白条和金条借款哪个划算？银行经理偷偷告诉你审批内幕

说实话，在网上看到的各种各样的“专业测评”都会让我觉得好笑。他们列出利率表、计算手续费之后就会告诉你哪个更合算。其实如果真的这样简单的话，我们的银行风控部早就该解散了。昨天有一个顾客坐在我的对面，手里拿着一部手机向我提问白条、金条贷款哪种比较合算看到他征信授权之后也只能叹了口气，选择的产品不对的话，节省下来的利息可能会被加倍偿还。

“白条更划算”其实就是一个假命题

上周我所办理的一件案件。客户的姓名为小张，是一名从事装修工作的人员，在上个月十一月份的时候接到一个大的订单，并且需要四万元来购买原材料。他认为白条免息时间较长，于是就用京东白条购买了建筑材料，剩余的资金则通过提取金条的方式解决。那么最后的结果是什么呢？三月份的时候想要申请房贷的话就会被我们的系统给预警到。

白条其实被很多人误认为是一种“先花后还”的支付方式，并没有背上不良记录这个包袱。不可以这样想。目前主流的接入方式为“合并上报”，即你的白条额度会被合并到一个小额信贷账户中去。小张的问题就是，他已经用掉了三万多元的白条额度，基本已经刷爆了。审批系统的所见是什么样的呢？属于“极度缺钱、信用卡过度使用”类型的高危用户。

那么金条的情况又是怎样的呢？不同的是。金条属于现金贷的一种形式，借款出去的就是真的黄金白银。小张当时如果只用金条的话，把白条额度不使用掉的话，他自己的征信报告就会好很多。也就是说，白条更划算该说法只有在您能够按时全额还清贷款的情况下才成立。分期的话，实际年化利率大概是15%-24%左右。这就是公开的内容了。

金条与白条的审批流程完全不同

你可能会想：难道不是京东金融的产品吗？那么它们之间的差别又在哪里呢？我和你说，差距很大。白条的核心思想就是“场景消费”，而风控模型更加关注的是你是否有稳定的消费习惯。金条的本质上就是一种“现金借贷”的方式，和银行信贷的审核标准比较接近。

去年还不至于如此严重，但是今年政策刚刚调整过了。我们银行里有一个不成文的规定，在这里我是这么做的，在别的地方就不敢说了：客户的征信报告中如果白条使用的额度超过了七成的话，我们就认为该客户存在现金流问题。是什么原因呢？正常的人都不会把消费贷款的额度全部用掉。但是金条不同，金条借出去是用来周转的，只要能按期归还款项的话，我们认为此人具有一定的资金管理能力。

虽然说出口可能会得罪人，但是这是事实：白条刷爆造成的后果要比金条逾期几天更加严重。见过很多客户的白条月最低还款额，觉得自己的信用很好。实际上“最低还款”的记录在系统中已经被标示为“还款能力不足”。到最后你认为自己占了便宜，其实是给自己的埋下了隐患。

很容易被人忽视的一个地方

第二例为：……。上一年有一个做电商的老王，资金周转出现问题想要借点钱，但是发现自己的金条只能贷出五千块钱。于是他就把所有的白条额度都花光了，买了一台电脑和一部手机，并且马上把它们卖掉了来取回现金。这样的做法听上去很聪明对吧？所以去年他要申请经营贷款的时候，我们发现了他的白条账户上有大量的大额退货交易记录，于是就拒绝了他的申请。

系统并不是没有脑子的人。使用消费贷款来套现的话，留下的痕迹是无法消除的。金条的利息比较高，但是它明目张胆地让你取出现金。老王要是老老实实地用金条的话，即使金额不大，慢慢地积累起来，现在已经可以提高到三万元左右了。那么现在的状况又是怎样的呢？就连我们的信用卡也办不了。

那么应该怎样做呢？给出一个实际的意见

说了很多之后，最后就是白条、金条贷款哪种比较合算？给出一个肯定的回答，不能模棱两可。

如果你是日常生活中的消费者，例如购买手机、家电等商品，在确定下个月的工资可以偿还的情况下使用白条，免息期就是真的香了。但是要控制好额度不要超过五成。如果是周转生意、还信用卡或者是急需用钱的话——老实点用金条吧，不要去搞什么白条套现之类的歪门邪道。金条的利息看上去很吓人，但是你借三个月就可以归还了，所以实际的成本并不高。并且按时还款给银行的记录也会在之后申请贷款时起到一定的积极作用。

另外一件事情要告诉你的就是。白条的还款日期是固定的，而金条则可以选择。不同的城市可能会有所不同，但是大多数地方都是这样的。如果你的资金流不稳的话，那么用金条来发放工资之后再分批还清的方式要比白条好很多。见过很多人因为白条的还款日与发薪日不符而不得不进行分期付款，并且因此陷入高额利息之中。

另外一点在网上很少有人提到的是。白条逾期的话，京东那边的催收就比较“积极”，电话、短信轮番轰炸。而金条方面，则比较正规，毕竟有小额贷款牌照，在受到监管的时候会更加严格。我并不是说金条可以逾期哦，不要误解了。但是你如果害怕有一天自己的现金流出现问题的话，那么金条就不会给你带来压力了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我在处理的客户中，用白条的比例大于八成的话，之后申请银行贷款成功的概率只有三成左右。金条有借款记录但是正常的还款情况下的通过率为百分之六十以上。你也可以去核实一下这个数据，因为我自己看过很多个案之后得出的结论就是如此。

最后一句话就是不要因为节省一点利息而把你的信用记录弄坏。征信这种事情，在平常的日子里，并不会觉得它是多么的重要，但是到了要买房子、买车的时候，你会发现它的价值远远超过你的预期。