征信花了别慌，这几个有逾期能下的贷款口子亲测有效

上个星期三晚上十点左右的时候，我要关门下班了，这时一个做装修的老顾客老陈急急忙忙地推门进来了。这个人我知道他已经有五年的交情了，在平时做事很可靠，但是现在却满脸通红、满身酒气的样子，坐下来之后就问我说有没有那种有逾期可以申请的贷款渠道。询问之后得知，上个月他给工人们发了工资，但是忘记还款了，已经逾期七天，现在急需用钱来周转一下材料款，去到三家银行都遭到了拒绝。老实说，像老陈这样的情况，在我这十几年里遇到过上千次甚至更多，很多人都认为逾期一次就会和贷款脱钩，实际上并没有这么严重。

逾期也有轻重之分，并不是所有的逾期都会让人感到害怕

很多人的第一反应就是看到征信报告上出现红色文字就会立刻紧张起来，认为自己的世界要崩溃了。其实大可以不用。银行以及各种各样的机构的风控系统并不是冷冰冰的机器，它们也需要做买卖。逾期的事情要看具体情况而定。

第一种方式为“连三累六”，即连续三个月以上逾期或者累计六次以上的逾期。从某种意义上讲，正规银行的大门基本上已经为你关闭了。另外一种叫做“当前逾期”的情况，比如说老陈这样的人，在逾期当中的话，那么就没有人敢给你贷款了，除非你把这钱先还了再去申请新的贷款。还有一种是非恶意逾期的情况，例如年费忘记缴纳、卡片数量记错等等，这样的情况下只需要提供一份非恶意逾期证明就可以被大多数银行所接受。

其实银行害怕的是你的贫穷，并不是你的懒惰。

有逾期可以申请的贷款渠道是什么样的

市场上很多标榜“黑户必下”的广告都是骗人的。但是我在这一行做了好几年了，也渐渐摸索出一些规律来。有逾期可以申请的贷款渠道一般不会是大银行的标准产品，而是一些特殊的渠道所特有的政策。

比如说去年我接手的一起案件中，客户的身份是一名小餐饮店老板，在征信记录里有两笔小额逾期记录，每笔金额都在几百元左右。他向四大行申请贷款的时候被拒绝了。之后我把一个当地的农村商业银行推出的“商户贷”介绍给了他，“商户贷”的一个特点是看借款人该银行流水以及结算状况，并且对于借款人的信用要求不高。那么最后的结果是什么呢？批了20万元，利率比基准上浮了一些，但是仍然在可接受范围之内。这样的信息在网上查不到，只有和各个银行信贷员关系好的人才知道哪些支行的产品最近正在“放水”。

另外一种就是抵押贷款了。如果名下有房子和车子的话，那么即使你的信用记录稍微差一点，大部分机构也会睁一只眼闭一只眼。因为那里有东西可以作担保，所以他们心里很放心。

逾期之后的征信还可以用来申请贷款吗？主要是以下三个方面

很多人的疑问是：那么我的逾期还可以继续贷款吗？这件事情并没有一个固定的答案，但是根据我所归纳出的一套大致的判断标准来分析的话，你就可以找到自己的答案了。

第一种情况就是看逾期时间有多长。两年之前的逾期对现在的信用评分的影响已经不大了，大部分银行只考虑最近两年内的征信记录。如果是在五年前出现的逾期问题的话，那么基本上就可以忽略了。其次要看逾期金额是多少。欠了五百块钱没有归还和欠了五万元都没有归还，两者之间的性质是不一样的。小额逾期一般都可以找到理由来解释。第三步就是看看是否已经结清了。最要紧的是到目前为止你还欠别人的钱没有还清的话，神仙也无法帮你解决这个问题了。

不要傻掉了，没有人会把钱扔到一个黑洞里面去。

我的一个客户的生意去年亏损了，在征信上有代偿的一条记录，比逾期要严重的多。但是他之后把本金和利息一起还完了，并且等待了两年时间，在去年年底的时候找到我，由我帮助他走消金公司通道，尽管利率较高，年化在12%上下，但是总算把资金链延续下来了。如果当初没有把这笔代偿款结清的话，那就真的没有办法了。

申请之前要做好的准备

如果你知道自己有逾期的情况，并且想要去申请贷款的话，请不要像无头苍蝇一样到处乱撞。每次申请都会在征信里留下一条查询记录，如果查询次数过多的话，就会使征信变差。首先拿到一份详细的个人信用报告来查看一下自己的哪里出现了问题。其次把可以还清的小额逾期先还掉，可以把不能还清的原因说明清楚。准备好了之后通过率会提高到原来的3倍左右。

这些坑千万别踩

到此为止我要提醒大家的是。市场上存在很多骗人的东西，专门针对征信差的人下手。他们会对你说，“我们有内部关系可以走后门，黑户也可以拿到贷款了，只需要缴纳一定的手续费。”。对于这样的事情要马上删除，并且把这个人拉黑。正规的贷款中介，在放款成功之后才会收取费用，而那些在前期就向客户索要钱财的行为都是诈骗分子所为。

另外一种坑就是高利贷和套路贷。不管你的信用情况如何，他们都会想方设法地让你无法偿还债务，并且还会把利息不断累积下去，直到把你的全部资产都榨干为止。前年就有一个小伙子因为急需用钱在网上找到了一个“无视黑白户”的渠道借款三万元，拿到手只有两万四千元，并且签订了阴阳合同，三个月之后需要归还款项六万元。这就是所谓的贷款吗？那就是吸血了。

踩到雷的人很多，有的人还因此破产了。

我的建议

如果真的存在逾期的情况，并且需要紧急的资金周转的话，请不要自己胡乱操作。找一个可靠的中介机构进行咨询，也可以直接到你流水最多的一家银行网点询问。很多地方性的银行要比大的银行更加灵活一些，他们会更加关注你的实际经营情况以及还款的能力而不会只看一份冰冷的征信报告。

另外还有一个小技巧。每年初一到二月期间，由于开门红的原因，大部分银行都会比较放松一些。此时申请的话，通过率要比年底的时候高得多。这是我在近几年来摸爬滚打中总结出的经验，并不是网上的所谓专家会告诉你的。

老陈当天最后是怎样处理的呢？先让他把逾期的那张信用卡还上，过了三天之后，征信系统就显示为“已结清”的状态了，于是我就帮他在一家做税贷的产品里找到了一个适合他的方案——因为该公司的税务状况一直都很良好，并且纳税等级也是A级，在经过审核后成功获得了18万元贷款额度来缓解资金压力。

征信上有逾期不要紧，要紧的是病急乱投医，越治越糟。