征信花了还能用公积金吗？银行经理跟你说句掏心窝的话

昨天下午快要下班的时候，从柜台那边走来一位三十多岁的男性顾客，在一个事业单位工作，看上去很有面子。

坐在那里聊天的时候说要借钱去办理一笔信用贷款，我没有过多考虑就把身份证、征信授权书都拿了出来，并且打印了一份报告。

好家伙。

当报告打印出来的那一刻起，我的心里就会有一下子的感觉，查询记录密密麻麻地排列着，其中只有最近三个月才出现过八条，全部都是网贷或者小贷公司审批的结果。

看着我皱着眉头的样子，他也有些紧张，低声问我：“征信花完了还可以使用公积金吗？

一年来我已经听到了不下800次这样的话了，在这里我把心里的话都说出来吧，有些事情在行里面不能直接说出来，但是在这里我们可以拆开来分析。

公积金贷款对于征信花真实的承受能力

大体上可以这样说：能够做到就是做到了，但是并没有你想象中的那么简单。

很多人都有一个错误的认识，认为自己有公积金就是银行的贵宾客户，不管有没有不良记录都可以贷款。

别傻了。

公积金是很好的东西，在我们银行里，交了公积金的人就是优质的客户，因为这说明你有一个正当的工作和稳定的收入，而且你的单位也不差。

但是“征信花”又是一回事了。

征信花代表什么意思呢？表示你现在非常缺钱，在四处借钱，就像是一个溺水的人在乱抓稻草一样，所以银行见到这样的客户的第一反应就是避开。

去年我行有一份内部的数据，在公积金信用贷款被拒绝的原因当中，“查询次数太多”排到了第三位，紧随其后的是逾期以及负债过多。

所以，征信花完了还可以使用公积金吗？公积金可以作为你的资产证明，但是征信就是你的人品画像了，二者要一起考虑，并不是有了公积金就可以高枕无忧了。

公积金信贷审批中不能触碰的底线

我在支行做了六年的信贷工作，尽管我不用看审批系统，但是看了很多次之后也渐渐熟悉了一些。

把这件事说得简单一点就是，银行看你公积金的时候会关注这三个数字：缴存基数、缴存比例和连续缴存的时间。

缴纳基数大的人，就是收入高的，这就是硬通货。

但是征信费了劲之后，这个硬通货就只能打个折了。

我们公司有一个不成文的规定叫做“冲抵制度”。

如果你的公积金缴纳基数很高，例如一个月个人和单位可以缴纳四五千块钱的话，那么征信稍微有点问题也没有什么大不了的，因为你的还款能力在那里摆着。

但是如果你公积金缴纳本来就不多，每个月只有几百元，而且征信上还有许多条记录的话，那么基本上就可以算是送人头了。

说实话，这样的客户我已经见过很多次了，拿两千三百元公积金基数去查征信三次以上的人来找我说能贷三十万元，我都只能告诉他没有可能。

还有一件很多人都不了解的事情。

不同的银行对于“花”的理解是不一样的。

有些银行会查看三个月内的查询记录，而有些则要到六个月内才进行检查；有的只查贷款审批情况，另外一些还会把担保资格审核也包括在内。

具体的尺度我已经记不清楚了，每年都做调整，但是大的原则没有变：越大额的银行，要求就越严格；而一些城市商业银行和农村商业银行，则会有一定的灵活性。

使用公积金贷款的时候遇到问题了怎么办

既然还可以使用的话，那么具体的操作方法是什么呢？

但是我要说的是，不要一开始就随便找医生。

我见过很多客户的例子，在征信出现问题之后就病急乱投医，四处借钱测试额度，结果越借越多，原本还可以挽救一下的，最后却全部报废了。

正确的方式就是“养”。

征信查询记录保存两年的时间内，如果你能忍受半年之内不去点击任何贷款申请和额度查询的话，那么这一行就会被翻过一半。

最近几个月来，你所交纳的公积金仍然在正常地进行中，时间越长、金额越多的话，那么之后申请贷款成功的可能性也就越大。

另外一条途径就是通过线下的方式来办理业务。

线上的系统审批是死板的，过了就过了，并没有商量的空间。

但是线下申请，即所谓的“人工审核”，仍然有希望。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信里有两笔逾期记录，并且查得比较频繁，在线上的系统直接就拒绝了。

后来我把公积金缴存明细打印出来给他看，并且让他的单位开了一张收入证明和一份情况说明，然后通过线下特批的方式申请到了15万元贷款额度，尽管利率比最低档要高一些，但是总算把钱拿到手了。

这件事情要看客户的经理愿不愿意帮你去解决，还要看你自身的条件是否能够弥补掉征信上的问题。

不要相信网络上那些不实的消息

网上的很多文章都说，征信花掉了就可以去做“公积金债务重组”，或者是所谓的“不管征信的公积金贷款”。

扯淡。

正规银行不会对有不良记录的人提供贷款产品，这是监管部门不允许的行为。

所谓债务重组，其实大多是中介机构做的包装宣传，收取了各种费用之后，仍然只给你办理一些普通的理财产品，并没有实质性的改变。

我也有几个被中介骗过的客户，给中介几千元“包装费”，但是没有贷到款，征信也被查了几次。

这件事情很让人头疼。

因此与其走歪门邪道，倒不如踏踏实实地去维护自己的信用记录，或者找一个负责任的客户经理，在面对面交流之后再看是否有可以申请贷款的机会。

公积金信用贷款的方式

以上就是我所知道的所有内容了，现在给出一些建议。

第一，控制好自己的手，不要随便点击。

现在的各种APP都会诱导用户点击“查看额度”，每次查询都会产生一笔征信记录，你以为只是一次查看而已，实际上却留下了痕迹。

第二、先查后申，不能成为没有目的的人。

在申请贷款前，应该到当地的中国人民银行或者在网上查询一下自己的信用报告，了解自己目前的情况如何。

心里有底之后再去找银行。

第三点就是选择代发工资的银行。

你现在的工资来自哪一家银行，你的公积金和哪家银行有关联，那么你就到那家银行去询问吧。

存量客户的银行价值要比新客户大很多，系统的打分也会得到加分。

第四、不要同时向多个地方申请。

有的人认为广撒网总会有一条鱼上钩，但是每一家都不愿意接受，所以征信越来越差。

一家家地去拜访，如果被拒绝的话要弄明白原因，并且改正之后再去下一个地方。

回到开始提出的问题上，征信花完了还可以使用公积金吗？

可以，但是不要期望公积金就是万能药。

这是一张纸牌，在打这张牌的时候要根据自己的打法以及耐性来决定。

对于声称可以做到“百分之百放款”的中介机构，我认为应该立刻避开它，并且不要指望他们能帮你把钱要回来。