那些号称无条件秒过的小额贷款app，到底谁在说真话？

我在银行信贷窗口坐了八年的时光里，见过很多拿着手机兴冲冲地来找我的人：“经理，这个APP上写着不要求看征信就可以秒批秒到账，是真的吗？”一看之下，原来年化利率高达36%，而且服务费还要高于本金。也就是说市场上根本没有真正的可以快速通过的小额贷款APP所有的正规资金方都必须有风险控制，并且要按时还款。敢于拍着胸膛保证“无条件”的人，或者是要割你的韭菜的人，或者是把你的信息卖给了几十个中介的人。今天我来给大家介绍一下审批系统的相关情况，能够帮助到一个人就帮到一个人。

为什么搜索“秒批小额贷款”都会遇到问题呢？

其实这件事也不能全部归咎于借款人的责任。去年有一个做餐饮的老陈，在我这里办理了一笔经营贷款，额度为30万元，年利率为4.5%。于是他就觉得提供营业执照、流水和购销合同很麻烦，便在网上的某个APP上点了一下“30秒出额度、无门槛”的按钮。钱已经到了账户里，但是只有四万多二千元到账，另外八千块钱被当作“服务费”扣除掉了，“融资租赁”的名义下每个月还贷的压力让他喘不过气来。三个月之后他就找上了门来求救，我看完了那份合同之后直接拍案而起——按照综合计算的话年化率已经超过六成，并且上面写着是征信小贷公司的名字，把他的买房之路给堵死了。

很多人的想法是被拒绝的原因是运气不好，并非如此。银行以及持牌消金公司的审批流程十分严格：你的征信查询次数、负债情况、工作稳定性等都会在系统中进行打分。所谓的“秒过”的APP或者是接了民间的资金，又或者把用户推向一帮中介让他们互相PK。填写一份资料之后，你的手机号码会被倒卖给七次左右，然后接下来的一个月内就会接到大量的骚扰电话。这种事情我已经见过很多次了。

银行审批系统中的“红线”又是什么呢？

既然已经进行了匿名分享，那么就透露一些内部的情况吧。我们的审批系统中有一条“三不碰”的规定：目前逾期的不碰、最近三个月内被查询超过六次的不碰、涉及诉讼和执行的也不碰。这三条就是硬性要求了，客户经理没有权利去修改。但是很多客户并不清楚的是，“查询次数”这个标准是有一定灵活性的——贷后管理以及本人查询都不算进去，只有贷款审批、信用卡审批和担保审批才会被计算在内。因此如果你最近点了很多网贷的话，征信都花掉了的话，建议先把卡养三个月再用，不要继续乱点了。

另外有一个容易被忽视的地方就是申请的时间。我行系统的额度池子是每天早上进行批量处理的。月底和季度末冲刺业绩时，审批的标准会稍微放宽一些，通过率要比平常高出五个百分点左右。这不能说得太多，因为各个城市的实际情况不一样，但是如果你急需用钱的话，在月初的一周里最好别借。

什么样的“秒过”途径是可信的呢？

不要傻掉了，可以迅速到帐的就是你不常去的地方。把三种情况分别说明一下：

• 银行自营的快速贷款产品工商银行融e借、招商银行闪电贷、建设银行快贷等都是正规银行的产品，利率公开，并且没有额外费用。即你必须要有该行的代发工资、房贷或者大额存款。系统会自动进行评分，在最短的时间内就可以把钱打到你的账户上，一般情况下只需要一分钟左右。但是额度大小不同，没有业务往来的话基本上是不会被批准的。
• 持牌消金公司招联金融、马上消费、中银消金等公司的利率要比银行高一些，但是又低于那些野鸡APP，一般在10%-24%之间。审批比较宽松，对征信的要求也不严格，可以接受有一定负债但是稳定的就业情况。
• 互联网大平台借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都是持牌金融机构发放贷款的形式，在常用的APP中已经内置了它们的功能，不需要单独去下载使用。额度会根据你的使用情况来自动调整，用得越多越好，额度就会增加。

