征信黑征信不好征信烂哪里借款不看征信报告的？我调查后的答案很残酷

上个月的一个下雨的晚上，在一家24小时营业的快餐店里面遇到了老陈。他是42岁的商人，有两处房产，但是由于替别人担保而被列入了征信黑名单中。看着手中的咖啡，他就这个问题向大家提问：征信黑征信差征信很差的地方不能借到钱？其实当时我是不忍心把调查的结果告诉他。由于答案非常残忍，在市场中并不存在真正的“不看征信”，只存在“看的更多”和“看的更偏”。

不要傻掉了，正规公司是没有“盲区”的

我在金融界跑新闻好几年了，采访过银行行长、消金公司的风控总监，还有不少民间借贷的操盘手。人们认为征信报告就是银行给一个人开的一个“通行证”，实际上它是个人经济身份的一种证明。去银行借的钱，银行连你是什么人也不知道，怎么敢把钱借给你呢？

说实话，在市场上有很多声称“不用查征信”的公司，其中大部分都是两种套路。或者诈骗，骗取了你所谓的“包装费”、“手续费”之后就溜之大吉；或者是利滚利、息比天高的地下钱庄。前两年我去暗访过一个叫作“黑户也可以贷款”的公司，他们给出的年化利率居然达到了六十几点几，这不是借的钱而是吸血。

例外的情况是什么？有的，但是和你想象的不同。

有的小贷公司、典当行等地方性的金融机构，并不会去查询央行征信系统，但是它们会用到你的大数据风控模型来判断你是否值得放款。也就是说，在每个借款平台上点击一次授权就等于给它们提供了大量的个人信息。你以为他们没有查看你的信用报告，但是实际上他们把你的隐私暴露得跟脱衣服一样清楚。

那么“不看征信”又是在看什么呢？

事情要从头说起的话就是这样的。在采访某持牌消费金融公司风控负责人的过程中，我看到了该公司内部使用的评分卡系统。尽管他们口中说着不会查看央行征信报告，但是实际上会去获取你运营商的数据、电商消费的历史以及社保公积金缴纳的情况。

我见过很多借款人的征信情况很差，甚至无法申请到任何贷款，但是仍然在四处打听有没有“口子”。此时最容易上当受骗。有一个叫做小刘的读者曾经向我求救，在网上找到了一家“不要看征信”的公司，并且借到了三万元钱，但是最后只拿到了两万四千元，另外两千六百元则被当作“服务费”给扣除掉了。

这就是砍头息的行为，是违法的。但是他急于要用这笔钱，所以草草地签了字。

“不查征信”的途径

把市场上比较有代表性的几种类型的渠道做一下比较：

• 民间私人借贷：虽然不查征信，但是要有抵押品或者可靠保证人，利率一般都在月息两分以上，风险很大。
• 典当行：只有看质押物的价值，例如黄金、名表、汽车等，不管征信多么糟糕都可以，但是综合起来计算的话，年化利率一般都在30%上下。
• 某些小额网贷：声称不要求看征信报告，但是实际上会查询第三方数据，额度小、时间短，并且一旦出现逾期就会采取非常激进的催收方式。

那么问题来了：有没有人注意到呢？所有的途径都是以较高的价格来弥补你所造成的损失。

征信不好的人去借的钱：没有免费的午餐

很多人在搜索“征信黑、征信差、征信烂的地方可以借钱不查征信”的时候，实际上就是想找一条救急的路子。但是我要泼一盆冷水给你：正规金融机构的底线要比你想得更坚硬一些。

用户老张是做助贷业务的一个中介人员，在和我聊天的时候提到过这个行业的一些内幕。有的银行对于“征信上有花但是没有被记录”的客户设有特殊的“绿色通道”。是什么意思呢？就是你查得比较多一些，逾期有一二次但是数额不大，只要能够拿出足够多的资产证明或者是稳定的收入流水的话，他们是可以进行人工干预的。但是这不能叫做“不看征信”，应该叫做“征信瑕疵沟通”。

主要就是要有“资本”。

两手空空还想要借到钱吗？不希望发生的事情。

上一年有一个做餐饮行业的老板来找我咨询，他的征信里有连续三次、累计六次以上的逾期记录，并且他还有一笔按揭贷款。我的建议就是不要接触那些五花八门的网络借贷平台，直接到当地的城市商业银行办理二次抵押或者是装修贷款。尽管利率要比首套房高一些，但是至少也是通过正常的途径来完成的，并不会受到任何套路的影响。之后他又跑了几家支行才找到一家肯接单的，批了三十万元。

该案例表明了什么问题呢？征信差的人借钱，并不是没有门路，而是这条路越走越窄，成本越来越高。要用自己的东西来换取别人的信任。

中介是不会告诉你这些陷阱的

在写这篇文章之前，我去查了一下知乎和贴吧上有关的内容。都是中介发布的广告，各种吹嘘自己能搞定一切，“黑户也能通过”、“当天就可以拿到贷款”。我可以肯定地说，所有的“包过”的都是骗子。

这样说可以吗？正规金融机构的风险控制就是生命线了，谁会为了那点儿中介费而触碰红线呢？只有骗子才会做出这样的承诺，因为他们根本就没有打算给你放款，只是想骗取你的各种前期费用。

我在一个叫作“贷款内部群”的地方做过卧底工作，群里的人每天都发布各种各样的“口子”链接。之后我去查看了一下，发现里面都是些没有名气的小额贷款公司，并且有很多链接都已经失效了。他们是通过收取会员费来盈利的，至于你是否能够借到钱，他们并不关心。

另外一种风险就是“AB贷”。中介表示可以帮你办理贷款，但是要找一个“紧急联系人”或者“担保人”。也就是以别人的名字来借钱。如果被发现的话，除了你的钱没有拿到之外，还会被指控为诈骗罪。

不可以做这样的事情。

为有信用问题的人提出一些实际的意见

说了很多，但是问题仍然没有得到解决：急需用钱的时候该怎么办呢？如果真的因为征信问题而无法获得贷款的话，那么我会给出以下几点建议，并不是很好听，但是非常管用。

第一，可以向朋友借钱来解决资金问题，而不需要通过中介机构。面子有什么用呢？相比起被高利贷催债来说，欠下一个人情债务要好很多。

第二步就是把手中的东西都列出来。车、房、保险、公积金等等都可以用来做抵押品。与其到处寻找没有信用记录的人来借钱，倒不如想办法把现有的资产利用起来。

第三种情况是征信只“白用”（即查询次数多）而没有“黑用”（即逾期次数多），那么可以养3到6个月之后再考虑。这段时间不要随便点击网贷申请链接，降低自己的负债水平，很多银行的大门又会向你打开。

第四种就是不要有“先交钱”的想法去申请贷款。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，这是一个不变的事实。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在陷入高利贷困境的人当中，有百分之九十以上是从“病急乱投医”开始的。

最后老陈也没有去寻找那些“不要求看征信”的地方。按照我给的意见卖掉了一辆车来筹集到流动资金。虽然很痛，但是至少不会背上新的负债了。

下一次遇到“征信黑、征信差、征信烂的地方不能借到钱”的时候，请你想想：假如有人愿意把钱借给一个没有信用的人，那么这个人想要得到什么呢？是利息还是本金呢？