我是个征信黑户，居然在12月找到了能下款的公积金贷款口子

到了晚上十点左右的时候，看到购物车里的东西还没有结账，我就叹了一口气。被称为“黑户”的我在这一年里听过上千次以上的拒绝，但是就在这个时候，我得知了黑户也可以申请公积金贷款，并且找到了一些可以在12月份放贷的应用程序。这样的做法可靠吗？黑户可以申请公积金贷款吗？12月份有哪些比较容易下款的地方呢？这不仅仅关系到过年是否能够过得好，也关系到我们这些被征信损害的人的尊严问题。

接下来就是有关公积金贷款的问题了。其实这件事情有点儿“标题党的”味道。正规的银行公积金信用贷款，例如建设银行快贷、农业银行网捷贷等，门槛非常高。除了要保证你有连续缴纳公积金的时间之外，还要满足以下条件：12个月以上并且对于征信查询次数进行严格控制，在最近两个月内不允许出现四次以上的硬查询。如果真是“黑户”——即有连续三次以上、累计六次以上的逾期记录的话，那么通过正规银行的公积金贷款渠道基本上就会被拒绝了。所谓可以申请的主要是指一些助贷平台或者消费金融公司推出的二类产品，这些产品的利率一般要比银行高很多。

既然正道很难走通的话，那么在十二月份可以申请到贷款的软件就成为了救命稻草。花费了一个星期的时间去测试了几款比较火的应用程序。第一是分期乐该平台本月放款力度很大。其背后的资金来源很广泛，最高可以提供五万元的借款额度，并且还款方式一般为三个月至一年不等。尽管它的说明里提到要查征信，但是你如果公积金基数大、有社保做补充的话，即使征信上有瑕疵也有可能被批准。但是它的利息并不低，一般是年化18%-24%，适合短期周转。

再来看看洋钱罐。该老字号每年年底都会很热闹，尤其是对于像我们这样有工作的但是征信上有小问题的人群。它的额度为2000-5万之间，期限可以自由选择3-36个月。最大的好处就是系统的审批过程，并且不会经常打电话来询问情况。根据我的观察，在十二月的时候许多平台都在冲刺业绩，而洋钱罐的通过率要比平常高出二十个百分点左右。只要不是处于逾期状态的“超级黑户”，只是因为过去的不良记录才无法借款的人也有可能得到帮助。

另外需要提到的一点是借呗。很多人认为借呗只根据芝麻分来判断是否放款，实际上现在已经全部接入了征信系统。如果是黑户的话，在支付宝上借呗的概率很小。但是有些用户的反馈显示，用网商银行、阿里的某些活动入口去申请“备用金”或类似的服务时，并不是没有额度。这样的机会很难得，额度一般在500-2000之间，时间从7天到30天不等，属于典型的“蚊子肉”，但是在紧要关头可以解决燃眉之急。

为使大家能够更加直观地了解到情况，我把一些用户的实际体验以及优点和缺点都列了出来。用户老张说：分期乐很快，下午申请晚上就能到帐了，但是那笔服务费真是心疼啊，除非万不得已才用它用户小李也认为：洋钱罐给我的是第二次机会，尽管它的利率比银行高一点，但是至少没有逼我去借钱高利贷从优缺点的角度来考虑的话，这些软件的好处有门槛不高、放款迅速、期限可选，可以用来在年底急需的时候使用；但是它的缺点是综合年化成本较高，很容易掉入借新还旧的陷阱并且如果逾期的话，催收的方式会比较多。

在使用上述软件的时候要注意以下事项。第一、不听信任何关于“修复征信”的虚假信息黑户就是黑户，没有人可以通过内部关系帮你强行放款，这是诈骗。第二，在年底的时候有很多不法分子会用“内部渠道”来进行诈骗行为，如果在下款之前要求你缴纳保证金或者解冻费的话，请立刻将其拉黑。第三点是量入为出，十二月份所借的钱到了明年就要归还了，不能因为过年的需要而虚报账目，否则到后年就会出现全部拖欠的情况。

最后把大家经常提出的问题汇总一下：

• 问：没有户口的人申请住房公积金贷款没有任何可能了吗？

  答：正规银行没有可能。征信花、查询次数多的话，可以考虑城商行或者消费金融公司推出的公积金专项产品；而因为逾期产生的黑名单，则只能转到不查征信的民间借贷或者是极少数的小额贷款公司了。

• 问：12月份的贷款很容易被批准吗？

  答：比较容易。年底是平台回收资金、完成全年目标的时候，许多公司都会放松一下风控措施，或者是开展一些提升额度的活动，但是这并不意味着会给黑户开绿灯，而是对于那些稍微差一点的人更加友好一些。

• 问：申请了这些贷款之后会对以后的房贷产生影响吗？

  答：是的。经常申请小额贷款的话就会产生很多次征信查询记录，而负债过多又会影响银行对你的房贷审批结果。如果打算买房子的话，最好谨慎地借钱，并且在还清之后等待六个月的时间来修复自己的信用状况后再去申请房贷。