有什么贷款是无视征信的平台？我调查了半年，真相有点扎心

上个星期四的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一个年轻的男青年，在网上找了半天才找到我的电话号码，颤抖着说有哪些不考虑个人信用情况的贷款平台但是没有拿到这笔钱，反而是把最后两千块钱的生活费被骗走了。这件事让我的心里很不舒服，因为我在做金融调查这些年里听到了很多类似的事情。其实市场上根本没有真正的“不看征信”的正规贷款存在，那些号称这样做的公司要么就是诈骗分子，要么就是高利贷商贩子，中招的人我也见得太多了。

征信花掉的钱可以用来借到钱吗？弄明白“不管有没有征信”的含义

很多人的征信一有问题就如溺水者抓住一根稻草一样什么都想试试。我去采访了一个叫做老周的借款人的故事，他是做小生意的，前两年由于疫情亏损了本金，所以他的信用卡已经逾期三个月了。当时他急需一笔资金来周转，在网上查找有哪些不考虑个人信用情况的贷款平台找到了一个可以给没有户口的人贷款的公司。

说实话，这样的公司我是闭上眼睛也能猜出来的。老周去之后，对方要他用手机给对方操作，并且下载了很多莫名其妙的应用程序，最后告诉他自己可以贷款，但是需要先支付“包装费”、“验资费”。老周那时候也着急糊涂了，给了五千块钱，那么后来怎么样了？对方马上就把这个人给拉黑了。

这件事情之后我就帮着报警了，但是钱应该很难要回来。也就是说，所有的正规金融机构都会查询你的信用报告，这是监管部门下达的一个死命令，谁也不敢违抗。声称不用看征信的人，或者是根本不想借给你钱的人，只为了骗取你的前期费用；或者是一些利息超高、让人望而却步的高利贷公司，只有当你愿意去借款的时候才会考虑你的征信问题，并且会想方设法地让你还款。

不要上当受骗，“无视征信”的骗局很深

经过多年的调查之后，我发现了一些常见的陷阱，并且提醒大家一定要提高警惕。第一种是前面提到过的“前期费用”骗局，所谓的包装费、解冻费、保证金等，在正规贷款发放之前是不会收取任何费用的。

第二种就是“套路贷”。去年我去采访了一个叫做小林的女孩，在一个号称可以忽略个人信用记录的平台上借到了两万元，但是拿到手的时候只剩下一万四，其中六千元都被他们当作“服务费”给收走了。而且合同上面写的是借款三万元。之后又过了半年，对方说还有四万多元没有还清，并且利息也在不断累积中无法偿还。这不是贷款而是要人的命。

第三种就是“AB贷”，主要是给有不良信用记录的人使用的。他们会告诉你你的征信不好，要找一个征信好的朋友来作“担保”或者“紧急联系人”，实际上就是让你的朋友替你借钱。我见过很多个例子，借款人的朋友并没有背上债务，但是却把借款人坑得很惨，弄得人人喊打。

踩到这三个坑中任何一个都会让你感到非常痛苦。

征信不好的人还有什么正规途径可以借钱呢？

说了很多消极的话之后再提一些积极的内容。征信不好的人并不是没有机会，而是要找到正确的途径。我的朋友老张是做信贷的老张，在银行工作了十几年，他向我透露了一些银行的标准，但是在网上找不到相关信息。

银行也有一个“人工干预”的方式。是什么意思呢？如果您的征信问题发生在几年前，并且数额不大，在之后又全部偿还了的话，有的银行在审核时会考虑您整体的情况，并不会一概而论地拒绝。老张说，我们行有一个不成文的规定：逾期两年以上并且已经结清的客户可以出具情况说明，支行有权进行特殊的审批。

另外一种方式就是用房产进行抵押贷款。你拥有房产、汽车和保险等财产，可以抵消部分风险，因此银行对于你的信用状况的要求会降低很多。上个月我去采访了一位做餐饮生意的人士，他的征信报告里出现了连三累六的情况（即连续三个月逾期，并且累计达到六次）。按照常理来说，他应该没有资格向银行申请贷款。但是他的名下有一套房，最终还是以抵押的方式获得了贷款，利率比一般情况下要高一些，但是仍然在可以接受的范围之内。

另外，有些消费金融公司以及小贷公司的风控标准与银行不同。他们会更加重视你是否有稳定的收入流水、工作是否稳定，而征信只起一个参考的作用。但是要小心的是，在这里有一个陷阱需要注意：必须确定对方有没有合法的经营许可证，并且年化利率不能超过24%，否则就属于高利贷了。

两条实用的小贴士，在需要的时候可以起到一定的帮助作用

如果目前你的征信存在问题并且急需资金的话，我可以给出两条建议。首先就是拿到一份详细的征信报告来查看一下哪里出现了问题。是不是因为没有按时还款呢？是因为查得太多了吗？或者是负债率过高？对于不同的问题要采取不同的方法来解决。

我曾经采访过的中介说过这样一句话：“很多人都认为自己的征信‘黑’了，实际上就是‘花’了。”查询次数多了，网贷账号也多了，养半年就可以恢复。但是你如果不清楚问题出在哪里就胡乱申请的话，那么只会越搞越糟糕。

第二、可以向亲朋好友借钱来解决资金问题，不要使用网络贷款平台。这句话虽然不好听，但是为了你好。见过很多人为面子而不肯开口的人，最终只能去借高利贷，不仅不能把钱要回来，还会牵连到自己的亲人。面子有什么用呢？

另外要注意的是，在网络上有很多所谓的“征信修复”的广告，其中大部分都是诈骗行为。征信记录是由中国人民银行来管理的，那么谁能随意修改呢？不要胡乱求医问药，到时候不但没有省钱反而被坑了。

征信不好的人应该怎么做呢？不要再搜索“无视征信”了，走正道才是唯一的出路

写了那么多，其实就是一句话的意思：不要再费心去搜索了有哪些不考虑个人信用情况的贷款平台有了这样的时间还不如去想一想怎样把个人信用搞好，或者是寻找一个合法的方式来代替它。

我去采访了几十位踩到雷的借款人的故事，他们都有一样的特点：越是急于求成，就越容易陷入骗局。而那些静下心来解决实际问题的人，到最后也都找到了办法。一个做电商的年轻人，在征信出现问题后老老实实地养了两年，期间只办理了一张信用卡并且按时还清了欠款，现在已经可以申请房贷了。

这件事情没有捷径可以走。

征信就是你自己的“经济身份证”，弄脏了就只能认命了，慢慢地去修复它。声称可以帮你“洗白”、“无视”的都是骗子或者是违法行为，碰到它们一定会没有好下场。见过很多人因为一时大意而把几千块钱变成几万元甚至十几万元，最终导致家庭破裂、妻离子散。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请听我的一些建议：首先要保持冷静，弄明白自己存在的问题在哪里，然后想办法去解决它。实在不行的话就到当地人民银行征信中心去问一问，那里是免费的，比网上的那些五花八门的信息要可靠得多。

钱的事情不能着急，越是着急就越容易犯错误，这个道理无论放在哪里都是成立的。