，在放款之前要求你先支付费用的，无论是会员费、解冻费还是工本费等等，一律拉黑，百分百都是诈骗分子。正规的平台只会在放款之后收取你的利息，并且不会在放款之前向你收取任何费用。

第二点是看清借款合同。很多平台在你点击“确认借款”的时候，并不会让你看到合同内容，或者把合同隐藏得很深。必须找到合同并仔细查看年化利率是多少以及是否有各种各样的服务费和担保费等其他费用。当年化利率大于24%时，就要考虑一下了，大于36%的就是高利贷了，不需要偿还这么多。

第三点就是保护好自己的隐私。现在很多新的平台都会要求用户授权通讯录、相册、定位等信息，能够不给的就不要给，或者使用备用手机来申请。见过很多因为借款网络借贷而使通讯录曝光、亲朋好友全部被打扰的例子。如果这件事情发生了的话，那么你的人际关系就会全部完蛋。

第四、量力而为。不要认为新的平台容易借款就多借一些，借的时候很舒服，但是还的时候就会变成一场灾难。当年我是低估了自己偿还债务的能力，于是开始用贷款来维持生活，并且越借越多，直到欠债达到二十万才停止。这个坑我已经花了三年的时间才爬出来了。

最后一句话就是：能不用钱的时候就不用钱，能向银行借的时候不要去借网贷，能去找老牌子正规平台的时候不要去接触那些从来没有听说过的平台新的入口、新的平台。在这样的环境中，并不是所有的“漏洞”都可以被利用来获利，你认为是机遇的地方其实是一个陷阱。