支付宝内借钱容易下款的口子：我采访了30个借款人，真相扎心了

上周三的时候，在杭州的一家咖啡店遇见了小陈。这位女士今年二十八岁，从事电商运营工作，上个月为了周转进货，在支付宝上面转来转去，最后拿到了五万元。问记者老师：网上的那些支付宝里面借到钱很快就可以到账的漏洞到底行不行呢？为什么有的人可以贷款成功，而有的人却无论如何都无法申请到贷款呢？说实话，这两年来我已经听到了不下几十次关于这个问题的答案了，并不是什么高深莫测的东西，但是也不是那么简单的事情。

为什么会有那么多人认为在支付宝里申请贷款更容易成功呢？

首先有一个很多人都不愿意承认的事实就是，并不是因为酒好喝不好喝的问题，而是因为你们的数据不行。上个月我去采访了一个做装修的老哥，叫周某，他的征信情况就像调色板一样五颜六色，有二十多个网贷公司都被拒绝了。他对我说：“支付宝里面的借呗和花呗以及各种各样的第三方小程序是不是故意要难住我们？”问起他一般情况下使用支付宝做什么他说：“就是付钱，有时候还要交电费。”没有了。那么能够拿到贷款也就很奇怪了。

支付宝里面的各种贷款产品，不管是借呗、花呗，还是网商贷、第三方消费金融的小程序等等，都是根据你的“行为数据”来判断的。你在买菜、打车、交费、理财的时候都会被系统所记录。数据越多，画像就越清楚，成功的可能性就越大。也就是说，支付宝可以快速放款的方法并不是因为某一个产品的问题，而是由于你的账号存在问题。

那么所谓的“隐藏口子”又是指什么呢？

我曾经采访过的中介老李，这个人嘴巴很厉害，喝酒之后就会把心里的话都说出来。他说很多人都知道借呗、花呗，但是支付宝里面还有许多第三方消费金融的入口，例如招联金融、马上消费、中银消费等，在支付宝搜索框里直接输入名称就可以找到了。该类口子的特点就是独立审批。你借呗额度小或者没有，不代表这些口子就不给通过了。

比如说。上个月有一位做餐饮生意的女士叫敏姐，她的借呗只有三千元的额度，并不能满足她的需求。她那时候急得团团转，在支付宝上搜索到某个消费金融公司的小程序后填写了相关信息，十分钟之后就拿到了四万元的贷款额度。敏姐当时也很惊讶地说：“这个东西比借呗厉害多了。”但是有一个陷阱就是利率。第三方口子的年化利率一般都在18%-24%，要比借呗高出很多。不要只看额度不看利息，到时候要还钱的时候就会后悔莫及了。

另外一件事情要提一提的是。有些第三方会把信息上传到征信系统里去，而另一些则不会。具体的上什么、查什么我已经记不清楚了，各家公司的规定都不一样，在提交之前一定要仔细阅读用户协议中的内容。不要傻乎乎地一点都不要，到最后征信上面就会有很多查询记录，这才是真正的损失。

为什么我的借呗会突然被关闭呢？

我要说的就是小吴的例子。小吴是程序员，借呗之前有八万元的额度，一直使用得很好，在去年底的时候突然就被关闭了。他说：“我没有逾期过，为什么会被停掉？”让我看一下最近六个月来所有的支付宝账单。这位朋友从今年八月份起就经常通过花呗进行套现，并且具体的手段我不再赘述了，总之就是编造交易行为。系统也不笨，风控模型一跑出来就会判断出异常来。

支付宝的风险控制能力很强，并且要比很多银行都要好一些。认为这是小事的人已经有人做了记录。另外一种情况就是平时不使用支付宝的人，在需要借款的时候打开了支付宝却发现没有额度。并不是因为系统的原因才这样，而是因为你太安静了。系统对于你一无所知，怎么会借给你钱呢？

提高额度的方法

最笨但是很有效的办法是来自于一位做微商的大姐。她说自己每个月都会在支付宝上花掉五千块钱购买理财产品，并且已经坚持了半年的时间，在这段时间里她的借呗额度也由零增加到了五万元。这种方法并不一定适用于每一个人，但是它的逻辑是正确的——使系统看到你的资金流动和还款能力。另外水电煤燃气费以及电话费等都可以用支付宝来缴纳，不要嫌麻烦。生活缴费的重要性要远远大于上面所说的那些事情。

申请的时间点是有讲究的吧？

网上传播着“凌晨申请容易通过”、“月底申请额度大”的说法是否可信呢？我向一位在蚂蚁金服工作的朋友（化名）求证过这个问题。他说系统的审批是全天候进行的，并没有所谓的黄金时间。但是有一个事实是：系统会按照一定的频率来更新用户额度，一般为每个月一次。你的数据最近很好，下一次更新的时候可能会提高额度；如果不好就会降低或者关闭。

因此，与其去研究什么时候申请比较好，倒不如踏踏实实地把数据养好。不能逾期、不能套现、多多使用支付宝进行消费要比任何事情都好。虽然这是个废话，但是这也是最实际的意见了。

要避免掉进去的陷阱

这几年来，我见到了很多因为随便点击而把事情弄糟的人。列举一些比较典型的情况：

• 疯狂点击：一个月之内在支付宝上申请了七八个账号，征信查询记录爆表，之后想要办理银行贷款就被拒绝了。
• 不考虑利率的话：只看额度、不看年化，最后拿到的是24%的高利贷，过了半年之后才发现本金几乎没有变化。
• 轻信中介：有人花高价请中介“强行开通”借呗，但是钱已经给了，额度却没有打开，并且中介也跑了。说难听点的话，借呗的额度是由系统计算出来的，中介可以修改系统吗？多此一举。

另外有一个数据是来自一位做风控的朋友：支付宝用户拒绝贷款的概率大约为35%，这是他根据自己的工作经验推断出来的，并不能完全准确。即对于每一个十个人中的申请者来说，有三到四个会被拒绝。被拒绝是很正常的，并不需要感到羞愧或者去尝试各种各样的借口来解释自己。

我想到这里的时候就想起小陈临走前问我：“那么我现在应该怎么办呢？”当时我对她说的是：先把现有的借呗和花呗用好，不要逾期也不要乱搞，过半年再说。上个星期她给我发信息说额度已经由原来的三千元提高到了一万五千元，虽然不是很多但是可以用来应急了。

我不能告诉你有什么方法可以很快地增加额度，因为并没有这样的方法存在。金融就是比耐性、比信誉的游戏，想要投机取巧的人到最后都会栽跟头。不要去管那些多余的东西，把它们当作是自己需要的东西来使用吧，这样系统就会给出相应的反馈。