征信黑花了可以用卡吗？银行内部人告诉你真实答案

上个星期三下午的时候，在支行后台整理这个季度的信贷档案时，我的手机忽然响了起来，是老客户小周打来的电话。于是他就直接问道：征信黑了可以使用信用卡吗？一听就知道他又开始胡思乱想了。小周这个人做买卖脑子灵活，但是对于金融规则一窍不通，两年前因为几笔网贷逾期，他的征信报告就是这么个样子。这次他看上了招商银行的一张金卡，权益不错，想申请一张，又担心会被拒绝而狼狈不堪。其实这个问题我已经听到了不下八百次了，但是每当我听到都会忍不住叹口气。

其实很多人都分不清“黑”与“花”的区别。这两个词虽然相似，但是待遇却相差很大。如果征信出了问题的话，那就是进入了银行的黑名单之中，基本上就和正常的金融机构贷款、信用卡无缘了；而征信出了一些问题也只是因为查询次数多了、账户数量多而已，并不是什么大事。小周的情况就是典型的“花”带点“黑”，即存在两次以上超过90天以上的逾期记录。当时他的资金链已经断裂了，认为拖延几天不会有事，没想到竟然上了征信“刑具”。

征信有瑕疵的话还可以办理信用卡吗？你属于哪一种“花”

这件事情要分开来说。我见过很多客户拿着征信报告来问我：“经理，我只是点了网贷没有逾期，为什么申卡还会被拒绝？”这就是所谓的“查询花”。银行查看你的征信报告就和医生检查病人身体一样。你在短时间内多次申请信用卡或者网络借贷的时候，每次申请都会被银行查询一次你的征信情况，并且会留下一条关于“贷款审批”或者“信用卡审批”的信息。这样多了之后，银行就会觉得这个人一定很缺钱吧？向别人借的钱用来填补亏空吗？

去年有一位做服装生意的女士王姐就是这样的。为了周转资金，在一个月之内她在六个网贷平台上申请了提额，并且留下了六条征信查询记录。当她来办理信用卡时，我发现上面有很多查询记录，我的脑袋都要炸开了。银行系统的死亡状态使得你在三个月之内被查三次以上就会被拒绝，没有人工干预的机会。王姐那时候很后悔，要是早知道就不会随便点啦。在这样的情况下，征信黑花了可以使用银行卡吗？其实难度很大，但是也不是完全没有希望。

第二种“花”就是账户数量很多。现在你去查一下自己的征信报告，有没有没有还清的贷款呢？各种小贷公司、消费金融公司的几百元账单也可以算作一个账户。在银行审核时发现你的账户里有好几十个还没有还清的欠款，就会觉得这个人负债率很高。如果有一天崩溃了又该怎么办呢？因此，账户数量过多也属于一种浪费，也会对您办理信用卡造成影响。

逾期所造成的“黑”，才是真正的问题

到这里我就要泼一盆冷水了。如果征信只有“花”的话，那么好好养半年之后把那些杂七杂八的小额贷款还清并注销掉的话，也是有可能拿到信用卡的。但是你的征信如果出现“黑”状态，即有逾期记录的话，尤其是连续三次或者累计六次逾期的情况发生时，那就基本上等于被判了“死刑”。小周就是因为这样才吃到了苦头。他的两条超过九十天的逾期记录就像两张狗皮膏药一样，在征信报告上粘着五年都无法脱落。

我和他谈过这件事，并且告诉他不要再去送人头了。有的银行的风险控制系统会自动抓取客户的逾期信息，在客户申请贷款的时候就会产生一条新的查询记录，从而形成一个恶性循环。小周不服气，非要到试工行去试试看，但是立刻就被拒绝了。他又想尝试一下中信了，但是我阻止了他。说的就是给你自己“挖坑”的行为，不要再继续下去了。这时会有这样的人提出问题：如果征信黑名单上的人可以使用信用卡的话怎么办？有什么不正规的方法吗？

市场上有一些中介机构声称可以“洗白”征信记录、或者用虚假材料来办理信用卡。不应当相信。这些人都是为了骗取钱财才这样做的。征信是由中国人民银行征信中心管理的，谁能够随意修改呢？认为有内部关系的人有两种情况：一是要交纳一定的手续费；二是教你怎么造假证。后一种更加危险，如果被银行查出就会立刻拉黑，并且严重的话还会触犯诈骗罪。有一个客户的例子，在中介的诱导下他伪造了一份工作证明来申请信用卡，但是很快就被银行的风险控制部门发现了，并且已经向公安机关报案了。这件事到今天我还记得很清楚，那个客户的脸上流着泪，在派出所里面哭个不停。

