征信被黑花了几年能看出来吗？教你一眼看穿信用档案

上个星期有一位老顾客很着急地找到我说，他在申请房贷的时候被银行拒绝了，并且信贷员还告诉他自己的征信“有些问题”。满脸疑惑的样子问我说：“怎样才能知道自己的征信已经被黑客盗用了好几年？这件事情很典型的，人们平常对自身的信用记录都不在意，只有在需要用钱的时候才会想起去查询一下，但是看到之后就惊呆了。也就是说征信就是你的“经济身份证”，上面记载着你所有的借贷行为，做过什么坏事、什么时候做的都一清二楚。

征信报告上怎样体现“黑历史”的年份

说实话，很多人都会对自己的征信报告感到害怕，认为那是些看不明白的东西。其实并没有什么特别的地方。打开你的征信报告，在“信贷记录”一栏中可以看到你所有的贷款、信用卡使用情况。如果个人的征信出现了问题或者是被标记为黑名单的话，那么这个地方就会成为犯罪现场。

具体怎么看呢？

逾期记录上面会有具体到月份的信息。比如说你在2021年3月有了一笔贷款逾期的情况，在报告中就会出现“2021.03”，后面跟着的就是逾期金额。如果一直逾期的话，就会出现一串数字，“1、2、3”分别表示逾期一个月、两个月和三个月。这些数据就相当于时间戳一样，可以精确地告诉你什么时候出现了问题。

那么怎样来判定花费了多长时间呢？计算出一个时间段就可以。最开始出现的逾期记录到目前为止已经存在了很长时间，这就是你的“案底”时间长度。比如说你第一次逾期是2019年，那么到现在已经有四年了，“黑历史”也就四年的样子。

征信花销与征信黑名单是两回事

这件事情要弄明白，人们常常把“花”与“黑”混淆在一起，实际上二者之间有很大的区别。

“花”在征信中指的是查询次数多。每次申请贷款或者信用卡的时候，银行都会去查一下你的征信情况，而所有的查询记录都会被保存下来。如果短时间内查询次数太多的话，银行会认为你是“非常急需资金”的人，存在很大的风险。就如一个人四处相亲，遇见了三十个人还没有成功一样，你会怎么想？应该认为这个人有问题吧。

征信“黑”，那么它的性质就很严重了。通常指的是连续逾期90天以上或者累计逾期次数很多的情况。对于银行来说，这样的记录就是“老赖预备役”，基本上已经不能申请到正常的贷款了。

所以当你想知道怎样才能知道自己的征信已经被黑客盗用了好几年首先要弄明白自己是“花”还是“黑”，两者之间的差别很大，处理的方式也不同。

不同的记录中，“保质期”的说法都存在一定的误导性

这几年来，我从事的工作中听到过很多有关于征信消除的时间不正确的说法。有人说是五年就可以自动消除，也有人说是三年就没有问题了，还有的人说是花点钱就能洗干净——但是最后一个说法是胡说八道、骗人的。

正式规定如下：

• 逾期记录：在还清欠款之后保留五年。也就是说，是从你把钱还上那一天起计算，并不是从你逾期那一天开始算。很多的人不能够理解这笔账。
• 查询记录保存时间为两年。两年之后就会自行消散，并且不需要你去担心它。
• 呆账：这是最厉害的一种方式，只要你不进行清理的话，就会一直存在下去。处理完毕之后还需要等待五年才会消失。

去年有一位做小本生意的朋友，在2018年的时候有一笔两万元的贷款没有按时归还，之后就成为了呆账。他认为过了五年就没有问题了，但是去申请房贷却被拒绝了。这个哥们当时很后悔，拍着大腿说要是早知道就好了。所以就是说，征信被拉黑好几年之后怎么办？看到账单上产生的日期就可以知道什么时候最容易出问题了。

查询自己的征信情况的时候不要等到银行来通知你

与其胡乱猜测，倒不如亲自去查询一下。现在的征信很方便，不需要跑到人行去查了，在手机上就可以完成。

第一种方式是通过中国人民银行征信中心网站进行查询。注册并登陆之后就可以申请个人信用报告了，在24小时之内就可以得到结果。免费的，一年可以使用两次。

第二种方式就是各个银行的APP。许多银行的手机银行已经可以进行征信查询了，使用起来更加便捷。但是不同的银行所展示出来的格式可能会有所不同，有些简化的信息并不完整。