三种方式都可以做到“秒批”，但是前提是你的资质要合格。它们从来都不说“无条件”，因为有合规部门在看着呢。而那些打得很响亮的广告，则需要我们多加注意了。

被忽视的一个地方是授信额度和实际到帐金额不等

去年十一月份有一个客户给我留下了很深的印象，他是一个刚刚工作两年的小年轻，在一个APP上看到了“最高20万元”的广告信息，于是点击进去申请了一笔贷款，获得了八万元的额度，并且非常兴奋。但是提现时只能取到五千块，其余的部分需要“分期解锁”，每次还款之后才可以再提取一部分。这样算来的话，为了拿到这八万元的额度，他就得先支付十二个月的利息。这是不是坑呢？

正规的产品，批多少就可以提多少，并不存在“解锁”的情况。出现这样的情况就直接卸载吧，不要犹犹豫豫的。

声称可以马上通过的人又是怎么操作的呢？

把常见的几种套路罗列出来，大家可以对照一下看自己是不是中了其中一种：

• 砍头息：借款一万，合同上写的是两万元，拿到手只有八千元，剩下的四千元就是“服务费”或者“定金”。到期要还一万多块钱，但是年利率已经超过了百分之百。
• 套路贷：先让你签订空白合同，或者签署很多看不懂的协议，在你反应过来之前就已经背上了巨额债务，并且被逼着去借新的来偿还旧的。
• 信息贩卖：填写完资料之后会告诉你“审核未通过”，之后你的手机号码、身份证号以及工作单位就会被卖出去给几十家贷款公司，紧接着的一个月里你将会接到无数个骚扰电话。

这些APP的生命期都很短，换上一个新的名字就又上线了，打一枪换个地方。你的投诉没有人可以受理。

如果此时你需要借钱的话，我给你的建议是：

第一就是查看一下征信报告。到中国人民银行征信中心或者银行网点打印一份详细的个人信用报告来了解自己的状况。不要随便点击链接，每次点击都会留下一条查询痕迹，越多就越容易被发现。

第二步就是先找到与之有业务往来的银行。如果你有代发工资的银行卡、房贷所在的银行以及购买理财产品的地方，可以直接向客户经理询问是否有快贷的产品。存量客户的优点要比你想得大得多。

第三种情况就是资质不好，去找有牌照的消金公司。不要嫌弃利息太高了，因为这个平台比较安全。至少人家会把信息上传到征信系统里去，并且还有专业的客服人员可以处理问题、进行申诉。

第四、千万不要去下载任何“内部渠道”、“无视黑白”的贷款APP。见到一个就骂一个，都是骗子。

说到底，可以快速通过的小额贷款APP该概念本身就存在问题。所有的放贷机构都必须对风险进行衡量，并且要保证能够把钱收回来。声称“无条件”的人要么是愚蠢的人，要么是坏人。你想让别人给你高利率和低门槛，但是别人想要的是你的本金。

我在窗边坐了很长时间，看到很多不同的人从这里经过。有的人在着急的时候会哭出来，有的人骂着银行是势利眼，也有人认认真真的把钱还上之后再来。借钱这件事儿从来都不是一件丢脸的事情，但是一定要弄清楚才行。如果你连合同都不看，利率都不会计算，就把钱装进口袋里的话，那么后面出问题也就不足为奇了。

再说一件真实的事情。去年有一个做装修的客户，征信上有好多网贷记录，负债率达到八成以上，去很多家银行都被拒绝了。之后他就老实地养了半年征信，在小额的几笔钱之前就还清了，查询次数也养没了再去找我，批到了15万元的经营贷款，年利率是四点三五。他说过的一句话我一直记在心里：早知今日之结果，何必当初那么随便地点击各种各样的应用程序呢？这些费用都可以当作学费来支付

急需资金的时候，慢慢来也是很快的。花费半个小时弄明白渠道之后再填写申请表要比胡乱填写要好上很多倍。