征信花了洋钱罐能下款吗？银行经理告诉你真实下款率

昨天快要下班的时候，有一个客户急急忙忙地来到网点，一进门就说：征信用的是外国的钱罐可以贷款吗？当时我看了一下他的手机里申请记录，哇塞，一个月点到二十几次网贷查询。说实话，在这样的情况下，大部分正常的途径都已经关闭了，这时他就想到了洋钱罐，其实是有“病急乱投医”的意味在里面。作为一名在银行工作了七八年多的客户经理，这种事情我已经见过太多次了，今天就和大家分享一下这件事。

征信花成了“网格布”，还能不能挽救了呢？

大体上可以得出这样的结论：能够放款，但是额度会被打折扣，并且利率也不好。不要抱有太多的期望。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老陈小老板，由于工程款拖欠了三个月之久，导致他的资金链出现了问题。他也经常去查征信，为了给工人们发工资而偷偷地用了很多网贷，把自己的征信弄得很糟。当他来问我时，其实已经有些迟了。我跟他说洋钱罐这样的平台，它的本质就是连接资金方的渠道，所以资金方要查看风控数据。你的征信报告就是你自己的“经济身份证”，上面有各种各样的贷款审批查询记录，在风控人员的眼里这就是所谓的“多头借贷”。

也就是说，在银行看来你现在的身份就是一个四处借钱、风险很高的客户。

老陈当时不相信自己资质还可以，有房子、车子。直接给对方浇了一盆冷水：银行系统是死掉的，它只会看数据。你的查询次数太多，系统就会直接拒绝你，并且不会给你任何的人工干预机会。洋钱罐这样的平台虽然比银行门槛低一些，但是也不能用来做慈善。它有自己的算法，在查询次数过多的时候，系统就会判断出你是极度缺钱的状态，逾期的风险很高。

这事儿没跑。

洋钱罐对于“花征信”的实际接受程度

很多人的一个错误认识就是认为网贷平台不会查看用户的征信情况，或者是对于用户征信的要求很低。这样的想法是很危险的。洋钱罐这样的平台会接入到央行征信系统，并且进行大数据风控。看过很多类似案件之后可以知道，一般情况下，如果最近两个半月里你硬查次数达到六次以上的话，那么你的贷款通过率就会直线下降。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：在两个月之内查三次以内的概率比较大可以通过；超过六次的话就比较危险了；如果像昨天那位客户的那样一个月点二十几次的话，基本上就是送人头了。平台的风险控制模型会认为你是“拆东墙补西墙”，把你的钱借出去就是肉包子打狗。

但是也存在一些特殊情况。你之前所有的贷款都是按期偿还，并且没有出现过逾期的情况，那么就还有一定的可能性。洋钱罐将会根据你的还款能力以及信用历史来做出判断。此时它的给你额度可能会比平常少很多，甚至只有平时的一半或者更少。至于利息方面的话，肯定是按照较高的标准来计算的，因为风险在那里摆着。

在这个世界上，没有哪个钱是凭空得来的。

洋钱罐借款被拒绝的原因

一些客户的投诉说他们虽然有良好的信用记录，但是仍然被拒绝了贷款申请。其中有一些大家容易忽视的问题。

第一种情况是资料填写不实或不稳定。很多人为图方便，在填写工作单位时随意填写一个名字或者填写朋友的电话号码。这件事情不要做。现在的大数据很厉害了，如果你填报的单位电话和工商信息不符，或者是你的联系方式有误的话，系统就会立刻拒绝你。以前有一个客户的收入比我高得多，但是因为不符合行业的平均值而被认定为“虚假申报”，并且被永久封号。

第二条陷阱就是手机设备的问题。这并不是人人都知道的事情。如果你的手机上安装了很多借贷软件，或者是你经常更换手机来登陆的话，那么风控系统就会去收集这些设备的信息。认为你是不稳定的一个人，并且在进行诈骗活动。据说有的平台风控还会考虑用户的手机电量是否充足、用户的生活状况等等。虽然听起来很荒唐，但是这是行业内真实的运作方式。

另外一种是“关联风险”。如果你的通讯录中有老赖，或者是你经常联系的朋友中有人有逾期记录严重的话，你也将会受到牵连。这就是所谓的同类相吸。不要认为这是冤枉的，因为大数据就是这样冷冰冰的。

征信花心思想要贷款的话可以试试下面的方法

那么就没有办法了吗？不正确。如果是真的需要借钱的话，征信已经出了问题了，也可以想办法去弥补一下。

最简单的办法就是“养征信”。虽然听起来很慢，但是真的有效果。你可以忍受三个月的时间，在这段时间里不要点击任何一个网贷链接、不要申请任何一张信用卡、要把手头上的所有贷款都按期偿还。三个月之后，你的查询次数就不会那么多了，评分也会慢慢恢复。前年有一个做餐饮的小姑娘听了我劝她忍耐半年的话之后又来申请了，结果额度直接给到了两万元，并且利率也很不错。

第二种方法是增加一些资产证明。洋钱罐等平台有的可以提额也可以提额认证。如果有社保、公积金或者是寿险保单的话，请把相关材料上传上来。这样就可以证明你是有一个正当的工作，并且有一定的偿还能力。平台也要盈利，有了稳定的现金流之后，风险也就变小了，所以才会愿意给你放款。

这就是所谓的“以实力论英雄”。

另外，在工作日的时间段内提出申请也是可以的。尽管没有明确规定，但是从我的观察来看，在工作日的时候资金方放款额度比较充足、审核也比较宽松一些。周末或者节假日的时候，有时额度被抢完了，或者是审核的人不在场，那么系统的自动审核就会更加严格。这件事情我跟一些朋友说了说，不一定百分之百准确，但是试试看也没有什么坏处。

不可以使用网络贷款来提取现金

我还要多说一句，在这里。来找我借钱的人大多是把网贷当作救命稻草，并且把它作为日常生活开支的主要来源。这是很危险的事情。洋钱罐这样的平台，利息算下来其实并不低，如果借款之后没有带来任何收益的话，那么你就会越陷越深。

前两天那个问我征信用的是外国的钱罐可以贷款吗客户的最后一个问题就是，我建议他先把钱借给亲戚朋友用，把小额贷款还了。当时他还有些不愿意，觉得脸面上过不去。于是就问：“面子重不重于买房买车？”

但是他最终还是听从了我的建议。

其实征信花心思去申请贷款的话，洋钱罐也只是一种选择，并不能成为一种“免死金牌”。这仅仅是一个风险等级较低的通道而已，但是它仍然会进行风险判断。不要期望它能够像以前那些违规的小额贷款公司那样睁眼就给钱。那时候已经没有了。

想要解决这个问题的话，就必须要从源头做起，把征信搞好，不要随便点击不明链接、随意申请贷款。现在这个社会里，信用就是金钱一样重要，一旦你的信誉出了问题，那么你今后就会寸步难行。并不是要吓唬人。

如果你目前资金紧张、征信已经出现问题的话，那么就不要急于去申请了，找一个专业的人员来帮你分析一下情况，也可以自己打印一份征信报告进行详细的查看。