第三种方式就是使用云闪付APP。由银联制作的信息很全，并且不需要另外创建账户。

拿到报告之后要着重注意以下几点：信贷记录中是否有逾期的情况、查询记录中被查询了多少次以及是什么时候进行的查询、公共记录上是否有关于欠税或者法院强制执行的信息。该地有你过去的一些不好的事情发生的地方。

银行里存在的“无形的界限”

该行业的门槛很高，并且外界很难了解清楚。银行在审批贷款的时候有一个不成文的规定叫做“连三累六”，即连续三个月出现逾期或者累计六次逾期的话基本上就等于被拒绝了。另外各个银行对于“几年之内”的记录重视程度也各不相同。有些银行只考虑过去两年的数据，而另一些则会考察五年的数据。根据我的观察，国有大行限制比较多，股份制银行稍微宽松一些，城市商业银行、农村商业银行有时可以商量一下。

具体的每个银行标准是什么，因为不同的城市可能会有所不同，所以我不能随便说出什么。但是有一点可以肯定的是，在过去的两年里所形成的记录分量最大，而两年前形成的历史影响就很小了。

发现了征信有问题或者被黑了之后还可以修复吗？

可以弥补，但是不要抱有任何侥幸心理。网上的“征信修复”、“洗白征信”的广告十个人里有九个都是骗人的，剩下的一个也是在骗人。真正有效的治疗方法只有一个字——熬。

如果是因为查询次数过多而产生的“花”，那么就要控制好自己的手指头，不要再随便点击网贷广告、不再随便申办信用卡了。每次点击“查看额度”的时候都会产生一个新的查询记录。忍耐两年之后，这些记录就会自行消失。

如果是因为逾期而产生的“黑名单”，那么应该先把欠款还上，并且要维持一个良好的还款记录。时间就是最好的良药，在五年之后就又可以恢复名誉了。在这段时间里，信用卡必须继续使用并且按时归还，用好的新信用来掩盖之前的不良记录。

有一个很多人都不清楚的小细节是：如果有逾期记录的话，并且之后又一直按时还了款，那么银行就会发现你是一个“改过自新的”人。但是负面的信息仍然存在，而且随着时间推移而减弱。这就如同一个人犯了错误但是之后表现得很出色一样，人们对于他的看法也会逐渐发生变化。

说到这儿，我就多说一句，征信记录保存的时间是多少问题的核心是“还清之后五年”。人们认为从逾期之日起计算，但是过了很久才发现还有记录存在，白费了时间。

一些特殊的情况，处理起来就比较困难了

一些比较特殊的情况也属于逾期范畴，这里单独提出来说明一下。

第一种就是担保代偿。如果你为别人提供担保，但是对方没有还款的话，那么银行就会来找你来偿还。这样的记录要比一般的逾期更加严重，在银行看来和自己的逾期一样糟糕，甚至是更差一些——因为你的眼光不好，并且还要承担连带责任。

第二种就是由法院来强制执行。欠钱不还被起诉到法院之后，经过法院强制执行仍然没有偿还。这样的“失信被执行人”信息不仅会影响贷款，就连乘坐高铁、入住酒店也会受到限制。

第三种就是信用卡年费逾期的情况。这是最冤的，很多人都不清楚信用卡有没有年费，或者是认为刷够次数就可以免除年费，所以年费被扣除但是没有及时还款，从而产生逾期。以前有一个客户的信用卡因为三年没有使用而产生了滞纳金，并且他自己并不知情，在之后办理贷款的时候才得知此事。在这种情形下，可以和银行进行沟通，开具非恶意逾期证明来改善自己的信用状况。

说到这儿我就想起一件事了，去年不是今年年初的时候吧？征信系统展示格式曾经有过一次修改，在此之后就变得越来越清楚了。过去一些记录隐藏得很深，现在已经全部公开了，想要隐瞒也做不到。

最后来说一下怎么知道自己的征信被黑了多久，最好的方法就是自己去查一份完整的报告，并且对照上面的时间来计算。不要相信别人的胡言乱语也不要让自己吓到自己。查询之后心中就有底了，该怎样做就怎样做，该等的时候就等着吧，比什么都好。

下一次申请贷款的时候，把征信报告打印出来看一下，不要等到被拒绝之后才去弥补。