内审的标准是什么？银行又是在看什么呢？

既然提到了这里，我就可以稍微透露一下银行内部的审批流程了，这个东西在网上是查不到的。我们银行（以及许多大银行）的信用卡审批系统中有一个重要的标准叫做“评分卡”。系统按照年龄、学历、工作单位、收入、负债、征信记录等多个方面对用户进行打分。超过及格分数线之后就会自动批阅；如果分数达不到要求，则会被直接拒绝。只有在极少数的情况下才会被转为人工审核。

“花”和“黑”的征信都会降低你的分数。例如，查询次数多会被扣除分数；逾期记录会被加倍扣除分数；有多个未结清的账户也会被扣除分数。该扣分规则各银行之间有所不同。有的股份制银行对于查询记录的容忍度很低，超过三次就会拒绝；而一些城市商业银行为了争夺客户，则会稍微放宽一些标准，但是仍然比较严格。如果要问的是征信黑名单上的人能不能用信用卡呢？我给出的意见就是：首先要弄明白自己属于哪个等级。

怎样才能知道呢？不能直接查询到结果，但是可以通过推理来得到答案。如果是公务员、事业单位、国企工作人员或者是世界五百强公司的员工的话，在工作单位这一项上会获得很高的加成效果，并且能够部分抵消掉由于征信“花”所造成的不良影响。小周是个体户，工作单位加分本来就不高，又因为逾期了，所以总分一定不会及格。所以我就劝他不要这样做了。但是你如果在一家好的公司工作，收入稳定，并不是因为不懂事而点了很多网贷导致征信被污点的话，那么你可以先把那些小贷还清，在等待3-6个月之后再重新申请本行的工资卡信用卡，成功率还是很高的。

自救的方法是把“花”养回来

那么征信被黑了之后就没有办法了吗？不正确。如果只是单纯地“花”，我可以给出以下几点建议，都是根据实际的经验得出的：

• 马上停止所有的网贷和信用卡申请，控制好自己的手，不要再去点击“查询一下你的额度”的链接了，每次查询都会影响到你的信用报告。
• 把所有的小额贷款都还清，并注销账户。不能保留账号、占用授信额度。
• 如果有正常的信用卡使用情况的话，继续保持良好的用卡行为，按期还清欠款，并用新出现的好信用来替代之前的坏信用。
• 等。时间可以治愈征信“花”的问题。查询记录保存两年，过期记录保存五年。只要你不制造麻烦的话，在半年到一年的时间内，你的征信状况就会好很多了。

这个过程很痛苦，尤其是对于需要资金周转的人而言。但是没有办法了，因为以前你做的都是胡闹的事情。金融就是靠信誉来建立起来的。如果你把信用当作儿戏的话，那么银行就会把你当成空气一样对待。

另外一种情况就是逾期记录错误。例如银行系统的故障、个人的信息被窃取去办理银行卡并且出现逾期的情况等等。可以向征信中心提出异议申请。曾经有一起案件中客户的身份证件被冒用，在外省办理了一张信用卡，并且出现了透支未还款的情况，因此造成了客户的不良信用记录。之后我们帮助他报警并提供了相关证据，在经过半年多的努力之后才把这条逾期记录给删掉了。这个过程很繁琐，但是如果真的是冤枉的话，一定要为自己讨回公道。

说了很多，其实就是一个意思：征信很容易被破坏掉，但是要建立起来却很难。等需要的时候再去找人帮忙的话，就已经晚了。小周之后听了我的话，老老实实地养了半年的征信，并且把那些小额贷款还清了，在上个月去申请的时候虽然额度不大，但是总算批下来了。那时候他很激动，给我说了一个大红包，我没有收。这样赚钱太不安全了，还不如让他从一开始就把自己的羽毛保护好。

最后给出一个实际的意见：如果目前你的征信已经被打上标签、或者已经花费过费用的话，请不要试图通过其他途径来申请信用卡，这是没有效果的。到中国人民银行征信中心网站或者去线下网点查询一份详细的个人信用报告，并且看看哪里出现了问题。弄清情况之后再做下一步打算。